Что такое покупка в рассрочку

Подробно рассмотрим что означает понятие рассрочки, когда ее возможно получить и чем она отличается от кредита? Как правило рассрочку на сегодня предлогают многие магазины.. Что такое рассрочка и чем этот продукт отличается от кредита? Можно ли заработать на рассрочке. Правила оформления услуги, график платежей, что можно купить

Квартиры в рассрочку

Продавцу важно быстро продать свой товар и если у клиента нет возможности оплатить всю сумму за квартиру прямо сейчас (у него, например, часть денег может лежать на депозите, который крайне невыгодно закрывать досрочно), то он может предложить ему рассрочку.

Тут, как правило, речь уже не идет о схеме 0-0-24. Во-первых, начальный взнос при покупке квартиры в рассрочку обязателен и часто он составляет 50% и более от стоимости квартиры. Но зато вам никаких документов, кроме паспорта, не понадобится, как это было бы в случае оформления кредита или ипотеки (что это такое?).

Во-вторых, отдавать оставшуюся сумму, возможно, придется с процентами, но, как правило, очень низкими 1-2% годовых (иногда вообще без процентов). Ну, и в-третьих, обычно рассрочку нужно будет выплатить за короткий срок (от 3 месяцев до 5 лет, но чаще всего это все же не более 8 месяцев).

Но выгода рассрочки все равно налицо. Другое дело, что подойдет она далеко не всем, поэтому люди намного чаще берут ипотеку, где оставшуюся сумму можно отдавать годами, а то и десятилетиями. Здесь же большую сумму нужно отдать в достаточно короткий срок (с зарплат это делать не получится).

Что необходимо учитывать при оформлении рассрочки?

Покупателю, перед заключением договора на рассрочку, следует учитывать следующие нюансы:

• Условия возврата приобретенного товара. Можно ли будет произвести замену или возврат денег в период гарантийного срока.
• Завышенная цена на товар. Многие магазины специально завышают цену на товары и предлагают купить их в рассрочку, привлекая клиентов.

Стандартно, характеристиками беспроцентной рассрочки в магазине являются такие критерии:

• отсутствие ежемесячной комиссии за пользование кредитом;
• срок рассрочки может составлять от 6 до 36 месяцев;
• первоначальный взнос – по условиям магазина.

Оформление документов

Договор купли-продажи содержит следующие пункты:

• подробные сведения о продавце и покупателе;
• полное наименование товара (модель, номенклатурный номер);
• наличие первоначального взноса (при необходимости);
• график платежей по месяцам и общей суммой, включая предоплату,
• полный перечень способов оплаты.

Учитывая то, что в процедуре оформления рассрочки, как правило, участвуют только две стороны (магазин и клиент), информация Ο сделке не поступает в БКИ (Бюро кредитных историй). Поэтому данная информация не может быть использована против клиента или влиять на последующие его обращения в банк за займом.

Покупка в рассрочку — что это значит

Допустим, покупатель приобретает стиральную машинку в рассрочку. Это означает, что торговое предприятие соглашается на условие получения денег от покупателя за машинку не в момент покупки, а в течение определенного периода времени по частям. При этом оформляется договор, в котором оговариваются условия периода оплаты и размер частичных выплат.

Рассрочка – это форма оплаты товара или услуги, основанная на принципе выплаты стоимости товара (услуги) по частям.

По сути, это является разновидностью кредита, т. е. между покупателем и продавцом возникают кредитные отношения при условии оплаты по частям. Это зафиксировано в ст. 489 (п. 1) Гражданского Кодекса (ГК) РФ.

Там же указано, что такие кредитные отношения должны быть оформлены в письменном виде в формате договора с указанием следующих обязательных пунктов:

1. стоимости товара (услуги);
2. порядка оплаты;
3. срока полного погашения долга;
4. размера платежей.

Возраст, с которого возможно покупать товары (услуги) в рассрочку, законодательно не установлен. Но возраст дееспособности (что это?) в РФ определен с 18 лет, поэтому покупка дорогостоящих товаров, а тем более в рассрочку, априори возможна только с наступлением совершеннолетия.

Официально не утверждена и верхняя граница возрастной планки. Отказ продавца продавать товар (услугу) в рассрочку покупателю преклонных лет является дискриминацией по геронтологическому (возрастному) признаку. Подобный отказ возможно оспорить в суде. Но как правило, пожилые люди, получив отказ, не пытаются возражать.

В магазинах нас обычно привлекают рассрочками 0-0-24, что означает 0 рублей первый взнос, 0 процентов за кредит и сумма разбивается на 24 части (выплаты каждый месяц в течение двух лет).

Оказывается, что на этом можно не только сэкономить, но и заработать. Как? Смотрите в приведенном видео.

правил выгодного оформления рассрочки

Для того чтобы выгодно совершить покупку и действительно не переплачивать комиссию, придерживайтесь основных правил оформления сделки:

Что такое рассрочка

1. Выбирайте рассрочку, что не предусматривает процентную ставку, или подразумевает ее в минимальном размере;
2. Обращайте внимание на правила магазина. Будьте внимательны, ведь согласно им купленный товар полностью становится ваш лишь после последнего взноса.
3. Внимательно прочитайте условия договора и обратите внимание на сумму ежемесячного платежа. Обратите внимание, не предусмотрена ли Продавцом дополнительная комиссия за обслуживание сделки, дополнительный сервис по информированию, членство за программу лояльность и т.д.
4. Продавец не имеет права настаивать на оформлении страховки. Поэтому вы смело можете отказаться от дополнительной услуги.
5. Прежде чем оформить рассрочку в данном магазине, проанализируйте цены на данную позицию у конкурентов. Зачастую, магазины намеренно завышают стоимость товара в рассрочку, закладывая в нее финансовые риски.

Для магазинов такая схема весьма прибыльна. Это дает возможность устраивать большие и крупные акции, чтобы завлечь как можно больше покупателей, увеличить покупательский спрос. А потребитель, в свою очередь, имеет возможность купить понравившийся ему товар без уплаты каких либо процентов в рассрочку.

Главное — оставайтесь внимательны и не соглашайтесь на дополнительные сервисы и страховки, которые вам предложит кредитный специалист.

выгодное оформление

Банк получит очень маленькую выгоду, если отдаст вам товар просто в рассрочку, поэтому инспектор пытается приписать к вашему кредиту оформление дополнительных сервисов и услуг. Вам просто необходимо быть крайне внимательным и не поддаваться на всякие уловки работника банка. Обязательно прочтите соглашение, внимательно ознакомьтесь с условиями оплаты, узнайте есть ли штрафные санкции, возможно ли досрочное погашение.

Видео. Выгодно оформляем рассрочку

Что грозит покупателю за нарушение условий договора рассрочки

Что грозит покупателю за нарушение условий договора рассрочки

Гражданский Кодекс регламентирует действия продавца, если покупатель в оговоренный договором срок не внес очередную порцию оплаты и санкции за это нарушение не прописаны в договоре:

1. продавец вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и обязать покупателя вернуть приобретенный товар, т. к. до окончательной выплаты товар является залогом. Это означает, что покупатель может пользоваться товаром, но в то же время товар не является собственностью покупателя до момента, пока не выплачен долг. Данный вариант допускается, если покупатель оплатил менее половины от стоимости товара (ст. 489, п. 2 ГК РФ);
2. продавец вправе назначить покупателю выплату процентов на сумму просрочки на период длительностью с начала просрочки и до дня погашения просроченного платежа (ст. 488, п. 4 ГК РФ). Размер процентов определяется ключевой ставкой Центрального Банка (ЦБ) РФ, действующей в тот временной период (ст. 395, п. 1 ГК РФ).

Основные отличия рассрочки от кредита:

1. отсутствие начисления и уплаты процентов (кроме ситуации просрочки платежей);
2. отсутствие комиссии за предоставление подобной формы оплаты;
3. кредитором является продавец (а не банк);
4. краткосрочность периода погашения стоимости товара, взятого в рассрочку. В основном это срок до 12 месяцев, иногда – до 2 лет.

График платежей при рассрочке: особенности

Схема расчета при рассрочке достаточно проста и не предполагает переплату за весь период кредитования. График платежей представляет собой разбитие общей стоимости товара на количество месяцев, по условию кредитования.

При этом вы имеете право внести первоначальный взнос. При внесении стартовой суммы, кредитный специалист производит перерасчет и предоставляет вам график платежей, с учетом оплаченной суммы.График платежей

График платежей

График платежей представляет собой дополнение к основному договору, в котором указаны следующие данные:

• дата погашения;
• сумма основного долга.

В конце должна стоять сумма полного погашения, которая соответствует указанному ценнику товара. Именно на эту сумму необходимо обратить внимание, она является доказательством того, что по условиям договора клиент действительно не оплачивает проценты за пользованием кредитом.

Основные отличия рассрочки от кредита

Предложение оплатить товар в несколько платежей привлекает посетителей торговых точек, напоминая схему получения кредита. Однако у рассрочки есть ряд параметров, отличающих ее от классического кредита:

1. Покупатель подписывает соглашение с самим магазином.
2. Условиями договора не указана процентная переплата или комиссия за предоставленные услуги.
3. Просроченные платежи не штрафуются, но продавец сохраняет право потребовать возврата вещи.
4. При рассрочке первый взнос вносится сразу, а остальное распределяется на весь период погашения.
5. Договор подписывается непосредственно в магазине, исключая участие банка.
6. Чтобы заключить сделку, требуется только паспорт. Но иногда могут попросить дополнительные документы.
7. Соглашение на рассрочку заключается согласно ГК РФ, а договор с банком также регулируется положениями ЦБ РФ.

На самом деле, в чистом виде рассрочка предоставляется редко. Чаще продавцы используют вариант кредитования, при котором проценты начисляют сразу, либо магазин берет на себя финансовые обязательства, учитывая расходы в цене проданного товара.

Рекламируя покупку в рассрочку без процентов, продавец ссужает некоторую сумму сам, либо предлагает привлечь к сотрудничеству банк.

Сходства и принципиальные различия рассрочки и кредита

Наверное, многие клиенты тех или иных магазинов замечали, что предложения воспользоваться кредитом или рассрочкой неразрывны. Если покупателю предлагают такой выбор, к чему он склонится? Конечно, к рассрочке! Ведь в простом понимании, это оплата товара, растянутая на несколько месяцев. Рассрочка сама по себе не подразумевает переплаты. А за пользованием кредитом придется уплачивать проценты…

Вот несколько принципиальных отличий рассрочки от кредита:

• При оформлении рассрочки (которая непосредственно заключается с магазином в виде договора продажи с дополнительными условиями) не требуется банк-посредник.
• У рассрочки в прямом ее понимании отсутствуют проценты за пользование услугой. Или есть, но ставка очень мала. В кредитном же договоре действуют стандартные ставки для потребительских кредитов.
• Оформление товара в рассрочку, как правило, осуществляется лишь на устаревшие модели, а кредит предлагается магазином на новинки.

Сходство между этими акциями заключается в том, что клиент получает график платежей, в котором указаны сроки и суммы погашения задолженности. И кредит, и рассрочку клиент имеет право погасить досрочно.

В современном финансовом маркетинге рассрочка преобразилась в форму кредита.

Где и на что дают рассрочку

Собираясь использовать преимущество рассрочки при покупке, необходимо учитывать, что далеко не весь товар предоставят с возможностью оплатой частями. Первое ограничение – по стоимости товара и его востребованности в магазинах. Дешевые гаджеты или аксессуары получить с рассрочкой не удастся, как и приобрести дефицитный востребованный товар, с реализацией которого нет никаких проблем.

Чаще всего категории покупок представлены:

• мебелью;
• оборудованием;
• дорогими инструментами;
• бытовой техникой;
• сотовыми телефонами.

Последний вариант – один из самых распространенных, поскольку наличие дорогостоящего современного гаджета многими воспринимается как обязательный атрибут успешного человека. Взять телефон в рассрочку – самый простой выход, когда собственных средств явно недостаточно, чтобы купить последние актуальные модели дорогих брендов.

Перед тем как оформлять товар с рассрочкой, стоит узнать некоторые условия, которые могут повлиять на конечное решение:

1. Взимает ли магазин комиссию за услугу?
2. Какие последствия при задержке платежа?
3. Нужно ли сразу оплачивать часть товара?
4. Можно ли получить покупку сразу, либо придется ждать внесения последнего платежа?

Слишком короткий срок погашения может означать в будущем некоторые затруднениям с оплатой, а оформление залогом покупки позволит магазину изъять купленную вещь, не возвращая уже выплаченные деньги.

Если задействованы кредитные деньги банка, следует проверить условия кредитования и погашения долга у выбранного кредитора и учитывать это при выборе продавца.

Рассрочка часто практикуется следующими сетевыми магазинами:

1. Связной. С ним сотрудничают Альфабанк, Хоум Кредит, ПочтаБанк и др. Выбор товара не составит труда – достаточно зайти на сайт и онлайн найти акцию с рассрочкой. Так как продавец предлагает получить товар с помощью банковских средств, необходимо перейти по ссылке оформления кредита и изучить конкретные параметры программы. Как правило, на полное погашение отводится до 3 лет с нулевой переплатой. Покупатель сохраняет право выбора длительности выкупа. Схожие условия предлагает компания Евросеть, с правом погашения до 36 месяцев и привлечением кредитных средств тех же банков и торговые точки Алло.
2. ИКЕА. Распространенный способ обновить интерьер дома, не имея достаточной суммы. Товар приобретается в кредит через банк-партнер Кредит Европа с правом выбора программы погашения от 3 до 12 месяцев. Главное условие – выпуск карты IKEA FAMILY с годовой платой в 300 рублей. Нужно быть предельно внимательным при погашении такой рассрочки, поскольку при просрочке начислят до 60% сверх суммы долга.
3. Снежная королева. Сеть работает с Альфабанком, ОТП, ХоумКредит и Русфинансбанком. Продавец обеспечивает клиента скидкой в размере процентной переплаты, поэтому кредит обходится покупателю без переплаты. Чтобы в условия договора не попала страховка, необходимо сообщить о несогласии страховаться дополнительно, а также проверить, чтобы не была подключена платная услуга смс-информирования.
4. Эльдорадо. Традиционно предлагает купить часть дорогостоящей техники с рассрочкой. Предложение ограничено выбранной группой товара.
5. Комфи. Известный в Украине сетевой магазин, где цены на технику в рассрочку и без нее не отличаются. Банки, сотрудничающие с Комфи, получают прибыль в виде разницы между оптовой и розничной цены, а также от штрафов за просроченные платежи.
6. ДНС. Несколько тысяч продуктов, представленных в каталоге магазина, доступны к оплате несколькими платежами с выкупом до 1 года. Получить товар можно сразу, не оплачивая первого взноса. Магазин предупреждает, что при заключении соглашения с банком возможно включение страховки. Стоит обратить на это внимание, согласовывая условия покупки, а в случае включения платной опции, потребовать расторжения страхового соглашения в течение первых 14 дней с возвратом средств в полном объеме.

Что нужно знать о рассрочке

Чем рассрочка отличается от кредита в магазине? В первую очередь, юридическим оформлением отношений между продавцом и покупателем. Если в первом случае покупатель заключает договор только с продавцом и на его условиях, то во втором случае заключается соглашение с банком.

Рассрочка привлекает покупателей, в первую очередь, отсутствием процентных начислений за пользование кредитом. Возникает ощущение экономии при условии отсроченного платежа. На деле не всегда то, что обещают продавцы, является правдой. И под видом рассрочки часто выдается привычный всем кредит. Реальная рассрочка с отсрочкой платежа — крайне редкое явление. Поэтому нужно внимательнее пересмотреть условия покупки или ценовое предложение магазина.

Пример. Рассрочка предоставляется во время акционных скидок на товар в магазине. При этом есть оговорка, что скидка не действует при покупке в рассрочку. Получается, что покупать товар за наличные выгоднее, а в стоимость товара, купленного в рассрочку, уже заложены скрытые проценты.

Рассрочка и кредит: в чем разница

1. Рассрочка платежа – это способ приобретения товара, при котором покупателю предоставляется право оплачивать покупку равными частями с определенным промежутком времени.
2. Банковский кредит — сумма, которую банк одалживает клиенту для покупки товара на временное пользование под определенный процент.

Получается, что первое отличие в понятиях — наличие процентных отчислений банку за предоставление услуги займа. Но разница заключается не только в этом, поэтому рассмотрим подробнее каждый вид сделки.

Ответственность сторон

Не важно, какую именно форму рассрочки оформляет клиент (напрямую с магазином или через банк-партнер), необходимо помнить об ответственности сторон. Заключая договор с менеджером банка, при скоринг-тексте следует максимально правдиво отвечать на задаваемые вопросы. Несмотря на то, что при оформлении рассрочки не требуют документы-подтверждения слов клиента (кроме паспорта).

Покупатель обязан в полной мере расплатиться с банком по своим обязательствам до истечения срока, указанного в договоре. Как и в кредитных платежах, в платежах по рассрочке нельзя нарушать график. Не стоит забывать, что, предоставляя рассрочку, банк фиксирует лишь определенный временной льготный период. Если клиент нарушает правила выплаты и не покрывает задолженность в срок, то банк имеет право перевести его задолженность на иную процентную ставку. При нарушении финансовой дисциплины заемщика, банк может наложить штраф или иные санкции, описанные в договоре.

Обратите внимание: Универсальный совет для всех заемщиков банков (не зависимо от формы и вида кредитования): после внесения последнего платежа или досрочном погашении кредита обязательно попросите специалиста банка выдать вам справку о полном погашении и закрытии кредитного договора с датой и печатью банковской организации.

В чем отличие рассрочки от кредита?

Часто рассрочку предлагают именно магазины, которые продают свою продукцию покупателям. Важно понимать, что кредит – сумма средств, которую клиенты имеют право взять в любом банковском отделении на определенный срок и под установленный месячный процент. А вот рассрочка представляет собой способ покупки продукции, оплачивать которую нужно не сразу в полном объеме, а небольшими частями, указанными в договоре. Кроме того, в таком соглашении не предусмотрено пунктов, которые оговаривают уплату клиентами комиссии за использование средств. Ведь она уже включена в цену продукции. Выходит, что главное отличие между кредитом и рассрочкой заключается в процентах, которые клиентам нужно платить вместе с долгом.

Наглядно можно заметить, что оплата товаров в рассрочку не имеет никаких процентов. Но на деле они скрыты в цене продукции или выступают как процент за риски, которые продавец несет, когда покупатель не платит за товар в обговоренный срок. Часто этот процент становит не больше 3% от цены купленной продукции.

По этой причине многие недобросовестные продавцы скрывают проценты путем увеличения цены приобретенного товара. Поэтому с виду можно подумать, что такие ссуды действительно выдаются без оплаты процентов. К такому обману часто прибегают крупные магазины. Несмотря на это следует понимать, что рассрочка выгоднее, чем получение потребительского займа. Эти процентные ставки незаметны, поэтому покупателям кажется, что рассрочка – лучший способ быстро купить выбранный товар.

Важно понять, что ссуды на покупку товаров оформляются только на территории магазина, где покупатель захотел совершить сделку. Поэтому главное отличие кредита от рассрочки заключается в том, что между сторонами не стоит посредник в виде банка. Операции проводятся напрямую только между покупателем и продавцом.

Примеры программ рассрочки

ИКЕА

ИКЕА дает возможность купить товар и равномерно оплачивать его стоимость за 3, 6, 9 или 12 месяцев. Кредитором выступает АО ”Кредит Европа Банк”. Условием акции является оформление финансовой карты IKEA FAMILY. Стоимость ее годового обслуживания – 300 руб.

Покупатель не платит проценты, если вовремя вносит ежемесячный платеж. Если платеж просрочен, то начисляются проценты:

• базовые (29 % годовых на неоплаченную сумму) со дня оформления договора до даты платежа;
• альтернативные (59,9 % годовых) со дня, следующего за датой платежа.

Для срока 3 месяца сумма покупки должна быть от 6 до 50 тыс. руб. Для 6 месяцев – от 20 тыс. руб., 9 месяцев – от 30 тыс. руб., 12 месяцев – от 40 тыс. руб.

На последний случай действуют особые условия.

В первом абзаце как раз и объясняется, за счет чего покупатель приобретает товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %). За счет предоставления покупателю скидки от первоначальной цены товара.

Связной

Связной позволяет разделить оплату на несколько платежей не на все товары, а только из списка магазина. Магазин также не скрывает, что вы оформляете банковский займ. А переплата не возникает за счет предоставленной скидки на сумму процентов и при условии своевременного внесения суммы в погашение долга.

Партнером выступает “Почта Банк”.

Как и при получении любого потребительского займа банк предъявляет определенные требования к заемщику.

Меховой салон “Снежная королева”

Какие банки дают кредит на условиях отсрочки платежа в этом магазине? Сразу 4 банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.

Так же, как и в предыдущих случаях, переплата отсутствует за счет дополнительной скидки продавца в размере процентов банка. Но в ежемесячный платеж может попасть страховка, если вы вовремя ее не заметите и не откажетесь от нее до подписания договора или в 14-дневный срок после. А также часто включаются услуги по СМС-уведомлениям банка.

Займ выдается покупателю в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию в регионе.

Как видите, при ответе на вопрос: рассрочка – это кредит или нет, покупателям в данных торговых сетях стоит сказать “да”.

 Кто может получить рассрочку

Желая оформить выбранный товар в магазине в рассрочку, важно учитывать, что получить ее может далеко не каждый покупатель. Из-за того, что эта услуга несет большие риски для продавца, магазины часто очень осторожны при оформлении этого вида займа.

Следует сделать акцент на том, что товар не является собственностью клиента до тех пор, пока полностью не будет погашена сумма долга. Товар не может быть передан третьему лицу или отчужден.

Стандартным возрастом для оформления рассрочки можно назвать 21-50 лет. Несмотря на то, что магазины часто указывают выдачу услуги по достижению совершеннолетия, они идут весьма не охотно на сделку из-за высоких финансовых рисков.

 Особенности оформления рассрочки

Рассрочка — это достаточно простое понятие, которое подразумевает приобретение товара или услуги на беспроцентной основе.

Продавец дает возможность клиенту оплачивать товар  частями, постепенно погашая долг, суммы, без переплаты. Как правило, рассрочка применяется при оплате розничных товаров в сетевых магазинах. Если цена товара 5 тысяч рублей, то клиент за него столько и заплатит, независимо от того, на какой срок Продавец предоставил рассрочку.

Учитывая схожесть двух банковских продуктов, кредита и рассрочки, многие клиенты путают эти два понятия. Вместе с тем, они отличаются друг от друга.

Оформление рассрочки

В отличие от стандартного кредита, рассрочка выдается на беспроцентной основе и предполагает выплату товара частями. Еще одним существенным отличием рассрочки, является отсутствие комиссии за обслуживание.

Что такое рассрочка и в чем ее особенности

В соответствии с Гражданским кодексом, рассрочка — это сделка, при которой определяются особые условия оплаты, а именно — сумма покупки разбивается на несколько платежей и переносится на определенное время. При этом товар или услуга предоставляется клиенту по факту свершения сделки. Особенности рассрочки:

1. Предметом договора может быть любой товар, но чаще всего это дорогостоящее имущество.
2. Продажа товара в рассрочку не подразумевает никаких дополнительных начислений. Однако продавец может незначительно увеличить стоимость товара на случай инфляции.
3. Условия сделки оговариваются между продавцом и покупателем и могут изменяться по общему согласию уже после заключения договора.
4. Покупка товара таким способом предполагает внесение первоначального взноса в размере 20-30% от суммы покупки.

Для защиты интересов участников сделки используется официальный документ — договор рассрочки. Помимо условий и срока возврата денежных средств, в нем описываются и другие аспекты сделки. Например, порядок возврата товара, если в изделии обнаружен брак. Законодательных требований к такому типу отношений нет, и заключается он больше в интересах продавца, поскольку покупатель в таком случае ничем не рискует. Условия договора рассрочки:

1. При заключении сделки залогом будет выступать товар, приобретаемый по договору.
2. До того момента, пока клиент не выплатит последнюю сумму долга, он является пользователем, а не владельцем купленной собственности.
3. Если к обозначенному сроку долг не погашен или прекратились промежуточные платежи, продавец может изъять предмет.
4. Если выплаты прекратились после того, как внесено больше 50% от общей стоимости, то стороны решают между собой, каким именно образом будет возвращаться оставшаяся сумма долга.

Еще один важный момент, о котором нужно знать, — договор рассрочки регулируется только Гражданским кодексом. И если спустя время со стороны продавца будут озвучены новые требования по договору, то отстоять свои интересы можно будет только в суде. В этом главное отличие от кредитных договоров, которые регулируются Банком России. Вот почему важно знать, что такое рассрочка и чем она отличается от кредита.

Что нужно для рассрочки? Продавец имеет право самостоятельно определять условия для предоставления рассрочки покупателю. Поэтому в одном случае достаточно предъявить только паспорт, а в другом необходимо подготовить целый список документов, подтверждающих порядочность и благонадежность клиента. Наиболее распространенный набор документов включает справку с места работы и справку НДФЛ, подтверждающую платежеспособность.

Любой ли гражданин может оформить беспроцентную рассрочку?

Дело в том, что в практике не каждый клиент может воспользоваться такой рассрочкой.

В крупных торговых компаниях рассрочку клиенту оформляет кредитный менеджер банка. В мелких же магазинах всю работу проводит менеджер по продажам или кассир (сочетая должности).

У клиента обязательно с собой должен быть документ, удостоверяющий личность (паспорт или водительское удостоверение). С него снимут копию. Это делается для того, чтобы отправить онлайн-заявку (анкету) в банк на получение кредита. Занимает экспресс-анализ потенциального заемщика не более 5 минут и, затем, оглашается решение. При этом обязательно проверяется кредитная история заемщика и прочие данные через службу безопасности банка.

А так же, менеджеры, заполняя анкету, ненавязчиво спрашивают у клиента такие вопросы, как:

1. Семейное положение;
2. Количество детей в семье (иждивенцев);
3. Совокупный доход семьи;
4. Наличие других кредитов.

Данная информация помогает осуществить скоринг заемщика.

Иногда запрос отправляется в несколько банков, если магазин сотрудничает не с одним партнером. Для чего это делается? Для экономии времени клиента. Дело в том, что процесс оформления происходит в режиме «онлайн» и нужно минимизировать затраченное клиентом ожидание, чтобы он остался доволен услугой и сервисом магазина в целом.

Редкий случай, когда в рассрочке клиенту могут отказать. И все же так бывает. Причиной этому может послужить плохая кредитная история (или прочие причины, по которым гражданин не прошел проверку службой безопасности). Особенно часто такие отказы приходят от «Сетелем Банка», который делает особый акцент на «репутацию» своих потенциальных клиентов.

Читайте также:Что такое «Кредитная карта Виза Голд от Сбербанка», и как ею пользоваться?

Итак, получается, что не каждый клиент по факту сможет оформить рассрочку. На отрицательное решение влияет низкий балл заемщика по скоринг – тесту, плохая кредитная история и, зафиксированные в базе данных, проблемы с законодательством Российской Федерации.

Карты рассрочки

Карты рассрочки

Мне известны четыре карты разных банков с разными названиями: Халва, Совесть, Хоум Кредит и Вместоденег. В чем же смысл карты рассрочки и чем они отличаются от кредитных? Давайте смотреть.

Вам дают в долг, но эти деньги можно потратить только на покупку товаров в магазинах (либо оплату услуг), которые сотрудничают с этим банком (их, как правило, около сотни для каждой карты). В банкомате деньги с этой карты снять (как с кредитки) не получится — только потратить.

То есть вы просто взяли в долг у банка на покупку товара, а потом постепенно этот долг отдаете. Рассрочка обычно составляет от месяца до года. Потраченная на товар (услугу) сумма делится на число месяцев и вы обязаны эту сумму ежемесячно вносить на счет этой карты с любого банкомата, позволяющего положить деньги (либо в отделении банка).

При этом процентов с вас не берут и первоначального взноса тоже нет. Но вот если вы просрочите очередной платеж на месяц, то к вам будут применены штрафные санкции и устанавливаются проценты за использование заемных средств, что эквивалентны процентам по кредитам. Т.е. в этом случае карта рассрочки превращается в кредитную.

Таким образом, вы сможете расплатиться за товар или услугу (в сети ритейлеров) картой, но в отличии от обычной платежной карты это будут не ваши деньги, а заемные. Вернуть эти деньги придется, но постепенно и ровно ту сумму, что была потрачена (без накрутки процентов).

Банк заработает на партнерках, куда идут клиенты карт рассрочек, а эти партнеры получают поток клиентов, которым не жалко тратить деньги (психология такова, что эти деньги своими не считают). Все хорошо, все счастливы.

Конечно же, это отличный маркетинговый ход, который выгоден и банку, и продавцам. Приходит клиент, который тратит не свои деньги часто на не нужный, по большому счету, ему товар или услугу, а потом становится должником и вынужден будет расплачиваться.

Рассрочка в деталях

Договор покупки товара (услуги) в рассрочку может быть заключен как с начальным взносом (10 – 50 %), так и без него. Оставшаяся сумма выплат делится на период действия договора.

Например: гр. Иванов решил исправить прикус в стоматологической клинике, в которой предоставляется услуга оплаты в рассрочку. По условиям договора, начальный взнос составляет 10 %, оставшуюся сумму нужно выплатить в течение года, общая стоимость коррекции дефекта прикуса составляет 200 тыс. рублей. Следовательно:

1. первый взнос = 20 тыс. руб. (10 % от 200 тыс.);
2. долг Иванова = 180 тыс. руб.;
3. количество взносов = 12;
4. размер ежемесячной выплаты = 180000 / 12 = 15000 (руб./мес.).

Даже на подобном упрощенном примере видно, что беспроцентная выплата по частям – это выгодно для покупателя услуги (товара).

Договор рассрочки заключается непосредственно там, где покупатель (клиент, пациент) приобретает товар (услугу), т. е. в магазине, автосалоне, клинике, медицинском центре и т. д. Некоторые продавцы для удобства покупателей, приобретающих товар через интернет, предлагают оформление в режиме «онлайн».

Посмотрите пример рекламы рассрочки продажи кухонь:

Необходимые документы

Как правило, для заключения договора покупки товара в рассрочку необходим лишь гражданский паспорт. Но некоторые продавцы, предоставляя эту услугу для дорогостоящих товаров (например, автомобиля), требуют дополнительно представить следующие документы:

1. второй документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, пенсионное свидетельство);
2. справку по форме 2-НДФЛ с места работы о заработной плате;
3. справку из ЖЭКа (или ЖЭУ, УК и т.д.) о составе семьи.