Что такое рефинансирование в банке

Мы расскажем вам о таком финансовом инструменте как рефинансирование кредита, позволяющем избежать этих неприятностей. В этой публикации мы постарались подробно ответить на вопрос, что такое перекредитование кредита. Узнайте, в чем суть рефинансирования кредитов..

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Что такое рефинансирование автокредита в банке

Если человек взял заем на условиях, которые заведомо тяжелы, ему полезно будет перекредитоваться. Как правило, это актуально для тех, кто оформил кредит несколько лет назад – тогда ставки по автокредитам были гораздо выше, чем сейчас. Рефинансирование как раз позволяет уменьшить проценты по кредиту, а также пересмотреть сроки договора. В итоге сокращается переплата, и погашение долга становится менее обременительным.

Кстати, можно найти банки, которые допускают рефинансирование сразу нескольких кредитов, таким образом появляется возможность объединения разных платежей в один. Причем займы в данном случае не обязательно должны относиться к одному виду.

В случае необходимости в рамках процедуры может быть проведена реструктуризация долга. Целью мероприятия является «перезагрузка» условий платежей, а именно:

• уменьшение ежемесячного взноса при тех же сроках, если ставка рефинансирования автокредита ниже ставки по предыдущему договору;
• снижение финансовой нагрузки на бюджет заемщика путем увеличения общего срока исполнения кредитных обязательств.

В чем тут особенность? Клиент не получает от кредитора средства на какую-то покупку, они направляются в счет выплаты существующего долга. Или клиенту передается право погашения, но банк контролирует исполнение кредитных обязательств посредством справок от прежних кредиторов.

Первоначально инициатором данных программ выступало государство, и такие ссуды выдавались с господдержкой. Это было продиктовано не прихотью заемщиков, а экономической ситуацией: из-за кризиса платежеспособность граждан с момента получения автокредита изменилась по нескольким причинам:

• вырос курс валюты, в которой был оформлен заем;
• начались массовые сокращения на рынке труда, многие банковские клиенты потеряли работу;
• корпоративные заемщики стали получать гораздо меньше выручки, средств на погашение долгов было недостаточно.

Самыми популярными мерами рефинансирования (а по сути реструктуризации) были «каникулы», отсрочки, увеличение сроков действия договоров с главной целью – оказать поддержку заемщику в трудный для него период. В настоящее время ситуация иная, как и цели программы.

Поэтому не имеет смысла проводить аналогии между продуктом того времени и нынешним. Впрочем, сходство имеется:

• по-прежнему есть возможность через перекредитование продлить сроки погашения займа на покупку автомобиля;
• можно воспользоваться аналогом «кредитных каникул» – адаптированным графиком платежей с покрытием одних процентов в периоды с минимальными доходами.

А вот мотивация заемщиков-участников программы рефинансирования автокредита в банке стала иной:

• более половины заявок поступает от клиентов, которые хотят получить тот же продукт, но с меньшей процентной ставкой, сроки исполнения договора могут не меняться (по количеству предстоящих платежей), суммой выступать непогашенное тело займа, иными станут только проценты;
• зачастую к процедуре обращаются в случае смены автомобиля, приобретенного в кредит (заем можно перевести из разряда целевых в нецелевые потребительские), сроки и сумма по-прежнему могут оставаться без изменений, ставка – слегка увеличиться, главная выгода рефинанса – получение на руки ПТС;
• по информации рефинансирующих автокредит банков, входящих в топ-10 рейтинга надежности ЦБ, сегодня лишь 10 % случаев – это перекредитование для стабилизации финансовой ситуации. Как правило, заемщик прибегает к процедуре и «растягивает» ссуду, оформляя меньший ежемесячный платеж, так как готов платить дольше.

Читайте также: «Оформление автокредита в автосалоне: полная информация по теме»

Варианты схем рефинансирования автокредита в банке

Рефинансирование автозаймов происходит по двум основным схемам:

• выдача кредита с переводом предмета залога;
• оформление целевого потребительского кредита.

1. Рефинансирование с переходом залога
• Клиент обращается в банк с заявкой на перекредитование (он должен представить не только стандартный пакет документов, но также информацию о текущем кредите).
• Получив предварительное одобрение, заемщик осуществляет за свой счет оценку машины.
• Заемщик и новый кредитор подписывают соглашение, по которому заимодавец берет обязательства рассчитаться по автокредиту, выданному заемщику в другом банке, а заемщик, соответственно, обязуется погашать долг перед новым кредитором на условиях, закрепленных в соглашении. Следует учитывать, что, пока залог переоформляется по новому договору, может применяться повышенная процентная ставка.
• После того, как банк выполняет обязательства заемщика перед предыдущим кредитором, клиенту выдаются документы для снятия обременения с автотранспортного средства.
• Заемщик переоформляет договор страхования и залоговые документы.
• Клиент приступает к погашению займа в новом банке по новому графику платежей.
2. Рефинансирование автокредита за счет потребительского займа
• Аналогично первому варианту, в новый банк подается заявление заемщика на рефинансирование.
• Между клиентом и банком заключается договор потребительского кредитования, по условиям которого заемная сумма направляется не на руки заемщику, а в ту финансовую организацию, где требуется погасить действующий автокредит. Программы рефинансирования некоторых банков предполагают выдачу займов, размер которых превышает сумму имеющейся задолженности, и часть средств заемщик получает лично на свои нужды.
• Новый банк перечисляет деньги первому кредитору, и, как только долг погашается, заемщик может снять с автомобиля обременение в виде залога.
• Начинается погашение клиентом потребительского кредита в новом банке.

В настоящее время более предпочтительным считается второй вариант перекредитования. Он удобен и для заимодавцев, и для клиентов: можно без лишних проволочек переоформить залог и приступить к нужным сделкам с автомобилем.

Переход в формат потребительского кредитования является самым простым способом рефинансирования автокредита без оформления КАСКО. В качестве альтернативных решений можно рассмотреть залоговые нецелевые программы банков ВТБ-24 и ПАО «Сбербанк», которыми предусматривается замена обеспечения (залог недвижимости или другой машины вместо приобретенной на заемные средства).

Отдельно стоит упомянуть программу перекредитования в таком режиме, как trade-in. Ее сложно добавить в общий перечень, так как данный формат предусмотрен единственным банком – Unicredit. Эта программа удобна тем, что позволяет сменить одну взятую в кредит машину на другую.

Преимущества и недостатки трейд-ин:

• Плюс – экономия времени на продажу имеющегося авто и приобретение нового, а также на поиск подходящего кредитора.
• Минус – необходимость проведения всех сделок через конкретного автодилера – партнера банка, который зачастую назначает цену старому автомобилю ниже рыночной.

Порядок перекредитования по программе trade-in:

• выбираете новый автомобиль, выясняете у дилера, можно ли обменять машину на взятую в кредит по системе trade-in;
• уточняете в банке, выдавшем автокредит, размер задолженности по нему и условия досрочного погашения;
• определяете стоимость имеющегося автомобиля в автосалоне, который будет участвовать в программе трейд-ин (как правило, оценка проводится бесплатно);
• у дилера или в самом банке оставляете заявку с приложенным к ней полным пакетом документов (личных и на автомобиль, взятый в кредит);
• в случае одобренной заявки запрашиваете полный пакет документации на рефинансируемый кредит, выясняете условия перевода ПТС из залога в одном банке в залог в другом;
• передаете дилеру кредитную автомашину, заключаете договор хранения;
• оформляете КАСКО (при отсутствии договора кредитная ставка в Unicredit возрастает на 3 %), платите первоначальный взнос (в случае, когда стоимость кредитного авто не покрывает требуемый минимум);
• подписываете кредитный договор: часть суммы идет на погашение предыдущего автозайма, часть – автосалону в качестве комиссионного вознаграждения за услуги по реализации кредитной машины, часть – страховой компании (оплата КАСКО и других страховок, не всегда добровольных);
• получаете новое автотранспортное средство, начинаете вносить платежи по новому кредитному договору.

Рефинансирование кредита в банке по системе trade-in ориентировано, в первую очередь, на поклонников конкретного бренда, которые меняют авто на более современную модель той же марки. Такой обмен позволяет обзавестись новой машиной, при этом не сильно проиграв в цене и не испытывая особых трудностей в процедуре оформления.

Читайте также: «Безденежье: ищем причины и выходим из кризиса»

Рефинансирование кредита под залог недвижимости

Следует помнить очень важный момент, если происходит рефинансирование кредита под залог недвижимости. Если изначальная ссуда оформлялась с залогом приобретаемой недвижимости, то при перекредитовании в другом банке необходимо переоформить залог. Данная процедура влечет за собой дополнительные расходы, которые лягут дополнительной ношей на плечи заемщика. До переоформления залога новый банк взимает высокий процент, чтобы компенсировать свои риски. Такая же процедура ожидает заемщиков, взявших автокредит под залог. Заемщики сами должны понять, выгодно ли им рефинансирование кредита под залог недвижимости со сменой банка, просчитав свои затраты, используя специальный онлайн калькулятор. Перед покупкой недвижимости будет полезно ознакомиться со статьей «Как купить квартиру: 3 способа самостоятельного поиска квартиры + 3 варианта покупки квартиры без денег».

На что надо обратить внимание

Если вы выплатили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у вас уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, вы будете не в выигрыше.

Всё потому, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если рефинансируете кредит, то снова будете платить проценты, вместо того чтобы отдавать основной долг.

Если вы брали кредит на пять лет и вам осталось платить 1,5–2 года, рефинансировать его не стоит.

При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.

Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или автокредит в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.

Если рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал, расходы будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в перекредитовании, получите одобрение в другой кредитной организации. С этим решением снова идите в ваш банк и вновь просите рефинансировать кредит. Это покажет серьёзность ваших намерений, и услугу могут одобрить. В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.

Также имейте в виду, что при рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Чем он больше, тем хуже для вас. За семь лет вы выплатите больше процентов, чем за пять, даже если по первому кредиту ставка будет ниже.

Прежде чем оформить рефинансирование, уточните детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, штраф за досрочное погашение кредита в старом банке.

Например, если вы оформляете рефинансирование, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас пять раз могут взять комиссию за перевод денег или пять раз оштрафовать за досрочное погашение.

 Что такое рефинансирование кредита — обзор понятия простыми словами

Термин «рефинансирование» образован от 2-х слов: ре – повторное, финансирование – предоставление средств на возмездной или безвозмездной основе.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это оформление нового займа, с целью погашения действующего на более выгодных для заёмщика условиях.

Также эту процедуру называют перекредитованием. Говоря проще, рефинансирование представляет собой получение нового кредита для погашения старого.

С юридической точки зрения займ, выдаваемый в ходе перекредитования, является целевым. Это связано с тем, что в договоре обязательно указывается, что предоставляемые средства направляются на погашение задолженности, имеющейся у другого кредитора.

В большинстве случаев целью рефинансирования является снижение процентной ставки. Чаще всего к подобным мерам прибегают те, кто оформил кредит достаточно давно.

Приведём пример: Заёмщик в 2013 году оформил кредит на большую сумму по ставке 25% годовых. В 2019 году другой банк предложил ему займ под 12%. При этом до конца выплат по действующему кредиту остаётся еще около 6 лет.

Достоинства и недостатки рефинансирования автокредита в банке

В прежние годы схема, при которой залог на купленный автомобиль в случае перекредитования переходил от одного банка к другому, была довольно сложной. Поэтому особой популярностью она не пользовалась: для заемщика процедура оказывалась слишком затратной, для банка – трудоемкой.

Но ситуация на рынке финансовых услуг изменилась. В результате падения в 2019 году средней процентной ставки по потребительскому кредиту ниже 20 % и запуска государственных программ субсидирования ставок автокредитования целевое рефинансирование займа на приобретение машины стало неактуальным и сошло на нет. В настоящее время абсолютным преимуществом пользуется другая схема замещения автозаймов: вместо них банки выдают потребительские кредиты.

Если в случае традиционного перекредитования единственным значимым плюсом была более низкая процентная ставка или уменьшение ежемесячного платежа, то замещение автокредита потребительским дает больше преимуществ.

К плюсам процедуры относятся:

• улучшение условий кредитования;
• экономия на сопутствующих расходах;
• снятие обременения с машины и свободное распоряжение ей;
• избавление от неразберихи в платежах по нескольким займам, если их взято два и более (к сведению: с ссудами, которые выданы микрофинансовыми структурами, банки обычно не связываются);
• возможность не допустить просрочку и не испортить кредитную историю, своевременно заключив договор с новым заимодавцем и четко выполняя финансовые обязательства перед ним, но на более выгодных для себя условиях;
• получение в случае необходимости средств на личные нужды, если банк допускает такой вариант (эту возможность предоставляют Сбербанк, ВТБ, Восточный, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Открытие, Русфинанс Банк, Почта Банк и другие);
• более простое оформление в том же самом банке (не все кредиторы это разрешают, рефинансирование «своих» кредитов (только некоторых видов) практикуют, например, Сбербанк, Россельхозбанк, Возрождение, Банк Левобережный и т.д.).

Минусами являются:

• все же имеющиеся дополнительные затраты: комиссии нового банка, расходы на переоформление страховки и снятие обременения в виде залога;
• вероятность вместо получения выгоды усугубить долговую нагрузку, если программа перекредитования будет выбрана неправильно;
• возможное сохранение размера платежей на прежнем уровне (если срок кредитования не меняется, то и величина ежемесячных взносов тоже; впрочем, от решения растянуть рефинансирование на более продолжительное время особой пользы не будет);
• сложность самой процедуры: необходимо собрать для второго банка большой пакет документов, а в первом получить согласие на досрочное погашение, произвести его и непременно взять подтверждающую это справку (впрочем, некоторые кредиторы, к примеру, ВТБ, упрощают процедуру и уходят от формальностей);
• невозможность рефинансирования автокредита в банке сразу после его получения или при наличии просрочек по взносам;
• зависимость процентной ставки от таких факторов, как сумма займа, срок кредитования, оформление страховки (Сбербанк, например, выгодную ставку (11,50 %) обещает тем клиентам, которые, подавая заявку на перекредитование, берут не меньше полумиллиона рублей на 3-5 лет).

Читайте также: «Банки для рефинансирования автокредита в 2019 году»

 Часто задаваемые вопросы (FAQ) по рефинансированию

К оглавлению

Рост популярности рефинансирования кредитов привёл к тому, что у многих заёмщиков возникают вопросы об особенностях этой процедуры. Чтобы вы не тратили время в поисках дополнительной информации, мы отвечаем на самые популярные из них.

Вопрос 1. Можно ли оформить рефинансирование кредита без справки о доходах (без подтверждения дохода)?

Перечень документов для рефинансирования займа, оформленного в другой кредитной организации, в большинстве банков содержит справку о доходах. На усмотрение кредитора она может оформляться как по традиционной форме – 2-НДФЛ, так и по форме банка.

Тем не менее, некоторые банки предлагают физическим лицам произвести рефинансирование, не подтверждая свой доход.

Более того, рефинансировать займ, вообще не сообщив банку размер своего дохода, не получится. В заявке на перекредитование в обязательном порядке указывается информация о размере дохода, а также о работодателе и занимаемой должности. Несмотря на отсутствие необходимости подтверждать эти сведения документально, они используются при рассмотрении заявки.

Вопрос 2. Что такое рефинансирование кредита под залог недвижимости?

Перекредитование под залог недвижимости по своей сути является обычным рефинансированием при условии участия в сделке залога.

Такая схема может быть использована для вывода из-под обременения объекта, купленного в ипотеку с заменой его на другой. Это может понадобиться, когда залоговую недвижимость необходимо продать.

Перекредитование под залог недвижимости

Рефинансирование под залог недвижимости имеет следующие преимущества:

• позволяет заёмщику рассчитывать на гораздо большую сумму займа. Можно объединить несколько потребительских кредитов по размерам сравнимым с ипотекой;
• позволяет значительно увеличить вероятность одобрения заявки.

При этом зачастую для банка не имеет значения, куда будут направлены полученные средства – на погашение текущих кредитов или иные цели. Залог при этом выступает своего рода гарантом. В случае отказа заёмщика от оплаты банк реализует полученное в обеспечение имущество и вернёт свои деньги.

Вопрос 3. Возможно ли рефинансирование кредита с просрочкой (просроченной задолженностью)?

 Специалисты предупреждают: получить положительное решение по заявке на рефинансирование при наличии просроченной задолженности практически невозможно. Это связано с высоким риском кредитования таких заёмщиков.

Однако в некоторых случаях банк, в котором оформлен просроченный займ, идёт заёмщику на встречу. Если в продуктовой линейке кредитора есть предложение о рефинансировании, он может согласиться предоставить его своему клиенту. Но следует быть готовым к тому, что банк может потребовать дополнительное обеспечение – поручителя или залог.

На самом деле рефинансирование в первую очередь предназначено не для решения проблем с просроченной задолженностью, а для улучшения условий выплат. Если же платить займ нечем, стоит обратить внимание на другие возможности – реструктуризацию кредита или признание банкротом.

Вопрос 4. Как подать заявку на рефинансирование кредитов?

Оформить и подать заявку на перекредитование можно, обратившись в офис банка, где планируется провести процедуру, или, посетив его сайт.

Для предварительного рассмотрения достаточно указать основные сведения:

• фамилию, имя и отчество;
• паспортные данные;
• адреса прописки и проживания;
• контактные данные – номера телефонов;
• запрашиваемую сумму займа.

В случае подачи онлайн-заявки на рефинансирование кредита получаемое по ней решение будет предварительным. То есть одобрение не гарантирует оформление кредитного договора.

Вопрос 5. Как рассчитать рефинансирование кредита?

Чтобы убедиться, что рефинансирование окажется действительно выгодным, важно перед оформлением договора рассчитать основные параметры процедуры. Вручную сделать это практически невозможно.

Сегодня их выбор в интернете довольно обширен. Но принцип действия практически одинаковый: достаточно ввести в поля основные параметры займа – ставку, размер и срок, чтобы буквально через минуту узнать, каковы будут размеры платежей и переплата.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Где можно сделать рефинансирование кредитов других банков – лучшие предложения в этом году

К оглавлению

Услугу рефинансирования предлагают многие российские банки. Однако условия у разных кредиторов очень сильно отличаются. Выбрать оптимальный вариант можно, проанализировав и сравнив условия нескольких банков. Ниже рассмотрим лучшие банки, рефинансирующие кредиты физ. лицам.

 Какие банки занимаются рефинансированием кредитов для физических лиц — обзор ТОП-3 банков

Чтобы упростить задачу выбора кредитора, мы приводим описание 3-х банков с наиболее выгодными условиями рефинансирования.

1) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы входит в финансовую группу ВТБ и занимается оказанием розничных услуг. Основу работы подразделения составляет обслуживание физических лиц.

В связи с растущим спросом на перекредитование банком была разработана соответствующая программа рефинансирования кредитов. Использование этого кредитного продукта в ВТБ Банк Москвы позволяет сократить кредитную нагрузку за счёт снижения ставки.

По программе рефинансирования процент здесь устанавливается индивидуально и может находиться в диапазоне от 11% до 17% годовых. При этом для работников сферы медицины или образования, государственных служащих, а также зарплатных клиентов предусмотрены особые условия.

2) Интерпромбанк

Интерпромбанк – московская финансовая организация, которая была основана в 1995 году. Представленный банк является универсальной компанией и предлагает своим клиентам полный перечень банковских услуг.

Перекредитование в банке позволяет клиентам объединить неограниченное количество займов. Важное условие при этом – общая сумма по рефинансируемым договорам должна быть не больше 1 000 000 рублей. Ставка при этом устанавливается от 12% годовых, а дополнительные комиссии и страховки отсутствуют.

3) Совкомбанк

На сегодняшний день в Совкомбанке действует большое количество кредитных программ. Они позволяют оформить займ на сумму от 5 000 до 30 000 000 рублей. Ставка при этом начинается от 12% годовых.

Специальной программы для рефинансирования действующих займов в Совкомбанке на момент написания статьи нет. Однако существует другое интересное предложение для граждан, оказавшихся в сложной ситуации, называемая «Кредитный доктор». Такой займ предназначен для улучшения кредитной истории.

Чтобы сравнить описанные предложения было проще, основные условия по ним мы объединили в таблице, представленной ниже.

Таблица: «ТОП-3 банка с лучшими условиями перекредитования физических лиц»

*Актуальную информацию по рефинансированию кредитов, полученных в других банках, смотрите на официальных сайтах кредитных учреждений.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Чем отличается реструктуризация и рефинансирование кредита?

Некоторые клиенты банков путают рефинансирование кредита и реструктуризацию кредита. Следует помнить, что реструктуризация существующего займа предусматривает продления срока кредитования, при этом происходят это, не выходя за рамки существующего кредитного договора. В таком случае банк составляет новый график погашения займа, указывая новые суммы платежей.

Рефинансирование же кредита предполагает заключение нового кредитного договора, погашение остатка старого займа, а также абсолютно новый график погашения нового займа с новой процентной ставкой.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

1. Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
2. Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
3. Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию — пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация — чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором — только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где вы его брали, но есть вероятность, что вам откажут. Банку незачем снижать проценты по кредиту и терять прибыль. В этом случае рефинансируйте кредит в другом банке. Выбирайте тот, где вам предлагают лучшие условия.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Требования и документы

Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого потребительского кредита. В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.

Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.