Как уменьшить ипотеку

Каждый из нас мечтает о своём собственном жилье, но, купив квартиру с помощью ипотеки, со временем задумывается, как схитрить и не.. Поговорим о том, как можно уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке. Обсудим из чего складывается ежемесячная сумма. Выясним, каким образом можно оформить заявление для данной услуги. Обзор плюсов и минусов этой финансовой операции.

Как снизить платеж по ипотеке

Если вы взяли ипотеку до 2019 года, то, скорее всего, вы переплачиваете банку больше, чем заемщики, взявшие кредит в 2019 году, потому что ипотечные ставки снизились. Но вы можете платить на уровне текущих ставок: сейчас базовые ставки в банках начинаются от 10,5–11%.

Есть 2 пути: рефинансировать текущий кредит или продать вашу квартиру и купить новую, под текущий процент.

Рефинансирование

Это, по сути, новый кредит, которым вы гасите старый. Но берется он под текущий, более низкий процент.

Совет!Рефинансировать ипотеку можно как и без изменения срока, так и под изменившиеся условия (например, хотите снизить ежемесячный платеж в 2 раза за счет увеличения срока кредита).

Порядок действий при рефинансировании:

• Сравните вашу ставку по ипотеке с текущими: если она выше хотя бы на 0,5%, то обращайтесь в свой банк с просьбой о рефинансировании кредита.
• Ваш банк может быть не сильно заинтересован в рефинансировании, т. к., по факту, потеряет от вас часть прибыли, поэтому может отказать.
• Если банк согласился рефинансировать ипотеку, посчитайте свою экономию: сравните сумму, которую вам осталось переплатить сейчас, с возможной переплатой по новому кредиту. Если выгода кажется вам существенной, смело рефинансируйте кредит.
• Если ваш банк отказал в рефинансировании или условия вам не понравились, то вы можете обращаться в другие банки. Многие банки с удовольствием выкупают кредиты конкурентов, но в таком варианте больше бумажной волокиты.

Стоит учитывать, что банки готовы рефинансировать только кредиты без просрочек. И, кстати, по такой же схеме можно объединить все потребительские кредиты в один. Это уже не о недвижимости, поэтому обращайтесь в банки.

Рефинансирование ипотеки подходит тем, кого устраивают жилищные условия и в ближайшие годы не планирует его менять.

Обмен ипотечной квартиры

Подходит тем, кто хочет увеличить или уменьшить жилплощадь, но своя квартира находится в обременении банка.

Помимо рефинансирования ипотеки сейчас хорошее время и для покупки недвижимости, т. к. снизились цены. Если вы покупали квартиру до 2015 года, то, скорее всего, продать ее по той же цене не получится. Но, в свою очередь, упали цены и на другие квартиры, и, например, разница в цене между 2– и 3-комнатными за последние 3 года почти не изменилась.

План продажи и обмена ипотечной квартиры:

1. Найти покупателя, который будет готов погасить ваш долг перед банком,
2. Составить предварительный договор купли-продажи,
3. Получить подтверждение от банка о снятии обременения,
4. Получить новое одобрение по ипотеке,
5. После этого или параллельно искать новую квартиру,
6. Пройти тот же путь, но со стороны покупателя.

По теме: Как быстрее расплатиться с ипотекой и где взять для этого средства?

Самый трудный — первый шаг: найти покупателя, который готов купить вашу квартиру за наличный расчет, дать денег сейчас, а переехать через полтора месяца. Покупатели не любят такие квартиры из-за сложностей при проведении сделок.

источник:

Как продлить срок решения по ипотеке

Если заемщик получил от банка положительное решение на оформление ипотеки, срок которого обычно составляет 1-3 месяца, но по ряду обстоятельств не успел им воспользоваться, то для нового одобрения банки обычно просят обновить документы, срок действия которых устанавливается внутренним регламентом кредитной организации. К ним чаще всего относятся:

• справки о доходах;
• копии трудовых книжек;
• справки о составе семьи;
• выписки из ЕГРП.

При подаче нового пакета документов решение банка чаще всего не меняется, если финансовое или семейное положение клиента осталось на прежнем уровне, а условия ипотечных программ не изменились.

Аренда квартиры

Аренда квартиры

Приобретённую квартиру, если она у вас не первая, можете сдавать в аренду. Только об этом нужно заранее переговорить с банком, поскольку это делать запрещено: квартиры, находящиеся в залоге у банка, должны предназначаться только для проживания в них; аренда и иная деятельность недопустимы. Но своё решение кредитная организация может пересмотреть, если вы приведёте для этого достаточные аргументы. К примеру, деньги, полученные от сдачи квартиры внаем, помогут вам регулярно выплачивать требующуюся сумму.

Об этих методах не стоит забывать, ведь сэкономить можно вполне приличную сумму.

способов, как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить

Странно, но всем взявшим кредит так хочется быстрее от него избавиться.

Дифференцированный платеж. Первым способом уменьшения ипотечного кредита в банке может быть изменение аннуитетного платежа на дифференцированный.

Внимание!Различить аннуитетный и дифференцированный платеж просто, при аннуитетном ваша ежемесячная плата по ипотечному кредиту в банк остается без изменений на протяжении всего срока выплачивания ипотеки.

О разнице и выгодах платежей (аннуитентный и дифференцированный). С одной стороны это довольно удобно, т.к. годы идут, инфляция обесценивает деньги и выплата уже не кажется такой большой с каждым годом, но не торопитесь с выводами, т.к. при этом гашение основного долга идет только после выплаты всех процентов по кредиту.

При дифференцированном платеже выплата долгов и процентов по ипотечному кредиту осуществляется одновременно.

Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.

Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30–35% денежных средств.

Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.

Совет!Оформление долгосрочного ипотечного кредита. Довольно большая часть людей стремиться быстрее вернуть долг банку, и в тоже время не брать ипотечный кредит на довольно длительный срок.

Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.

По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10–15 лет.
Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.

Не планируйте взносы «впритык». В тот момент, когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.

Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате. Для чего это необходимо? Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.

К тому же, при появлении «лишних» денег вы можете вносить за ипотечный кредит выплаты досрочно.

Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!

Откладывание «лишних» денег на депозит. И еще один способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту — использовать деньги, которые могут остаться свободными.

Предупреждение!Вы всегда можете найти им применение — в этом никто не сомневается, т.к. соблазнов вокруг много и порою трудно сдержать себя, чтобы не сделать очередную покупку. которая впоследствии может оказаться бесполезной.

Так вот депозит не позволит вам тратить деньги на ненужные вам вещи, особенно если он в иностранной валюте.

Держите руку на пульсе тарифов по ипотечным кредитам. Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.

Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.

Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки. Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги.

Налоговый вычет за покупку квартиры. Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.

Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.

Внимание!В таких случаях продавцы и покупатели должны прийти к обоюдовыгодному решению.

Налоговый вычет по ипотеке. Государство предоставляет вам возможность получить вычет, в размере тех же 13% от процентов по ипотеке, по тем же правилам, с оговоркой, что установленного максимума уже не имеется.

Использование материнского капитала, как способ уменьшить платежи. При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.

Сдача ипотечной квартиры в аренду. Довольно распространенная практика после покупки квартиры в ипотеку, да и в других городах — сдача, купленной в ипотеку квартиры в аренду, при условии, что у вас уже есть квартира.

Выгодно сдавая в аренду квартиру, вы можете погашать полностью или частично платежи по ипотечному кредиту.

Этот способ довольно привлекателен, как один из бизнеса, носящий имя — инвестирование. Довольно долгосрочный, зато достаточно надежный.

источник:

Не забываем страховку

Не забываем страховку

Не нужно ограничиваться страховкой, которую предлагает банк, можно добиться и того, что кредитная организация согласится на страхование на ваших условиях. Обычно банк предлагает 1-2 организации, хотя на самом деле сотрудничает с 10-12 страховыми компаниями. Наверняка вы сможете найти страховую компанию, которая застрахует вас на гораздо более выгодных условиях. Если комплексное страхование достигает 2% от стоимости всего кредита, то с 1 млн только за первый год можно сберечь до 8 000 руб. А теперь умножьте эту сумму на 30 лет, и результат заставит вас поискать свои страховые организации!

Снизить ставку по кредиту

Снизить ставку по кредиту

Тарифы кредитования могут меняться, а значит, при уменьшении процентной ставки хотя бы на 0,5% можно смело идти к руководству банка с письменным заявлением, в котором говорится, что вы желаете снизить ставку по кредиту. Естественно, это возможно только в случае, если вы – добросовестный плательщик.

Оформляйте налоговый вычет

Оформляйте налоговый вычет

Не нужно пренебрегать возможностью оформления налогового вычета: с потраченного миллиона вы можете вернуть 130 тысяч. По закону общая льготная сумма, с которой дают вычет, не превышает 2 млн, соответственно, вернуть можно максимум 260 тыс. Также оформите налоговый вычет за проценты – 13% от потраченного. Эту операцию можно проводить ежегодно, причем установленного максимума здесь нет. И это еще не всё. Если вы приобретаете квартиру и заключаете договор ипотеки, то можете потребовать вычет из той суммы, которую потратите на оформление квартиры в собственность. Если это новостройка, то можно смело учитывать расходы на покупку отделочных материалов, а также на ремонт квартиры. Это касается тех квартир, которые сдаются без отделки (это должно быть прописано в договоре с застройщиком). Если вы приобретаете дом или берёте кредит на строительство, то можете претендовать на вычет со средств, потраченных на разработку проекта и сметы, на отделочные материалы и строительные работы, на проведение коммуникаций (подключение к общим или установка локальных). Но всё это в пределах 1 млн руб. и возвращается в случае, если дом приобретался недостроенным или без отделки. За налоговым вычетом нужно отправляться тогда, когда вы станете собственником приобретённой недвижимости. Если у вас новостройка, то вам необходимо дождаться сдачи дома и иметь на руках хотя бы акт приёмки-сдачи, а в идеале документы о собственности. Вычет по процентам здесь также делается ежегодно.

Однако помните, что в получении имущественного налогового вычета есть определённые ограничения. К примеру, на вычет нельзя рассчитывать, если квартира/дом приобретается у родственников, у своего начальника. Кроме того, если жилье приобретается супругами, и один из них уже использовал в своей жизни право на вычет, второй этого права лишается автоматически.

И ещё один нюанс: вы потеряете право вычета, если совершите перекредитование (по-другому - рефинансирование). Новый банк вам выдаст деньги не на покупку недвижимости, а на погашение долга перед первым банком. А это к имущественному налоговому вычету отношения не имеет.

Как уменьшить платеж по ипотеке?

Этим вопросом задаются 99% из 100 заемщиков. Первую помощь в таких ситуациях оказывает материнский капитал. Но горожане, получив заветный сертификат, откладывают его до лучших времен. А зря. Начиная с 2010 года, вы можете направить материнский капитал (МК) на погашение ипотечного кредита.

Знаю, что многие настороженно относятся к ипотеке. Но позвольте вам показать, что сегодня это самый выгодный способ использования МК.

Предупреждение!Для начала выясним, в какой из ситуаций вы находитесь. У вас пока еще нет своего жилья — либо арендуете квартиру, либо живете у родственников. В этом случае вы можете направить средства материнского капитала на приобретение квартиры. У вас есть жилье, но оно слишком маленькое. В этом случае необходимо использовать материнский капитал для обмена квартиры на большую площадь.

Жилищные условия вас устраивают, покупать квартиру пока не планируете. В этом случае вы можете воспользоваться материнским капиталом и вложить деньги в покупку квартиры, которую будете сдавать и получать стабильный доход. Теперь перейдем к цифрам.

Средняя стоимость хрущевки: 1-комн. — 1500000 рублей; 2-комн. — 1900000 руб.; 3-комн. — 2400000 руб. Как мы видим, разница в среднем составляет 400-500 тыс.руб. Известно, что и материнский капитал на сегодняшний день 429408 руб. Этой суммы вполне хватает на доплату, чтобы улучшить свои жилищные условия.

А если у вас нет своей квартиры, то МК вполне достаточно для первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита. При нынешних ценах на квартиры и ставках на ипотечные кредиты сделаем расчеты. Вы покупаете квартиру за 1500000 руб., ваш первоначальный взнос 429408 тыс.руб. (средства МК). Значит, кредит вам необходим в сумме 1070592 руб.

Большинство клиентов «Железногорского агентства недвижимости» получают кредит в среднем на 15 лет. Этот срок возьмем и мы для расчета. Ежемесячный платеж будет составлять 13793 руб. при ставке 13,35% годовых.

Как уменьшить этот платеж? Например, среднемесячный доход вашей семьи 40000 руб., соответственно, размер уплаченного вами подоходного налога в бюджет 5200 руб. Здесь надо пояснить, каждый гражданин России имеет право на получение налогового вычета при покупке недвижимости с суммы не более 2 000000 рублей.

Это значит, что, покупая квартиру за 2 млн, цена возврата подоходного налога составляет 260000 руб., а в нашем случае, если стоимость квартиры 1500000 руб., то сумма, подлежащая к возмещению, составляет 195 000 руб. Так как мы с вами используем средства МК, то по закону с них налоговый вычет не возвращается.

Тогда цифра, подлежащая возврату, это 139100 руб. с 1070592 руб. соответственно. Если ваша зарплата не изменится, то ближайшие 2 года и 2 месяца вы будете получать налоговый вычет и тем самым уменьшите ежемесячный платеж. Перейдем на язык цифр: 13792 – 5200 = 8592 руб. Таким и будет ваш ежемесячный платеж.

Внимание!Много? А посчитайте, сколько вы сегодня платите кредитов на потребительские нужды – телефоны, компьютеры, кухонный гарнитуры?.. Да, чуть не забыла. Когда выберете всю сумму налогового вычета, вы можете получить налоговый вычет в размере 13% с процентов, уплаченных банку. И это тоже на несколько месяцев.

Тем самым получается, что вы как минимум ближайшие 3 года будете платить по кредиту 8592 руб., а это всего 286 рублей в день.

Подумайте, много это или мало для вашей семьи. Либо вы станете обладателем отдельной квартиры для своей семьи, либо эта квартира станет для вас дополнительным источником дохода. (И надо сказать, самого надежного в сегодняшнее время!)

Недвижимость всегда в цене, и это самый надежный способ сохранить, а в некоторых случаях и приумножить свой капитал. Думайте о будущем сейчас, формируйте активы семьи, когда вы молоды!

источник:

Снизить ежемесячную сумму

Снизить ежемесячную сумму

Сумму ежемесячных платежей постарайтесь снизить до минимума. К примеру, если вы понимаете, что можете вносить вместо 15 требуемых тыс. руб. 80 000, а то и 100 000, всё же не стоит так «шиковать» - лучше отразить в документах при получении кредита именно минимальную сумму, а при погашении ипотеки уже можете смело вносить и 40, и 120, при этом никто с вас не спросит за такое «самовольство». Ведь оговорённую сумму в размере 15 000 кредитная организация от вас получает исправно.

Из чего складывается ежемесячный платеж по ипотеке?

Чтобы понять, как уменьшить платеж по ипотеке в Сбербанке, требуется знать, из чего он состоит. Расчет производится на основании нескольких постоянных значений, в которые входит:

• Стоимость приобретенной недвижимости. Чем выше цена, тем больше денег потребуется в кредит.
• Первоначальный взнос. Внесенная часть стоимости уменьшает размер кредитных средств.
• Срок кредитования. Максимальное время для ипотеки – 30 лет. Чем больше срок, тем большее вознаграждение потребует банк за пользование денежными средствами.
• Процентная ставка. Определяет, какая сумма переплаты будет по кредиту. На показатель влияет категория клиента, условия заключения сделки, страхование жизни и здоровья, наличие поручителей или созаемщиков.

Таким образом, еще на этапе подачи заявки на ипотеку, можно регулировать ежемесячный платеж. Для более корректного понимания, на сайте представлен стандартный кредитный калькулятор, в который можно внести все переменные и получить результат. Регулируя различные показатели, можно подобрать оптимальный вариант, исходя из индивидуальных предпочтений.

Ипотечное кредитование от Сбербанка предлагает аннуитетную систему погашения. Взносы вносятся равными долями, сумма остается неизменной весь период действия договора. В него входят основной долг и вознаграждение банка.

Минусы ипотечного кредита:

1. Первый основной недостаток ипотеки – это необходимость заёмщика иметь высокий официальный доход для получения кредита. Зачастую немалый процент от стоимости квартиры заёмщиком вносится сразу. Остальную сумму от стоимости заёмщик получает в кредит под определённый процент и на определённый срок. По требованию банка сумма выплат по ипотечному кредиту должна составлять не более 30% от ежемесячного дохода заёмщика. Поэтому, собираясь в банк за ипотечным кредитом, помните, что ваш доход должен, по крайней мере, втрое превышать сумму ежемесячного взноса.

2. Первоначальный взнос 10-20% от суммы кредита.

3. Большая переплата по процентам кредита – от 60% до 90%.

И последнее: если есть возможность выбора между ипотекой и потребительским кредитом, нужно брать потребительский кредит! Дело в том, что при ипотеке выплаты постоянны, а в потребительском кредите выплаты уменьшаются, так как меняется (уменьшается) процент с суммы. Кроме этого, главным отличием ипотечного кредита от потребительского является факт, что при ипотеке залогом является сама квартира, а при потребительском кредите гарантом выступают поручители либо работодатель кредитора.

Как уменьшить ипотечный платеж (10 простых советов)

Возьмем для примера среднестатистические условия ипотечного кредита на квартиру в Москве.

• Сумма кредита — 6 000 000 руб.
• Срок — 30 лет.
• Ставка — 14% годовых.

Ежемесячный платеж при аннуитетном (см. примечания внизу страницы) платеже — 71 118 руб., из них 69 041 руб. приходится на проценты; при дифференцированном платеже — 85 708 руб., из них 16 667 руб. — основной долг (тело кредита) остальное составляют проценты.

Настаивайте на дифференцированном графике погашения кредита — это выгоднее. При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 12 млн. 642 тыс., по аннуитетным платежам — 15 млн. 374 тыс.

Предупреждение!Дифференцированные платежи на первом этапе кажутся более тяжелыми за счет того, что сначала платишь много, потом мало. Но они убывают каждый месяц и, в результате, платеж по дифференцированным платежам станет ниже, чем по аннуитету.

В нашем примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 70 658 руб. Затем он продолжит уменьшаться и, к примеру, последний, 360-й платеж, составит 17 032 руб. вместе с процентами. В итоге, экономия за 30 лет составит 2 млн 732 тыс. руб.

Занимайтесь страхованием предмета залога самостоятельно. Как правило, при оформлении кредита, банк предлагает одну — две страховых компании, с которыми у него самые теплые отношения. Но в действительности у него их как минимум 10–12.

Тарифы в страховых компаниях могут отличаться до 40%. Таким образом, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, вы можете сэкономить до 0,8% на страховании или до 48 000 руб. ежегодно или 1 440 000 руб. за 30 лет, если выберете сами наиболее выгодную страховую компанию.

Для снижения общей долговой нагрузки оформляйте кредит на более долгий срок. Простое правило — чем дольше срок, тем ниже платеж — никто не отменял. Если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73 642. На 30 лет, напомним, платеж составляет 71 118 руб. Даже с учетом более низкой процентной ставки при кредите на 20 лет ежемесячно вы теряете 2 564 руб.

Планируйте ежемесячный взнос с запасом для выплат. Когда берете кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете платить 100–150 тыс. каждый месяц и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами.

Это позволит вам не загонять себя в угол при наступлении финансового коллапса (мало ли что может случиться за 30 лет!). Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3–6 месяца. При этом по истечении этого срока допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы понимаете, что можете это себе позволить.

При этом вы можете каждый месяц “редактировать” ваш бюджет (сегодня заплатить 100 тыс. вместо обещанных 70 тыс., в следующем месяце — 150 тыс. и т.д.). К примеру, если в нашем примере вносить ежемесячные платежи в размере 142 200 руб., т.е. в два раза превышающие ваш платеж, итоговая переплата составит 7 млн 687 тыс. руб. вместо 15 374 млн. Кроме того, сократится и срок на 15 лет.

Внимание!Откладывайте средства на депозитном счете. Досрочно рассчитаться с банком можно и другим путем. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет. Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, и банк потом списывает с него платеж.

Депозит — прекрасный инструмент для экономии денег, потому как откладывать средства лучше на депозите, чтобы эти деньги не потратить.

Если на протяжении года вносить на депозит по 100 000 руб., из которых по 71 118 руб. пойдут в погашение кредита, остальное — на депозитный счет (то есть в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 000 руб. экономии на депозитном счету, из которых 283 725 пойдут в погашение основного долга.

После этого ваш ежемесячный платеж составит 67 725 и позволит экономить 3 393 руб. в месяц. Но при досрочном частичном погашении кредита обязательно пересчитывайте график платежей. Он должен уменьшаться.

Разница между первым и вторым способом досрочного погашения кредита в том, что это процесс трудоемкий, занимает 40–50 минут чистого времени в офисе банка, не считая дороги. Поэтому мы рекомендуем вносить досрочные погашения крупными, а не мелкими суммами.

Мониторьте информацию об изменениях тарифов кредитования вашего банка. Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Отслеживайте постоянно (раз в месяц) эти изменения на сайте вашего кредитора.

И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы — исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования.

Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них. Даже снижение процентной ставки на 0,25% позволит сэкономить вам 360 000 руб. за весь срок пользования кредитом.

Совет!Оформляйте налоговый вычет. С каждого потраченного 1 млн руб. можно вернуть 130 000 руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн руб. Таким образом, в нашем случае мы можем вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита.

Оформляйте налоговый вычет за выплаченные банку проценты по ипотеке. После выплаты процентов банку за каждый год, вы можете вернуть себе 13% от этой суммы. За 30 лет возвращенная сумма составит 1 998 620 руб.

Используйте материнский капитал. Если в вашей семье родился второй ребенок, вы можете использовать материнский капитал в размере 365 тысяч на погашение ипотеки.

Если внести эту сумму в счет погашения основного долга, то благодаря этому ваш ежемесячный платеж по аннуитету снизится на 3923 руб. в месяц, по дифференцированному платежу платеж снизится на 5214 руб. За 30 лет экономия составит 1 412 млн. руб. вашего бюджета по аннуитету и 1 млн 871 тыс. руб. по дифференцированному платежу.

Но это не чистая экономия, а ваши свободные средства на протяжении 30 лет, т.к. ежемесячно надо будет отдавать банку меньше именно на эту сумму.

Если купленная квартира в ипотеку — не единственное ваше жилье, сдавайте его в аренду. Наверняка банк пропишет в договоре, что это запрещено или для этого требуется разрешение. Однако, если вы исправно исполняете условия, своевременно вносите платежи, предоставляете страховой полис, банк и не вздумает проверять вашу квартиру.

Ставки арендной платы в Москве составляют от 30 000 руб. в месяц. Даже по самым скромным подсчетам в год можно сэкономить до 360 000 руб. Внеся досрочное погашение в счет погашения основного долга в сумме 360 000 руб., мы сможем уменьшить ежемесячный платеж на сумму 3812 руб. в месяц.

Комментарий. Директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов: “Банкиры вводят различные моратории и ограничения для того, чтобы мы пользовались ипотекой как можно дольше. Но, как правило, даже в самом худшем случае этот срок не превышает 1 года.

Предупреждение!Нам же, клиентам, выгоднее как можно скорее рассчитаться с ипотекой полностью — чем раньше мы погасим кредит, тем меньше будет итоговая переплата. То есть когда банк оформляет кредит, он не знает, сколько в итоге заработает, знает лишь минимум, из расчета моратория на досрочное погашение. Для того чтобы скорее рассчитаться с ипотекой, мы и предлагаем следовать нашим советам”.

Примечания. Аннуитетный платеж предполагает, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Такой платеж равен одной сумме на протяжении всего срока пользования, т.е. первый и последний платеж одинаковы.

При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется.

Дифференцированный платеж позволяет гасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга. В результате, чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты, таким образом, платежи убывают.

По такому виду платежа первые 4–5 лет, как правило, вы платите чуть больше чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями. Затем платежи уменьшаются.

источник:

Пересмотр срока ипотеки

Максимальный срок погашения ипотеки в большинстве банков достигает 25-30 лет. Многие заемщики вынуждены подавать заявки на данный срок, если их платежеспособность недостаточна для меньшего срока. Разница в условиях выплаты и общей сумме переплаты для кредита в 3000000 рублей под 12% годовых на 15, 20 и 30 лет будет выглядеть следующим образом:

Увеличение срока ипотеки

После заключения кредитного договора увеличить количество лет по ипотеке можно только в исключительных случаях по решению банка. Для этого необходимо предоставить документы и заявление, в котором следует изложить причины, по которым полное погашение должно быть продлено. Банк рассматривает заявление в установленном порядке, но всегда имеет полное право отказать в подобной просьбе.

«Растянуть» срок после оформления сделки возможно на индивидуальных условиях при реструктуризации кредита или в случае успешного рефинансирования в другом банке на оптимальный для заемщика срок.

Уменьшения срока ипотеки

Для того, чтобы убрать года по ипотеке, обычно не требуется специального пересмотра условий. Заемщик всегда имеет право осуществлять досрочное погашение независимо от суммы в любой период в соответствии с условиями кредитного договора. При сохранении размера ежемесячного взноса срок будет уменьшаться автоматически, а соотношение основного долга и процентов при аннуитетных платежах меняться после каждого погашения.