Как реструктуризировать ипотеку в сбербанке

Для тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию, крупнейший банк России предлагает специальную программу – реструктуризация ипотеки в Сбербанке. Она позволяет не только решить проблему с погашением, но и сохранить кредитную историю. Как можно реструктуризовать договора ипотеки в Сбербанке: что необходимо предпринять заёмщику.

Документы для реструктуризации

Заемщиков часто интересует вопрос, какие документы нужны на реструктуризацию. И вопрос этот необходимо задавать заранее, ведь список документов большой и его необходимо подготовить по всем правилам.

Обязательно Сбербанк затребует от заемщика:

1. Оригинал паспорта и его ксерокопию.
2. Справку о состоянии доходов за последние полгода (2-НДФЛ или по форме банка).
3. Справку о занятости – копию трудовой книжки или выписку из нее.
4. Выписку из домой книги.
5. Документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.
6. Документ, подтверждающий ухудшение финансового состояния (справка с места работы о сокращении или уменьшении размера заработной платы, справка из больницы о необходимости и стоимости лечения и т.д.).
7. Ксерокопию страхового полиса на залоговое имущество.
8. Выписку из ЕГРП.
9. Ксерокопию лицевого счета по залоговому имуществу.

Эти документы Сбербанк для реструктуризации потребует обязательно, но также он вправе запросить и другие необходимые сведение для принятия решения.

Плюсы и минусы реструктуризации

Выгоды для заемщика:

• возможность снижения платежа;
• отсутствие просрочки, штрафных санкций;
• кредитная история не портится;
• возможность выплаты ипотеки даже при снижении платежеспособности.

Для банка – это возможность уладить проблему без обращения в суд, отсутствие рисков, связанных с возникновением просрочки, повышение лояльность со стороны клиентов.

Реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке физическому лицу имеет и недостаток – большинство вариантов подразумевают рост переплаты по кредиту. Еще один минус – банк не всегда идет навстречу, только при наличии подтвержденных объективных причин.

Основания для реструктуризации кредита

Мнение эксперта Сергей Богданов Стаж работы в Сбербанке 12 лет. Задать вопрос эксперту

Реструктуризация долга по ипотеке в Сбербанке проводится не всегда. Банк рассматривает каждую ситуацию индивидуально и оставляет собой право отказать или принять положительное решение.

Основания проведения:

• потеря работы;
• снижение доходов;
• утрата трудоспособности;
• призыв на службу в армию;
• декретный отпуск.

Если возникли сложности с погашением, в любом случае, необходимо обратиться в банк для решения вопроса до того, как образуется просрочка.

Реструктуризация по ипотеке в Сбербанке позволяет решить проблемы погашения задолженности мирным путем.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита в Сбербанке

Реструктуризация кредита в Сбербанке – это изменений условий кредитования для снижения размера платежа, получения отсрочки, изменения валюты. Программа предназначена для клиентов банка, испытывающих временные материальные трудности, и которые не могут в полном объеме погашать долг. С согласия сторон вносятся изменения в условия договора, что не позволит допустить наступление негативных последствий для банка и должника.

Требования к жилплощади, оформленной в ипотеку

При всей своей лояльности, Сбербанк также имеет свои условия по жилплощади, за которую выплачивается кредит, ведь она является объектом долга:

• Все помещение должно быть отремонтированным и годны для проживания;
• Не должна проводиться перепланировка и любые незаконные операции, которые снижают исходную стоимость жилья;
• Размер площади не должен превышать допустимый уровень: 45 квадратных метров для 1-комнатной квартиры, 65 метров – для двухкомнатной и 85 – для трехкомнатной (кроме многодетных семей);
• Стоимость 1 квадратного метра не выше чем у 60 процентов жилья в данном регионе, то есть жилплощадь не является элитной;
• Если у плательщика нет в наличии другой жилплощади во владении (кроме долевой собственности).

Пакет необходимых документов для реструктуризации

Вам требуется реструктуризации ипотеки в Сбербанке 2019? И возникли материальные сложности? Воспользуйтесь нашими рекомендациями и соберите список бумаг, перечисленных ниже, для подачи заявки в банк:

• паспорт гражданина РФ;
• личное заявление с подписью;
• заполненная анкета;
• справка или другой документ, подтверждающий возникновение материальных проблем;
• свидетельство на владение собственностью на недвижимость;
• выписка из домовой книги;
• предыдущий договор на ипотечный кредит с квитанциями по платежам;
• другие бумаги (по усмотрению Сбербанка).

При подаче всех необходимых документов представители банка быстрее пойдут на рассмотрение заявки и с большой вероятностью одобрят реструктуризацию. Какие плюсы можно извлечь из этой ситуации?

• Получение кредитных каникул, когда вы платите только проценты;
• отмену штрафов по просрочкам;
• удлинение срока ипотеки и сокращение всех платежей;
• внесение изменений в график выплат и перерасчет общей суммы;
• перевод суммы по ипотеке из валюты в рубли, если заем был валютным.

В целом обоснования для положительного решения очень сильно зависят от индивидуальных особенностей каждой ситуации. При отказе банк не обязан давать объяснения по причинам.

Что это такое?

Реструктуризация — это банковская услуга, предоставляющая человеку с финансовыми затруднениями возможность их решения и погашения действующего кредита на удобных условиях. Ипотека — это кредит на жилье и в случае неисполнения финансовых обязательств заемщик может ее лишиться. Но если возникли трудности с деньгами, не зависящие с человека (сокращение на работе, болезнь), то терять квартиру или дом и сразу из-за этого расстраиваться не стоит. Бездействие — худший враг заемщика, необходимо бежать в банк и просить реструктуризировать ипотеку.

Сбербанк проводит реструктуризацию всем обратившимся клиентам, если они соответствуют основным требованиям. Реструктуризация позволяет снизить финансовую нагрузку, если человек не может временно платить обязательные ежемесячные платежи согласно заключенному ипотечному договору.

Когда бралась ипотека, денег у заемщика хватало, а потом возникли осложнения, но это не так уж страшно, ведь Сбербанк ценит и уважает своих клиентов, главное показать намеренность полностью выплатить долг.

Реструктуризация от Сбербанка выгодна тем, что банк индивидуально подходит к каждому клиенту и поможет сделать ипотеку реальной. Банку выгоднее вернуть задолженность хоть как-то (частями, большим сроком и т.д.), чем просто начислять штрафы и человек вовсе не будет платить, видя, что долг растет огромными суммами.

Программа реструктуризации нацелена в первую очередь на помощь людям с определенными льготами из-за социального статуса (инвалиды, многодетные семьи), поэтому таким лицам обращаться в банк для изменений условий ипотечного кредита необходимо в первую очередь и как можно скорее после того, как стало понятно, что выплачивать ипотеку по установленному графику не представляется возможным.

Как работает ипотека?

Ипотека — это долгосрочное (до 30 лет) кредитование, обеспечиваемое приобретаемой собственностью. За этот период у человека могут произойти изменения — рождения и смерти в семье, смены работы и места жительства. В результате выплаты по кредиту могут стать нестабильными.

Однако даже в таком случае нужно сохранить полученную собственность и избежать проблем с кредитной историей. В этом случае поможет реструктуризация, т. е. изменение графика необходимых платежей. Если у заёмщика появились финансовые проблемы, он может получить отсрочку на весь платёж или его часть, увеличить конечные сроки кредитования и т. д.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В связи со сложной финансовой ситуацией многие кредитные организации оказались перед массовым появлением просрочек по ипотечным кредитам. Особенно тяжелое положение сложилось у социально незащищенной части заемщиков. С этой целью государством было предложена программа, способствующая поддержке определенной категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию. Задача на ее выполнение было возложена на специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Реструктуризация позволяет определенной категории граждан РФ решить подобные проблемы. К ним относятся:

• родители, воспитывающие 1-2 несовершеннолетних детей;
• инвалиды, а также родители и опекуны детей-инвалидов;
• военнослужащие – ветераны и участники боевых действий.

Особенности

Реструктуризировать свой долг могут граждане, у которых доход снизился на 30 % по сравнению с тем доходом, что был указан на момент заключения действующего договора. Компенсация расходов банка осуществляется за счет средств АИЖК. Помимо требований к претендентам существуют определенные требования к ипотечному жилью. Установлены границы по жилплощади, по которой может осуществляться изменение условий кредитования:

• 1-комнатные квартиры – до 45 кв. м;
• 2-комнатные – до 65 кв. м;
• 3-комнатные – до 85 кв. м.

Эти ограничения не касаются многодетных семей.

Вам может быть интересно:Перезаключение ипотечного кредита физическому лицу

По этой программе заемщик может рассчитывать на следующие льготы:

• понижение на 10% размера основного долга, но не более 600 тыс. руб.;
• снижение ставки до 12%;
• отсрочка до 18 месяцев;
• перевод валюты кредита в рубли.

Условия получения

Основные условия выглядят так:

• семейный доход составляет два прожиточных минимума;
• снижение дохода на треть за последние 3 месяца до рассмотрения заявки;
• платеж увеличился на треть;
• заключение ипотечного договора был двумя годами раньше;
• ипотечная жилплощадь единственная;
• объект недвижимости находится на территории России;
• цена ипотечного жилья не больше 60% аналогичного на рынке недвижимости.

Алгоритм действия должника

Процесс рассмотрения пакета документов на пересмотр занимает в банке до 5-ти рабочих дней

Перезаключение ипотеки в Сбербанке проходит в несколько этапов:

• Должник должен обратиться в отделение, где был оформлен жилищный кредит. Потребуется узнать, возможна эта процедура в его случае, и какие условия ему могут предоставить. Здесь же потребуется заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии.
• Собрать документы для принятия решения кредитной организацией по ипотечному кредиту и документы для получения госпомощи через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
• Изучить договор по реструктуризации и убедиться, что новый вариант погашения более выгоден, чем предыдущий. Убедившись, что это так, подписать договор.
• Согласно условиям нового договора соблюдать финансовую дисциплину и своевременно вносить платежи, поскольку за несоблюдение условий следуют значительные штрафные санкции.

Если новые условия по погашению долга окажутся не такими выгодными, клиенту стоит попробовать решить проблему при помощи рефинансирования.

Программа помощи ипотечным заемщикам

Сбербанк предлагает снизить нагрузку по ипотеке также в рамках госпрограммы. Она предусматривает реструктуризацию и возврат 30 процентов оставшегося долга из средств бюджета. Максимальная сумма госпомощи — 1 500 000 р.

Важно! Вы не получите деньги наличными. Они будут направлены сразу на погашение долга по ипотеке. Вернуть ранее заплаченные проценты вы также не сможете.

Рефинансировать ипотеку с помощью государства можно в следующих случаях:

• если воспитываете детей до 18 лет или являетесь родителем ребенка-инвалида;
• у вас на иждивении находится школьник или студент-очник младше 24 лет;
• вы являетесь инвалидом или ветераном боевых действий.

Для участия в программе должны выполняться условия:

• доход на 1 члена семьи за последние 3 месяца — меньше двух региональных прожиточных минимумов;
• с даты оформления ипотечного договора прошло больше года;
• квартира, выступающая залогом по ипотеке, является вашим единственным жильем.

Существуют также ограничения по площади квартиры. Она не должна превышать следующих значений:

• для 1-комн. квартиры — 45 кв. м;
• для 2-комн. квартиры — 65 кв. м;
• для 3-комн. квартиры — 85 кв. м.

Необходимые документы

Для участия в программе необходимо написать заявление в свободной форме, приложив к нему паспорт, копию трудовой книжки и справку о доходах.

А также нужно подтвердить наличие оснований для получения господдержки, для этого можно представить:

• свидетельства о рождении детей;
• заключение медико-социальной экспертизы;
• справку из института;
• выписку из ЕГРН;
• отчет об оценке недвижимости (на дату заключения договора);
• ипотечный договор и график платежей по нему.

Как могут изменить график по ипотеке

Сбербанк предлагает следующие типы изменений порядка уплаты ежемесячных взносов:

• кредитные каникулы – отсрочка в уплате процентов на установленный период. Порой отсрочка процентов может растянуться до 3 лет, при условии, что не превышен максимально возможный период кредита. Сумму основного долга заемщик уплачивает в прежнем режиме.
• увеличение периода кредитования – «растягивание» срока кредитования еще на несколько лет при условии, что не нарушается максимально возможный период кредитования. За счет распределения суммы основного долга на больший период уменьшается сумма ежемесячно уплачиваемого платежа.
• смена валюты в рубли. Применяется нечасто, позволяет уберечь заемщика от валютной волатильности. Особенно актуально для клиентов, взявших кредитов до роста американского доллара и евро.

Особенности реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Для того, чтобы реструктурировать ипотечный кредит, необходимо доказать фактическую необходимость этого. Это значит, что банк потребует документы, подтверждающие ухудшение финансового климата: это могут быть справки 2 – НДФЛ о снижении заработной платы, свидетельство о рождении ребенка или потери кормильца и тд. К документам необходимо приложить заявление, в котором следует подробно указать причины реструктуризации и желаемый график платежей.

Есть следующие направления реструктуризации:

1. Отсрочка процентов (ежемесячный платеж частично снижается за счет отсрочки процентов или их части на 1-2 года. После окончания реструктуризации ежемесячный платеж за счет накопленных и отложенных процентов увеличивается. Подобный вид реструктуризации подходит заемщикам, которые твердо уверены в том, что после окончания реструктуризации они смогут уплачивать кредит в полном объеме – например, женщины, находящиеся в отпуске по уходу за ребенком, клиенты, сменившие место работы и др).
2. Увеличение срока ипотеки за счет чего ежемесячный платеж уменьшается.
3. Изменение валюты кредитования на рубли (актуально для ипотечных кредитов, оформленных в евро, долларах и прочих иностранных валютах).

До недавнего времени обращение в АИЖК позволяло социально незащищенным слоям населения снизить стоимость кредита по ипотеке.  Однако, теперь программа помощи ипотечным заемщикам работает сложнее.

Что такое реструктуризация ипотеки

Рассмотрим, что означает этот финансовый инструмент. Фактически, это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор (сроки, ставки). И, как следствие, создание более лояльных условий погашения для клиентов, которые в силу определенных жизненных обстоятельств не могут исполнить свои финансовые обязательства.

Вам может быть интересно:Перезаключение кредита физическому лицу

Заемщику следует знать, что банк никогда не откажет в перезаключении договора своему клиенту, поскольку это намного выгоднее, чем полное отсутствие погашения долга. В данном вопросе банк будет руководствоваться тем, что судебное разбирательство не гарантирует ему полного возврата средств, судебные издержки будут менее выгодны, чем заключение договора на новых условиях. Кредитор предпочтет разобраться с должником самостоятельно, чтобы снизить возможные финансовые потери.

В 2019 году банк предлагает выгодные условия для операций перезаключения ипотеки

Реструктуризация представляет собой уступки банка должнику, которые касаются сроков и размера платежей

Что это такое реструктуризация от Сбербанка

Реструктуризация кредита в Сбербанке (как и в любом другом банке) предполагает внесение изменений в первичный договор займа с тем, чтобы заемщик получил возможность выплачивать задолженность в более благоприятном для него режима.

Обычно, необходимость в этом возникает по объективным причинам – иссяк финансовый источник, который позволял платить ипотеку в требуемом объеме каждый месяц. Может, женщина-заемщик вышла в декрет. Или клиент банка попал в тяжелой ДТП. Или его квартира была затоплена (сгорела, разрушилась в результате землетрясения или схода селя). А может, человек просто временно остался без работы. Если до этого момента он исправно вносил все платежи и имел в банке отличную репутацию, то последний пойдет ему навстречу.

Для клиентов Сбербанка предусмотрено несколько вариантов реструктуризации займа, в том числе ипотечного:

• Временно клиент получает возможность платить только проценты за пользование кредитом, не выплачивая основной долг.
• Гасятся неустойки (накопившиеся за время просрочек, они имели место) – в полном размере или частично.
• Увеличивается срок действия кредитного договора, за счет чего клиент получает возможно вносить ежемесячные платежи в меньшем размере.
• Пересматриваются условия внесения платежей – график меняется в индивидуальном порядке. К примеру, могут быть предоставлены кредитные каникулы.

Условия реструктуризации ипотеки в Сбербанке индивидуальны – в каждом случае банк принимает решение, исходя из конкретных обстоятельств, в которых оказался заемщик.

Ниже рассмотрим необходимые документы и порядок их подачи в Сбербанк.

Необходимые документы

Первый шаг – заполните анкету и отправьте ее на предварительное рассмотрение банком. По контактным телефонам с вами свяжется менеджер банка, которому можно будет рассказать о сложившихся обстоятельствах и получить консультацию о том, какие варианты решения проблемы могут быть.

На нашем сайте вы найдете документы по банковской форме – бланк заявления на реструктуризацию, которое нужно отправить в банк или принести лично в офис.

Пакет документов для реструктуризации ипотечного кредита включает:

• Анкету и заявление на реструктуризацию.
• Паспорт.
• Справка о доходах за последние 6 месяцев

(по форме 2-НДФЛ, по форме банка, выписка со счета в банке, налоговая декларация за последний расчетный период, справка из Пенсионного фонда, документы о сдаче недвижимости в аренду и размере получаемого за это дохода, авторский договор или иной документ, который может подтвердить ваше финансовое положение).

• Документ, подтверждающий основную занятость

(заверенная по месту работы копия трудовой или выписка из нее, копия контракта или трудового договора, копия свидетельства о регистрации ИП, лицензия на право осуществления конкретного вида деятельности или иные документы, которые могут подтвердить ваше трудоустройство).

• Документы-основания для подачи заявки на реструктуризацию

(справка о снижении заработной платы, переводе на менее оплачиваемую должность, грядущем сокращении, постановке на учет в службе занятости; документы о наступившей нетрудоспособности, инвалидности или смерти).

• Сведения о кредитах в других банках, взятых заемщиком Сбербанка или членами его семьи

(справки о сумме задолженности, сроках погашения, графике платежей).

• Иные аналогичные документы.

Список документов, необходимых для реструктуризации ипотеки, также включает ряд справок и выписок по предмету залога:

• Свидетельство о праве собственности.
• Выписка из домой книги.
• Копия лицевого счета по предмету залога.
• Справка об отсутствии задолженности по плате коммунальных платежей.
• Копия страхового полиса (предмет залога должен быть застрахован в соответствии с требованиями банка) и квитанция, подтверждающая своевременное внесение платы за страховку.
• Выписка из ЕГРП.

В случае, если ипотеку вы оформляли вместе с созаемщиком, то необходимо предоставить в банк аналогичный пакет документов и на него.

Банк может также сообщить, какие ему еще нужны документы в вашем случае, помимо тех, которые указаны в общем списке.

Как правильно написать заявление

Заявление в банк пишется не в произвольной форме. Есть уже готовый бланк, где можно что-то отметить галочкой из уже приведенных вариантов, а что-то вписать в специально отведенные для этого поля.

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов! Отправить заявку
во все банки

В заявление о реструктуризации вписываются следующие сведения:

• Причина, которая заставляет вас просить пересмотр условий кредитования (утрата трудоспособности, наступление инвалидности, уход в отпуск по рождению ребенка, и т.п.).
• Перспективы исправления ситуации в ближайшем будущем – как именно вы рассчитывайте в дальнейшем выплачивать займ.
• Подробные сведения о кредите.
• Как именно вы бы хотели реструктуризовать займ (можно выбрать один из предложенных вариантов или указать свой).
• Персональная информация о клиенте (ФИО, адрес, контакты, сведения о работе).
• Информация о том, что имеется в собственности у заемщика (недвижимость, транспортное средство, земля, ценные бумаги или что-то еще).
• Сведения о расходах и доходах на ежемесячной основе.
• Информация о кредитах, оформленных на ваше имя в других банках.
• Являетесь ли вы держателем карты Сбербанка, на которую поступает заработная плата или пенсия.

В заключительном пункте указывается время, предпочтительное для получения звонка от сотрудника банка.

Отправить заполненное заявление на реструктуризацию ипотеки необходимо на электронный адрес UPFLSZB@.

Образец заявления можно скачать на данной странице нашего сайта.

Общие моменты

Особенностью ипотечных кредитов является длительный срок кредитования (до 30 лет) и наличие обеспечения в виде приобретаемого имущества. За столь долгий срок не каждый гражданин может стабильно выплачивать ежемесячные платежи: смена работы, переезд в другой регион, рождение ребенка в семье или смерть близких родственников… Причин для того, чтобы семейный бюджет сократился, не мало. Как быть в текущей ситуации? Какой алгоритм действий поможет сохранить драгоценное имущество и не испортить кредитную историю?

Ответ прост – банки уже давно предлагают населению, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации, такую процедуру как реструктуризация. Что такое реструктуризация? Это комплекс мер, проводимых банком – кредитором, по изменению графика платежей. Для заемщиков, не способных в полной мере исполнять свои обязательства в связи со финансовыми затруднениями, предлагается отсрочка части или всей суммы платежа, увеличение срока кредитования и другие варианты снижения кредитного бремени.

Варианты реструктуризации ипотеки

Реструктуризация подразумевает изменение действующих условий по выплате ипотеки с целью облегчить финансовую нагрузку. Сбербанк может предложить заемщику любой вариант из списка ниже:

• Увеличить срок действия ипотеки, тогда платежей станет больше, но они уменьшаться в размере.
• Изменить график внесения обязательного платежа, можно будет вносить сумму не каждый месяц, а ежеквартально, если человеку это выгодно (заработная плата начисляется раз в квартал, а то и реже, или ожидается вскоре получение крупной суммы денег).
• Валютная ипотека может быть изменена на рублевую, чтобы уменьшить переплаты из-за скачка курсов.
• Временно можно оплачивать лишь проценты, а потом начать платить за сам кредит.
• Процентная ставка по ипотеке максимально может быть снижена до 9,5%.
• Сбербанк может снять с заемщика начисленные штрафы или пенни за период времени, когда просрочки образовывались из-за финансовых трудностей.

Выбор формы реструктуризации будет зависеть от предпочтения самого заемщика, но решающее слово говорит Сбербанк. Он может предложить не самый выгодный вариант для заемщика, но клиенту возмущаться или негодовать не стоит, иначе банк и вовсе не пойдет на встречу, ведь по факту его не обязаны волновать личные проблемы заемщика, договор заключен, ипотека выдана — плати.

Сбербанк всегда старается решить любую проблему с максимальным комфортом и выгодой для обеих сторон, поэтому клиенты всегда остаются довольны реструктуризацией, ведь это гарантирует им хорошую кредитную историю и возможность полностью погасить ипотеку и не остаться в долгах.

Плюсы и минусы перекредитования в Сбербанке

Несомненный плюс реструктуризации заключается в том, что она позволяет избежать просрочек и начисления пени в сложной ситуации, которая сложилась не по вине клиента банка. Сам банк все понимает и готов пойти навстречу практически всегда, если у человека есть веские причины просить о пересмотре условий займа или отсрочке внесения платежей.

Если банк все же отказал в реструктуризации, что делать? Платить нечем. Отправляйтесь в суд со всеми документами и письменным отказом банка. Суд может обязать Сбербанк реструктурировать ваш кредит и списать пени и просрочки, накопившиеся за период, когда вам было нечем платить. У этого шага есть один минус – кредит в Сбербанке вам вряд ли дадут когда-нибудь еще раз.

Минус реструктуризации – необходимость собирать бумажки и тратить время на посещение офиса банка, потом ждать ответа… В итоге можно пропустить дату платежа. Поэтому рекомендуется, если есть такая возможность, обратиться в банк заранее – к примеру, еще за месяц до родов или сразу после них, если речь идет о наступлении декретного отпуска, или когда вы только получили информацию о том, что попадаете под сокращение на работе. Если же клиент попал в больницу, и понял, что это надолго, то рекомендуется сразу же оформить доверенность на другое лицо и через него добиться реструктуризации.

Еще один нюанс – не стоит соглашаться на реструктуризацию кредита путем выдачи нового займа, который покрыл бы накопившиеся неустойки и пени. Нам неизвестно доподлинно, предлагает ли клиентам такое Сбербанк, но точно известно, что это совершенно невыгодно – лучше в такой ситуации обратиться в суд, который встанет на сторону человека, имеющего документальное подтверждение того, что он временно (или навсегда) утратил платежеспособность.

Как часто делают реструктуризацию

Сколько раз можно делать реструктуризацию? Если речь идет о снижении процентов по ипотеке, то обращаться за такой услугой Сбербанк предлагает не чаще одного раза в год.

Что касается экстренной реструктуризации, когда обращение вызвано внезапными негативными изменениями в жизни заемщика, повлекшими ухудшение его материального состояния, то и за такой услугой можно обратиться больше, чем один раз. Ведь никто не застрахован от того, что, оправившись от финансового удара один раз, не попадет повторно в похожую ситуацию, пусть и по другой причине. Причем, если в первый раз вы с честью вышли из сложной ситуации и, спустя время и после поддержки от банка восстановили график платежей, то во второй раз банку нет смысла вам отказывать, если пакет документов будет опять подтверждать наступление сложной жизненной ситуации.

Реструктуризация с помощью государства

Возможна ли реструктуризация с господдержкой? Да, но только для ипотечных займов. Программа помощи ипотечным заемщикам осуществляется через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Заявка туда подается совместно с банком, который должен быть партнером данной организации (Сбербанк числится в ее партнерах).

Для одобрения заявки должен быть соблюден ряд требований к заемщику и к недвижимости, на которую оформлялся ипотечный займ. Если и то, и другое попадает под условия программы, то за счет государственных средств ставка может быть сокращена до 12 %. Также АИЖК может покрыть 30 % от задолженности заемщика, но при условии, что эта сумма не превышает 1,5 миллиона рублей. Может быть списана накопившаяся сумма неустойки.

В целом, господдержка имеет одни только плюсы и для заемщика, и для банка – первый получает значительное послабление по платежам за счет сокращения суммы долга или процентной ставки, второй ничего не теряет, так как получает деньги от государства.

Отзывы клиентов о реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Отзывы заемщиков говорят о том, что реструктуризация позволяет решить проблемы с погашением ипотеки. Но обратиться нужно до того, как кредит вышел на просрочку, в противном случае, будет получен отказ. Полугода или года обычно достаточно, чтобы восстановить финансовое положение. Если оформить реструктуризацию, банком не будут применяться штрафные санкции.

Наталья Карасeва, директор Управления розничного кредитования Сбербанка: «Сообщить о возникших трудностях кредитору нужно сразу»

Варианты реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Реструктуризация ипотеки может проводиться несколькими способами. Оптимальный вариант выбирается после анализа каждой конкретной ситуации и материального состояния клиента.

Изменение валюты кредита

Если у заемщика возникли сложности с погашением валютной ипотеки по причине изменения курса, ему может быть предложен вариант реструктуризации кредитования с переводом на рубли.

​​Увеличение общего срока кредитования

В отношении заемщиков, доход которых снизился, может быть принято решение по увеличению срока кредитования. Это позволит снизить размер ежемесячного платежа до приемлемого уровня. Погашение будет осуществляться на основании нового графика выплат.

Предоставление льготного периода

При потере работы или временном снижении дохода, заемщику может быть предложен льготный период. В этом случае он не освобождается от необходимости уплаты ежемесячного платежа, но размер будет существенно снижен за счет отсрочки по погашению процентов. Такая реструктуризация кредита в Сбербанке позволяет решить временные трудности без последствий.

Нюансы реструктуризации для физических лиц

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу имеет следующие нюансы:

• если кредит на просрочке, велика вероятность отказа;
• есть возможность льготной реструктуризации с государственной помощью;
• должны быть веские основания, подтвержденные документально;
• банк может отказать без объяснения причин.

Реструктуризация с помощью государства

С 2015 года вышел приказ, согласно которому определенные категории россиян могут получить помощь от государства в погашении ипотеки. К таким гражданам относятся:

1. Родители, опекуны детей-инвалидов.
2. Многодетные семьи, воспитывающие более двух несовершеннолетних детей.
3. Люди с ограниченными возможностями.
4. Военнослужащие по специальной программе от государства.

Помощь могут получить эти лица только в случае, если заемщик попал в одну из ситуаций:

• Средний доход в месяц уменьшился более чем на 30%.
• Размер обязательных ежемесячных платежей поднялся более чем на 30%.
• После осуществления оплаты обязательного платежа на всех членов семьи заемщика остается менее двух прожиточных минимумов на каждого.

Сбербанк проведет реструктуризацию с помощью государства, только если ипотека была оформлена более года назад, и за последние 12 месяцев заемщик исправно платил по кредиту, и в истории нет ни единой просрочки.

Ипотечная задолженность может стать для заемщика непосильной при таком раскладе (один из вариантов) и тогда Сбербанк поможет одним из нескольких способов:

• Оплатит 10% от оставшейся суммы задолженности, но только в пределах 600 тыс. руб.
• Снизит размер ежемесячного платежа вдвое сроком на полтора года за счет уменьшения процентной ставки, либо пролонгации действия ипотечного договора.
• Понизит до 9,5% уровень переплат на весь оставшийся период действия ипотеки.

С помощью государства можно хорошо сэкономить на выплате кредита, если на то есть основания, и остаться с жильем и положительной кредитной историей. Реструктуризация ипотеки выгодна людям, и бояться ее как очередной «банковской кабалы» не стоит, ведь данная программа направлена помогать заемщикам.