Как работает страховка по кредиту

Как воспользоваться страховкой по кредиту, для чего она нужна: виды страховок, обязательная и необязательная, условия в договоре. Зачем нужно страхование при получении кредита, что дает страховка по кредиту, почему многие люди уверенны, что с ними не может произойти ничего плохого по определению, и страхование жизни при кредите кажется для них лишней тратой.

Что дает страховка по кредиту банку?

Снижает риски невозврата кредита. Оформляя полис, гражданин защищает себя от различных форс-мажоров.

В их числе:

• Потеря работы;
• Потеря здоровья;
• Порча имущества и снижение его себестоимости.

При наступлении страхового случая компания обязуется компенсировать ущерб – частично или полностью.

Что дает страховка при получении кредита заемщику:

• Гарантирует погашение кредита при форс-мажорных обстоятельствах?
• Снижает ставку;
•  Увеличивает размер кредита и срок кредитования.

Если при получении кредита заемщик оформляет страхование жизни или трудоспособности, то при потере работы или здоровья он может не беспокоиться о погашении кредита. Страховая компания покроет долг. Главное – подать заявление и доказать факт наступления страхового случая.

Около 60% российских банков при расчете размера переплаты берут во внимание:

• Размер кредита;
• Статус клиента;
• Наличие страховки.

Ставка автоматически увеличивается на 2-5 пункта, если заемщик отказывается от страхования. При получении полиса ставка уменьшается на 2-3 пункта. В 40% случаев страхование жизни при кредитовании – это дополнительное условие. Оформлять страхование жизни или нет – заемщик решает сам. Однако без него невозможно получить кредит на большую сумму. Согласие на страхование увеличивает и срок кредитования. Яркий пример – ипотека.

Это рискованный вид кредита, так как выдается на большую сумму и долгое время.

Страховка при разных видах кредита

Зачем нужна страховка по кредиту и всегда ли она так необходима? Разберемся по каждому виду кредитования.

Потребительское кредитование

Вид кредитования, при котором наблюдаются:

• короткие сроки;
• высокие ставки;
• отсутствие залога и обеспечения.

При таком раскладе оформление полиса – сомнительный плюс для сторон сделки. Банки могут легко покрыть невыплаты по займам за счет больших ставок. Сроки не такие большие, чтобы наступил страховой случай – инвалидность или смерть заемщика. Однако на практике финансовые учреждения настойчиво убеждают клиентов приобрести страховку. Вероятнее всего, банки сотрудничают со страховыми компаниями и имеют свою прибыль от продаж полисов. Для самого клиента это только дополнительные расходы и увеличение выплат по кредиту.

Сравнение страхования по кредитам в крупнейших банках РФ

Особенно нелепым и ненужным считается страхование на случай потери работы. Как правило, должно выполняться условие, при котором работника сократили или компания ликвидировалась по каким-либо причинам. Но даже при этом работодатель заставляет человека писать заявление по собственному желанию. А на этот случай страховка не предусмотрена.

Автокредитование

Банки при оформлении кредита на транспорт требуют оформить чаще всего два вида полиса – КАСКО и страхование здоровья и жизни. Некоторые банки предлагают и не пользоваться КАСКО, но в этом случае проценты по платежам возрастают. Это оправдано, ведь нужно покрывать риск.

Страхование жизни и здоровья при покупке автомобиля сомнительно. Особенно если будущий владелец молод и не собирается заниматься экстремальными видами спорта на приобретаемом транспорте. Средние сроки кредитования составляют 3—6 лет. Поэтому целесообразнее найти банк, который не будет повышать ставки по займу в случае отказа от этого вида страхования.

Ипотека

При таком виде кредита финансовые учреждения стремятся предложить как можно больше полисов страхования. Это вполне оправдано, ведь речь идет о больших сроках и немалых суммах.

Страхование заложенного имущества – обязательное условие, прописанное в ГК РФ ст. 343.

Страховые случаи

Стоит иметь в виду, что увольнение по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины вовсе не является страховым случаем.

В различных страховых организациях гарантированная выплата производится по различным основаниям потери работы.

Но есть стандартный список страховых случаев.

1. Увольнение при ликвидации организации.
2. Сокращение штата сотрудников.
3. Расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
4. Расторжение договора по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, будь то призыв на военную службу, неизбрание на должность, восстановление на работе сотрудника, выполнявшего эту работу ранее, семейные обстоятельства или потеря трудоспособности.

Чем полезен договор страхования?

Заключение страхового договора, безусловно, полезно. В современном мире нельзя быть уверенным в том, что вашу организацию не закроют или не начнутся проблемы на работе другого характера. Поэтому преимуществ у такого договора очень много:

• платежи по кредиту осуществляются за счёт страховой компании;
• вы не боитесь испортить кредитную историю и спокойно ищете новую работу;
• ваши родственники и поручители не будут нести ответственности по кредитным обязательствам, в случае если вы потеряете работу;
• страховой договор быстро оформляется и стоит недорого.

Всем, кого интересуют вопросы права собственности на недвижимость, полезно будет узнать про титульное страхование, понять, когда оно необходимо.

Приходится сталкиваться с тем, что страховые компании уклоняются от выплаты. Если не знаете, что делать в такой ситуации — ЗДЕСЬ найдете ответ.

Что дает страховка

Во-первых, нужно уточнить, что необходимо заключать нормальный договор страхования. Если клиент подпишет типовой договор только для успокоения совести, он даст таким образом шанс страховой компании уйти от выплаты кредита. Например, есть некоторые болезни, которые не относятся к страховому случаю. Если клиент умрет вследствие такого заболевания, то страховщик не возьмет на себя обязанность по выплате кредита.

От чего же конкретно страхует себя человек, желающий взять кредит, и что дает страховка по кредиту?

1. При страховании имущества – это случай возникновения повреждений, к которым заемщик не имеет отношения. Например, если произошло возгорание в квартире. В случае, когда заемщик сам виноват в пожаре, страховку не выплатят. Но если виновны соседи или посторонние лица, данный случай – настоящий страховой.
2. При страховании жизни и здоровья – главное, как можно подробнее рассказать о себе. Перечислить все имеющиеся заболевания, риска профессии, увлечения (особенно, если к ним относятся экстремальные виды спорта). В таком случае у страховой компании не останется шансов уйти от обязательств.

Однако нужно помнить, что при наступлении страхового случая компания будет выяснять все обстоятельства случившегося. И если окажется, что виной причинения вреда здоровью стало увлечение, о котором заемщик не упомянул, выплаты по кредиту страховщик осуществлять не будет.

Возникает вопрос, зачем утаивать такие факты. Ответ понятен – чем больше рисков у страховщика, тем выше будет сумма страховки. А переплачивать никто не хочет.

Стоимость страховых услуг

Стоимость услуги страхования зависит от той организации, в которой вы страхуетесь. Где-то эта стоимость будет исчисляться в процентах от суммы кредита, а где-то это сумма фиксирована. Изучите все предложения страховых компаний, чтобы выбрать лучшее.

Обычно стоимость страховки равна 0,8–5% от суммы кредита, а при фиксированной стоимости – от 200 рублей в месяц. Единовременная стоимость оформления страхового полиса составляет 5–10 тысяч рублей.

Стоимость страховых услуг в России достаточно высока в связи с особенным менталитетом граждан.

Большинство людей никогда не согласятся отдавать свои кровные, если не будет достаточных оснований полагать, что в скором времени штат сократят. Поэтому в страховую организацию они приходят только в крайних случаях, когда страшная перспектива уже не за горами.

Если вы занимаетесь покупкой жилья, прочитайте про страхование жизни при ипотеке.

Собираясь за рубеж, прочитайте о страховании туристов — //vzr/v-info/

Информационный вакуум

Страхование жизни и здоровья клиента при оформлении кредитов в настоящее время является одним из важнейших условий, на которых может быть предоставлен кредит.
При этом законодательно при оформлении ипотечного кредита заемщик обязан страховать только объект залога. Тем не менее, как показывает практика, банки требуют полной программы страхования, включающей страхование жизни и здоровья.

А заемщику, настроенному сэкономить на страховании жизни и здоровья, банки попросту могут отказать в предоставлении кредита без объяснения причин.

Но при этом можно отметить, что до подписания договора заемщик попросту не знает об условиях страхования!

Этот вывод мы сделали, обзвонив несколько страховых компаний:

1. Во-первых, практически везде мы услышали, что комментарии прессе на эту тему не дают – «смотрите на сайте, там все написано!».
2. Во-вторых, решив проявить хитрость и проконсультироваться по поводу страхования ипотечного кредита, мы практически везде наткнулись на «сначала оформите ипотечный кредит».
3. В-третьих, мало где на сайтах страховых компаний есть информация о перечне болезней, которые являются страховым случаем. Этот вывод мы сделали, воспользовавшись поиском на сайтах страховых компаний. То ли нет информации, то ли механизм поиска несовершенен?

Но есть отдельные сайты, на которых черным по белому написано: «Мы будем вынуждены отказать в страховой выплате по программе «…», в случаях… онкологических заболеваний (в числе представленного перечня)».

1. В первую очередь, помните, что среди страховых случаев всегда есть исключения. Их необходимо изучить в первую очередь. Поэтому такой распространенный стереотип, как «повесился от кредитной кабалы, чтобы страховка избавила родных от кредита» тут не прокатит. Изучив все условия страховых компаний, можно выбрать ту компанию, в которой эти условия оптимальны.
2. Во-вторых, при наступлении страхового случая придется доказать, что не было факта сокрытия заемщиком своих хронических заболеваний. В этом случае можно подстраховаться и пройти комплексное медицинское обследование в государственной клинике с официальным заключением о состоянии здоровья, с подписями и печатями всех обследовавших вас врачей, результатами анализов. Это заключение нужно иметь на руках, а к страховому договору приложить его заверенную копию.
3. В-третьих, обязательно выбирайте надежную, крупную страховую компанию, действующую не один год и хорошо зарекомендовавшую себя на рынке, почитав отзывы.

Далее, подумав, что более подробную консультацию можно получить при оформлении ипотечного кредита в банке, мы решили податься на консультацию в некоторые банки. Как выяснилось, консультанты по ипотеке не в курсе о нюансах страхования.

То есть до получения одобрения по кредиту потенциальный заемщик находится в информационном вакууме. Ему не предоставляется практически никакой информации про страхование кредита до его оформления. А когда кредит уже одобрен и так и манит новыми возможностями в виде заветной жилплощади – кто будет думать о нюансах страховки?

И вчитываться даже не будут – подпишут и пойдут вприпрыжку искать подходящий вариант крыши над головой.

Что точно не является страховым случаем

• самоубийство;
• смерть или получение травм в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или в результате совершения застрахованным противоправных действий;
• смерть или травмы в результате управления транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного и наркотического опьянения;
• ядерный взрыв, радиация, военные действия и другие схожие обстоятельства.

Источники:

Многие наши читатели спрашивают нас о том, как они могут воспользоваться страховкой, предоставленной по кредиту? В нашей сегодняшней статье речь пойдет как раз о том, каким образом заемщик может получить выгоду, и оплатить кредит при помощи страховой компании.

При этом есть три варианта, как это сделать:

• повысить действующие процентные ставки, чтобы переплата превысила риск. Так делают чаще всего при экспресс-кредитовании,
• получить от клиента в залог какое-либо имущество, например автомобиль или недвижимость. При этом банковская организация может снизить действующий процент для такого займа,
• оформить дополнительно к действующему кредитному договору еще и страховой полис. Именно последний способ используется чаще всего на данный момент, причем выгоден он, как и самому банку, так и заемщику.

Почему это выгодно для банка? Дело в том, что страховка призвана покрыть его расходы в том случае, если сам заемщик по каким-либо причинам не сможет самостоятельно выплачивать свою задолженность.

А в чем же заключается выгода для обычного потребителя? Ведь ему нужно получить деньги взаймы, и он вовсе не хочет переплачивать за дополнительную услугу?

Отвечаем: когда человек берет денежный займ, он редко задумывается о том, что в ближайшей перспективе с ним может что-то произойти. Например, он потеряет работу, ухудшится здоровье, из-за затяжной болезни будет получена инвалидность или даже наступит смерть. И тогда ваши долги лягут тяжким бременем на ваших близких, которые вступив в наследство, будут обязаны выплатить все имеющиеся у вас задолженности.

Чтобы этого избежать, как раз и нужна страховка. В ситуации, когда наступает страховой случай, описанный в договоре, все выплаты на себя берет страховщик, и делает он это до того момента, пока вы сами не сможете возобновить платежи.

Так как же воспользоваться имеющимся полисом? Вот инструкция:

• Для начала внимательно ознакомьтесь с вашим договором страхования, убедитесь, что ваша ситуация подпадает под случай, описанный в документе. Также обязательно прочтите информацию о том, каков порядок выплаты возмещения, какой дается на это срок и сколько именно можно получить,
• Далее вы в указанный срок должны оповестить страховщика о наступлении случая, описанного в договоре. Это можно сделать либо в их офисе, либо при помощи заказного письма. К заявлению на выплату необходимо приложить документы, подтверждающие ваши слова, т.к. будет проводиться дополнительная проверка. Если вы потеряли работу – нужна копия приказа или выписка из трудовой книжки, если вам присвоили инвалидность – нужны медицинские справки и т.д.
• Оповестите банк о том, что у вас произошло, по возможности попросите отсрочку,
• После этого вам нужно дождаться ответа страховой организации, с момента получения письма у них на это есть 10 дней,
• Если будет принято положительное решение по вашей заявке, деньги перечислят на ваш кредитный счет, т.к. выгодоприобретателем всегда является банк, заемщику на руки деньги не выдаются!

В том случае, если вам отказываются выплачивать страховку, или компания вовсе никак не реагирует на письма и запросы, вы всегда можете подать на такую фирму в суд, и в большинстве случаев не только получить запрошенные деньги, но и возместить моральный ущерб, и расходы на юристаадвоката.

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по

этой ссылке

. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту

статью

. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите

сюда

.

Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по

этой ссылке

. Другие записи на эту тему ищите

здесь

.

С каждым годом кредиты становятся все популярнее. Граждане ищут наиболее выгодные условия, а банки стараются снизить свои риски. Многие так и не понимают, что такое страховка по кредиту и зачем ее оформлять. Разберемся с этим понятием с точки зрения банков и простых потребителей кредита.

Как воспользоваться страховкой по кредиту?

Важно понимать, что страховка покроет задолженность только в том случае, если наступил страховой случай, указанный в договоре страхования. Если вдруг случилось так, что заемщик по собственному желанию уволился с работы, то страховая компания ему ничего не обязана.

Итак, каковы действия заемщика? Первым делом, нужно поставить в известность банк. Далее – зарегистрироваться на бирже труда. Обратитесь в страховую компанию, сообщите им о наступлении страхового случая. В качестве доказательства нужно привести трудовую книжку (если вы уволены) или иной подтверждающий документ. Период страхования обычно равен периоду кредитования, поэтому пока вы не найдете новое место работы или не решите возникшую проблему, страховая компания оплачивать кредит будет за вас. Но внимательно читайте договор, так как в нем может стоять ограничение по сроку и суммам выплат.

Правомерность отказа от страховки

Все виды кредитов подлежат страхованию, включая потребительские на небольшую сумму. Это тот вариант, когда страхуется платежеспособность и трудоспособность заемщика. Согласно законодательству РФ, гражданин может отказаться от подобной страховки, т.к. не обязан страховать свое здоровье и жизнь.

Однако, от страховки на залог отказаться уже не получится. Закон предусматривает обязательное страхование имущества за счет собственника в полной стоимости, с учетом всех повреждений.

Но на самом деле отказаться от страховки очень проблематично. Банк либо повысит ставку, либо вовсе откажет в выдаче кредита.

Основания для отказа

Эксперт компании может принять решение об отказе в выплате возмещения. Чем крупнее сумма ссуды, соответственно страховая сумма, тем тщательнее компания будет изучать документы, расследовать обстоятельства произошедшего. Основанием для отказа могут стать как преднамеренные действия, так и сокрытие информации о состоянии здоровья:

• намеренное членовредительство, самоубийство;
• наличие до заключения договора ВИЧ, умственных или физических отклонений;
• употребление алкоголя, наркотических, психотропных веществ, которые привели к утрате трудоспособности;
• профессиональное или любительское занятие опасными видами спорта;
• отказ от медицинского лечения.

Виды страхования

Страховой полис при кредитовании оформляется:

• На жизнь и здоровье заемщика;
• На имущество.

Особенности страхования жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья — это добровольное решение заявителя. Банки не принуждают оформлять полис, однако всеми силами способствуют этому. Как? Ограничивают условия кредитов.

Страхование жизни и здоровья позволяет избежать проблем с выплатой кредита при наступлении страхового случая. Если заемщик потеряет трудоспособность из-за несчастного случая или заболевания, компания возьмет кредитные обязательства на себя. Оформление страховки на жизнь и здоровье – трудоемкий процесс. Компания-страховщик потребует от клиента справку с места работы, о состоянии здоровья и увлечениях. Если профессия или хобби гражданина связаны с рисками, а в справке о состоянии здоровья есть отметки о серьезных заболеваниях, то в страховании будет отказано.

Страховщики не оказывают социальную помощь лицам, входящим в группу риска.

Особенности страхования имущества

Банк требует оформления страховки на имущество при выдаче ипотеки или кредита под залог. Страхование защищает недвижимость и транспортные средства от потери ликвидности. Если имуществу нанесен ущерб, то компания обязуется возместить его.

Как получить страховку при наступлении страхового случая?

Теоретически оформление страхового полиса выгодно и для банков, и для заемщиков, процедура получения полиса проста и понятна. На практике все несколько иначе.В 60% случаев страховые компании отказываются от выполнения обязательств. Чтобы получить выплату за ущерб, заемщики прибегают к помощи юристов, банков и даже суда.

Во избежание проблем с выплатой средств при наступлении страхового случая, нужно:

• Обратиться в страховую компанию с заявлением и документами, которые подтверждают наступление страхового случая;
• Поставить в известность банк, чтобы предупредить проблемы, возникающие при просрочках.

Если страховщик отказывается от оплаты, к разбирательству можно привлечь юриста и банк. В 90% случаев банки способствуют возврату средств по страховке, так как они заинтересованы в погашении кредита.

В крайнем случае, можно прибегнуть к суду. 80% дел против страховых компаний решаются в пользу заемщиков.

3 правила грамотного оформления страховки:

• Обращаться в надежные компании;
• Проверять правильность составления договора страхования жизни и здоровья заемщика при кредите;
• Настаивать на пункте о возврате оплаты по страховке, если она не была использована.

Комплексный подход к оформлению страхового полиса избавит Вас от недоразумений и оградит от проблем, связанных с оплатой кредита.

О страховке

Страховка необходима заемщику при наступлении страхового случая.

Продукт, который предлагает страховая компания заемщику, становится необходим при наступлении страхового случая. Компания возьмет на себя обязательства помочь заемщику выплатить кредит. Под страховым случаем понимают следующие ситуации:

1. Потеря трудоспособности (постоянная или временная) по причине ухудшения здоровья.
2. Появление рисков для жизни клиента, смерть.
3. Потеря работы.
4. Лишение права на собственность.
5. Природные катаклизмы, стихийные бедствия.

Различают страхование:

1. Работоспособности и рабочего места. При потере постоянного источника дохода компания помогает покрыть расходы по выплате кредита.
2. Возможной невыплаты. Страховая компания покрывает задолженность перед банком, а затем требует ее с клиента.
3. Страхование залога. Если случится неприятность с квартирой или машиной, компания возместит ущерб.

Размер страховки равен примерно 30% от стоимости «тела» кредита. Она разбивается на равные части и входит в ежемесячный платеж. Например, сумма кредита равна 10 000, в этом случае страховка – 3 000. Суммированная сумма составляет 13 тысяч. Если разделить ее на 12 месяцев, получаем 1083 рубля ежемесячный платеж. Переплата составит примерно 300 рублей ежемесячно. А если взять в расчет крупную сумму?

В каких случаях договор страхования при потере работы необязательно заключать?

Например, если у вас есть накопленные денежные средства на черный день. В этом случае при потере работы вы будете оплачивать кредит ими.

Или же у вас есть надежные друзья и родственники, которые непременно окажут вам финансовую помощь в сложной жизненной ситуации.

Такие возможности есть не у всех, именно поэтому и появляется необходимость страхования кредита от потери работы.

Случаи, при которых в выплатах откажут

Существуют случаи, в которых вам будет отказано в выплате страховки. Перечень этих случаев примерно следующий:

• увольнение по собственному желанию;
• увольнение за нарушение трудовой дисциплины;
• увольнение по соглашению сторон;
• получение выплат от Центра занятости;
• потеря работоспособности по вашей вине, например при несоблюдении техники безопасности или причинении вреда здоровью в состоянии алкогольного опьянения.

Особенности договора страхования

Заключение договора возможно при оформлении кредита, чтобы защитить и себя и банк от финансовых потерь.

Самостоятельное страхование пока не очень популярно в России. Тем не менее, если есть опасения, что штат сотрудников собираются сокращать или ликвидировать организацию, то можно приобрести страховой полис и получать денежные выплаты в случае увольнения.

Требования к страхуемому лицу:

1. Наличие российского гражданства;
2. Возраст: от 18 до 60 лет для мужчин, от 18 до 55 лет для женщин. В некоторых организациях минимальный возраст равен 21 году;
3. Стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
4. Общий трудовой стаж – более года;
5. С клиентом должен быть заключен бессрочный трудовой договор.

В некоторых страховых компаниях могут быть дополнительные требования.

При каких видах кредита можно получить страховку?

Страховку кредита от потери работы можно получить при любом виде кредита. Это может быть ипотека, потребительский кредит, а также автокредит или кредитная карта.

Самый простой и потому доступный вариант заключения договора – обратиться к сотруднику банка, в котором оформляете кредит и выразить желание заключить такой договор.

Можно и самостоятельно подыскать страховую организацию с максимально выгодными для вас условиями. Это будет гораздо выгоднее, но сложнее, придется потратить достаточно много времени.

Что такое страхование от потери работы?

Это такая услуга, суть которой заключается в том, что страховая компания выплачивает своему клиенту, потерявшему работу, денежные средства в размере, равном сумме ежемесячных платежей по кредиту. Согласитесь, удобно!

Выплаты производятся в течение полугода или года в зависимости от выбранной вами программы. Не работать длительное время, получая деньги от страховой компании, у вас не получится, а полгода вполне достаточно, чтобы найти место для трудоустройства.

Обычно банки сами предлагают оформить страховку, нередко выдача кредита без страхования невозможна, но это не значит, что страховой компанией является банк.

Чаще всего у банка заключен договор со сторонней организацией, которая и поможет вам в случае возникновения трудностей. Банк тоже заинтересован в таком сотрудничестве, ведь он должен быть уверен в обязательности возврата денежных средств.

Действия при наступлении события

Договорные обязательства требуют от всех сторон четкого следования законодательству, условиям, перечисленным в полисе. Понимание, при каких обстоятельствах, какие действия, в какие сроки предпринимать, должно приходить во время подписания.

1. Страховые случаи, исключения из них

В полисе указываются события, при наступлении которых человек имеет право воспользоваться правом обращения к страховой компании с требованием погасить задолженность. Перечень каждого договора отличается зависимо от объекта страхования, вида кредитования.

2. Срок, в течение которого необходимо заявить о случившемся

Срочность сообщения – важный момент, отказ может быть мотивирован поздним заявлением. Иногда он может составлять всего 5 дней.

3. Форма заявления

В большинстве случаев требуется сообщение в любой удобной форме (телефонный звонок, электронная почта) по реквизитам указанным в полисе. Указание о заполнении бумажного бланка определенного образца, пересылке в определенный срок по почте на адрес центрального офиса – повод задуматься о выборе другой компании.

4. Подтверждающие документы

Случай должен быть подтвержден документально. Перечень документации, которая должна быть предоставлена застрахованным лицом или его родственниками, приводится в договоре. На практике сомневающийся страховщик требует дополнительные доказательства, проводит самостоятельные экспертизы.

Страховка кредита: что она дает банку

1. Снижает риск невозврата денежных средств.
2. В случае потери трудоспособности или иных трагических случаях кредитные обязательства все равно исполняются страховой компанией.

Для заемщика страхование при кредите – это еще один способ погашения выплат при наступлении определенных случаев, описанных в контракте.

Особенности подписания договора страховки

Страховка, по всем законам, не может быть обязательным условиям для получения займа. Однако на деле многие банки отказываются сотрудничать с клиентами без этого условия. Финансовые учреждения в официальном отказе указывают другую причину. Никто не может запретить банкам устанавливать более жесткие условия по кредиту в случае отказа подписания договора со страховой компанией.

В любом случае любому гражданину, желающему оформить кредит, следует знать, что дает страховка по кредиту, и какие существуют тонкости ее оформления:

• можно оформить займ без страховки;
• необязательно выбирать компанию, которую навязывает банк;
• при досрочном погашении долга, следует разузнать у сотрудников банка о возможности возврата страховых средств;
• договор действует на период кредитования и защищает получателя кредита от несчастных случаев и других неприятностей, указанных в договоре.

Прежде чем подписывать страховой контракт, следует внимательно изучить все его пункты. При желании можно обратиться к специалисту с юридическим образованием. Заемщику после изучения договора надо точно знать, какие именно ситуации будут считаться страховыми случаями и какие правила возврата страховки существуют.

Страховка – финансовое средство дополнительного характера, которое не может влиять на общую сумму кредита.

Как можно вернуть деньги по страховке

Многих волнует вопрос — как можно вернуть страховку, если кредит погашен раньше срока? Этот пункт надо искать в договоре. Иногда этот возврат прописывается в дополнительном соглашении. Есть небольшая вероятность того, что деньги вернут, если это не предусмотрено ни в одном пункте.

Для возврата средств надо обратиться не в банк, а в указанную в полисе страховую компанию. Как правило, консультанты разъясняют возможность, дальнейшие действия и весь порядок возврата средств.

При этом сценарий может развиваться по двум путям:

1. Случай, когда в договоре есть пункт, в котором расписаны все правила возврата страховых сумм. Тут надо действовать по инструкции. Деньги могут вернуть единым платежом или в виде выплат согласно предусмотренному графику.
2. В договоре нет пункта о возврате денег – значит, страхования компания не несет обязательств за ранние сроки погашения кредита. Но она всегда может пойти навстречу клиенту, особенно если речь идет о постоянном гражданине, пользующимся услугами страхования. Обращения в суд в этом случае не дадут никаких результатов.

Можно выбрать как единовременную выплату страховки, так и ежемесячную включенную в суммы платежей по кредиту. Расходы по страховке можно включить и в тело кредита. Но если предусматривается досрочное погашение, то лучше этого не делать. Тогда ни о каком возврате не придется задумываться.

Бывают случаи, когда права заемщиков, совершивших страхование кредита, нарушаются. Тогда стоит обратиться в Роспотребнадзор или в судебные инстанции. При этом учитывается 3-летний срок давности. Первое, что необходимо сделать ущемленному в правах гражданину, – это получить письменные отказы от страховой компании и от банка.

Что делать, если наступил страховой случай

Общий алгоритм действий в подобной ситуации прост:

• когда страховой случай наступил, следует уведомить об этом страховую компанию и банк, описав ситуацию (инвалидность, смерть застрахованного, потеря работы, уничтожение имущества и т.д.);
• компания присылает на место страхового комиссара, который оценивает ущерб имуществу (если таковой имеется);
• если заемщик умер или потерял трудоспособность, в указанные выше инстанции обращаются родственники;
• после консультации со специалистами страховой компании и банка собирается пакет документов, подтверждающий, что страховой случай наступил;
• если бумаги собраны и в порядке, страховая фирма переводит банку средства в размере, прописанном в договоре.

Документы в каждом случае разные:

• если заемщика сократили с работы, предъявляется копия приказа об увольнении с уведомлением о сокращении (на уход по собственному желанию страховка не распространяется);
• если гражданин заболел или получил инвалидность I или II группы, делаются соответствующие справки, понадобится заключение врачебной комиссии и история болезни;
• при смерти заемщика – справка о смерти;
• в случае вреда застрахованному имуществу – заключение комиссара, экспертной комиссии, протоколы полиции и ГИБДД, и др.

Важно! Страховая компания вправе отказать в выплате, если случай, по мнению ее специалистов, не подпадает под пункты договора.

Этот нюанс будет подробнее рассмотрен далее.