Как вернуть страховку при досрочном погашении

Рассмотрим, как действует возврат страховки по кредиту при досрочном погашении. Перечень документов для проведения операции. Узнаем, куда следует обратиться. Примеры и особенности возврата страховки в популярных банковских организациях. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, если это пункт прописано в договоре со страховой компанией. Узнайте условия по выплате денег за неиспользованный полис

Как вернуть страховку, если кредитные обязательства выплачены

После того как будет определено, кто уполномочен принимать заявление на возврат части страховой премии, клиенту необходимо составить соответствующее обращение. В нем следует указать:

• юридическое лицо, которому направлено заявление — банк или страховая компания;
• персональные данные и контакты обращающегося;
• аргументацию перерасчета и возврата части уплаченного взноса;
• ссылки на правовые акты, доказывающие правоту клиента;
• требования страхователя;
• реквизиты счета для перечисления суммы;
• приложения к обращению (копии кредитного договора, страхового полиса и справки о полном погашении задолженности);
• срок, в течение которого должен быть дан ответ (в среднем это 10-30 дней).

Заявление необходимо составить в 2-х экземплярах. На втором, который останется у клиента, обязательно нужно поставить отметку о приятии с указанием даты, должности, ФИО и подписи сотрудника.

Если по любой причине возможности отдать обращение лично нет, то следует отправить заявление и копии документов заказным письмом. В этом случае обязательно нужно составить опись вложений.

Важно! Не следует отправлять оригиналы полисов или договоров, особенно если они у клиента в единственном экземпляре.

Какие действуют ограничения?

Если при заключении договора был дополнительно оформлен страховой полис, то клиент может попытаться вернуть часть оплаченной страховой суммы во время досрочного погашения займа.

При этом следует понимать, что страховой полис заключается со страховой компанией, а значит и сумму будет возвращать не банк, а страховая компания.

Ограничения по возврату

После подачи заявления Ο досрочном погашении займа и внесении всей положенной суммы, необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

• копией кредитного договора;
• паспортом (оригинал + копия);
• ИНН (оригинал + копия);
• справкой из банка о полном погашении суммы;
• заявлением о досрочном расторжении договора страхования.

В заявлении обязательно должна быть указана причина возврата части суммы страховой премии (досрочное погашение кредитного договора).

Многие клиенты совершают ошибку, обращаясь непосредственно в банк за возвратом части страховой премии. Однако, обращение в страховую компанию напрямую, существенно повышает шансы заемщика на возврат суммы.

Оформление досрочного погашения

Условия досрочного погашения страхового договора регламентируются Гражданским кодексом РФ (ст.958).

В нем прописаны следующие основные пункты, на которые следует обратить внимание:

• договор прекращает свое действие в случае гибели застрахованного имущества;
• по соглашению сторон;
• при неуплате страховых взносов вовремя;
• клиент, оформивший договор, может отказаться от договора, подав заявление, если к моменту отказа не наступил страховой случай.
• клиент, оформивший договор страховки, имеет право на частичный возврат страховой премии пропорционально времени, когда действовал полис.

Повлияет ли этот факт на кредитную историю

Нормой ФЗ № 218 ст. 4 «О кредитных историях» предусмотрен определенный шаблон кредитной истории заемщика. В ее состав входят несколько частей, одна из которых информационная.

В информационную часть истории вписываются такие сведения:

• информация обо всех запросах заемщика в банки;
• отказы и одобрения по выдаче кредитов с указанием причин;
• фиксация отсутствия платежей более двух раз подряд.

Титульная и основная разделы кредитной истории содержат:

• личные данные заемщика;
• данные о взятых кредитах;
• сумме кредитов;
• процентах;
• сроках погашения и пр.

С дополнительной частью истории может ознакомиться только сам заемщик, для других лиц этот раздел закрыт. Как видим, информации о реализации права требования заемщиком возврата страховой суммы в кредитной истории нет.

Поэтому и бояться ее испортить этим не стоит. Кредитные истории хранятся в БКИ и заемщик единожды в год вправе бесплатно ознакомиться с документом, а также проверить корректность его заполнения.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

• копия основного кредитного договора;
• паспорт заемщика;
• справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
• заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как поступить, если эта услуга входит в дополнительный пакет

Если заемщик оформил кредитную линию, включающую специальную программу страхования, то здесь страхователем выступает сам банк.

А раз заемщик не заключал со страховой компанией никакого договора, то, соответственно, и апеллировать к ней в части досрочного расторжения он не может.

Банк включил сумму страховки в обслуживание кредита как комиссионный сбор. Еще одним ухищрением банка являются так называемые «Пакетные услуги», которые кредитор продает при оформлении ссуды. Сюда входит, кроме страховки, и целый ряд дополнительных услуг. Это и смс-рассылка информации, и выдача дебетовых карт и многое другое.

В этом случае отказаться только от страховки из этого Пакета услуг невозможно. А при отказе от всего Пакета услуг банк скорее всего откажет и в выдаче кредита.

Для потребителя банковских услуг есть один выход из этой ситуации – назначить себя выгодоприобретателем. Это значит, что именно заемщику будет выплачена страховая премия.

Исходя из нормы п.2 ст.934 ГК РФ заемщик, оформляя страховку, имеет право определить выгодоприобретателя и сделать это следует перед заключением договора кредитования.

Перед подписанием документов внимательно ознакомьтесь со всеми пунктами документа. Особое внимание уделите перечню платных дополнительных услуг, подключены ли вы к программе страхования.

Если вы не видите необходимости оказания какой-либо из услуг – откажитесь сразу.

Для этого в произвольной форме следует подать заявление в банк об отказе от дополнительных услуг, а также о возврате эквивалентной части денежных средств. Заявление подавайте или заказным письмом, или собственноручно в банк с проставлением отметки о его получении.

Если банк принял отрицательное решение по вашему заявлению и отказывается возвращать часть суммы, смело обращайтесь в суд и в Роспотребнадзор.

Для принятия участия в суде представителя Роспотребнадзора вы можете, в соответствии со ст.47 ГПК РФ, обратиться с соответственным заявлением в суд. Специалист контролирующего органа даст свое заключение о правомерности решения банка, что существенно повлияет на положительное решение суда в вашу пользу.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения. Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки. При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

Как вернуть себе взнос по страховке: пошаговая инструкция

Если вы попали в непростую ситуацию, когда банк и страховая компания отказывают в возврате средств за страховку при досрочном погашении, нужно действовать следующим образом:

Инструкция по возврату

1. Проконсультироваться у юриста относительно условий кредитного договора.
2. Заполнить заявление-претензию и подать в банк и страховую компанию. На одном из заявлений потребовать поставить входящий номер регистрации даты обращения.
3. Собрать пакет документов (паспорт, ИНН, кредитный договор, справку о закрытии долга, где указана полная сумма досрочного погашения).
4. Подача искового заявления в суд. Заседание, как правило, проходит без присутствия клиента. Через 5 недель по адресу, указанному в обращении, приходит исполнительный лист с результатом заседания.

Видео. Возврат  суммы  за страховку

Заключение

При длительном периоде кредитования (например, ипотеке) оформления страховки не избежать. Даже если она не является обязательным пунктом в договоре, банк, скорее всего найдет ряд причин для отказа в кредитовании.

Оформление возврата по страховке

Отказ от страховки клиентом существенно увеличивает финансовый риск, поэтому ни одна кредитная организация не выдаст займ без страхования жизни и здоровья.

Но для того чтобы вернуть уплаченную сумму по страхованию при досрочном погашении, придется писать заявление в страховую компанию. При отказе Страховщика в выплате, можно смело подавать исковое заявление в суд.

Видео. Как вернуть страховку?

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении страховыми взносами по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Куда обращаться за возвратом страховой премии

В зависимости от того, является ли кредитная организация стороной соглашения, возврат происходит через:

• банк — если оформленная страховка является частью кредитного пакета услуг, а выгодоприобретателем является банк;
• страховую — если банк лишь посредник, а выгодоприобретателем назначен заемщик или определенное им иное лицо.

Если выплата будет происходить через страховую организацию, то причиной для возврата можно указать как прекращение существования оговоренного договором риска, так перерасчет внесенной премии с возвратом оставшейся части.

При возврате через банк можно просить только перерасчет и возврат части суммы страхового соглашения.

Сколько денег получится вернуть

В проблеме как вернуть страховку после выплаты кредита клиентов банка больше всего интересует сумма возмещения, на которую они могут претендовать при досрочном погашении долга. Здесь все зависит от того, когда именно клиент расплатился со своими обязательствами.

Если погашение было примерно в первой половине действия договора (например, при автокредите на 7 лет клиент погасит его на протяжении 3-4 лет), он может требовать возмещения половины стоимости страхового полиса. Страховой случай не наступил, значит, у него есть полное право получить уплаченные деньги обратно. Дальше сумма компенсации будет уменьшаться пропорционально уменьшению периода действия периода кредитования.

В процессе подписания кредитного договора важно обратить внимание на такие аспекты:

1. Кто выступает в роли страховщика;
2. Цена страхового полиса помесячно;
3. Порядок внесения оплаты: ежемесячно/ежегодно или всю сумму сразу при оформлении кредита;
4. Условия получения выплаты если клиент гасит тело долга с процентами целиком или только их часть.

В случае, если по договору страховые взносы запланированы как ежемесячные, после досрочного погашения можно просто перестать их платить. Однако перед этим внимательно изучите условия полиса, есть вероятность, что страховая компания может начать применять штрафные санкции за подобную «самодеятельность».

Что нужно знать о возврате и куда обращаться

Вариантов здесь несколько: через банк, через страховую или если эти организации не слишком сговорчивы – в суде. Проще всего написать заявление на возврат в том отделении банка, где изначально клиент получил на руки деньги. Удобно подготовить документ вместе с заявлением, в котором высказать свое намерение погасить задолженность по кредиту досрочно. Однако стоит быть предельно внимательным: некоторые банки включают страховку в пакет услуг как основной пункт, так что вернуть такую страховку нельзя.

Альтернативный вариант – идти с заявлением о возврате части страховой премии прямо к страховщику.

Для этого в компании разработана специальная форма обращения, в которую достаточно вписать личные данные и передать документ на рассмотрение. Не стоит забывать о необходимости подготовить копию договора с банком и справку, доказывающую факт отсутствия долгов.

СКАЧАТЬ Образец заявления на возврат страховки в страховую компанию

Предыдущие организации могут отказать в возврате денег, в таком случае решить проблему можно в суде. Как показывает практика, чаще ситуация решается именно в пользу потребителя услуги – заёмщика. Однако сперва потребуется потратиться на грамотного адвоката, который поможет составить заявление и собрать доказательства. По этой причине стоит заранее оценить примерные издержки, чтобы даже после получения компенсации от страховщика не остаться в минусе.

Вам нужна консультация эксперта по этому вопросу? Опишите вашу проблему и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Что делать, если кредит погашен, а в возврате страховки отказано

Если в договоре страхования изначально присутствовал пункт о том, что при досрочном закрытии кредита страховщик не обязан возвращать уплаченный на финансовую защиту взнос, то шансов на возврат средств нет даже в судебном порядке.

При отсутствии такого условия банк или страховая не имеют права отказать в выплате. Если ответа на обращение не поступило, либо по нему было вынесено отрицательное решение, то за защитой прав следует обращаться в Роспотребнадзор.

Параллельно можно составить обращение и в суд. Из-за сложностей предстоящей процедуры и множества сопряженных нюансов лучше действовать через адвоката. При выигрыше дела издержки на юриста можно будет востребоваться с проигравшего участника.

Как составить заявление

Чтобы претендовать на получение выплаченной части страховой премии, необходимо грамотно оформить заявление. Его составляют в письменном виде в двух экземплярах, один из которых передается в страховую фирму, а на втором проставляется отметка о принятии и этот экземпляр остается у заявителя.

Многие страховые разрабатывают внутреннюю форму заявления и не принимают на рассмотрение документ в свободной форме. Поэтому, чтобы не тратить время, этот момент стоит уточнить заранее. В документе обязательно должны присутствовать следующие разделы и реквизиты:

1. Наименование компании, куда подается документ;
2. Личные данные заявителя, включая номер страхового полиса;
3. Реквизиты счета, по которым можно сделать перечисление средств;
4. Контактные данные для связи (номер телефона, адрес обычной и электронной почты);
5. Дата и подпись гражданина.

К документу обязательно требуется приложить следующий пакет документов:

• Паспорт заявителя;
• Полис и кредитный договор (заранее требуется сделать копии обоих документов);
• Справку об отсутствии долгов перед кредитором;
• Справку об уплаченной сумме страховки.

Допускается передача справок лично или через доверенное лицо при условии оформления доверенности. Также есть возможность отправить письмо с описью вложения посредством использования Почты России.

СКАЧАТЬ Образец заявления на возврат страховки СКАЧАТЬ Образец заявления на возврат страховки по кредиту в Сбербанке

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Пошаговая инструкция

Итак, если вы читаете эту статью, то, скорее всего, недавно погасили досрочно кредит или задумались об этом. По большому счёту надо стараться отказываться от страховки ещё на этапе оформления кредита, это вполне можно сделать. Не получилось – ничего страшного. Если с момента погашения прошло 3 года и более, забудьте про возврат каких-либо средств – все сроки исковой давности уже прошли. А если нет – достаньте с полки следующие документы (их, вообще, выкидывать не рекомендуется, в любой момент могут пригодиться):

1.Кредитный договор, условия кредитования;

2.Договор о страховании;

3.Договор о залоге (если был);

4.Квитанции, подтверждающие платежи и справка о полном погашении кредита из банка (рекомендуется брать всегда, чтобы подтвердить отсутствие задолженности).

Посмотрите три первых договора. Страховщиком может выступать либо банк, либо отдельная страховая компания. Следует обращаться именно к страховщику, даже если вы подписывали документы в офисе кредитной организации.

Следующий момент – объект страхования. Если застрахована квартира, автомобиль, дом, другое залоговое имущество, можно поступить проще – подать страховщику заявление, в котором выгодоприобретателем по ещё действующему договору страхования фигурируете вы или ваш близкий человек, а не банк. Тогда в страховке вновь появится смысл.

Если объект страхования – жизнь, здоровье, работа, или вы хотите вернуть деньги по страхованию имущества, действуйте по следующей инструкции:

Шаг 1. Подать заявление страховщику. Не заполняйте бланк, который вам дадут в офисе. Принесите уже готовое заявление в двух экземплярах (образец смотрите в конце статьи). Независимо от пункта о возврате страховки в договоре, попытаться вернуть деньги стоит, особенно если вы готовы идти до конца, или если речь идет о крупной сумме. К заявлению приложите справку о погашении кредита, укажите, на какие статьи Гражданского Кодекса ссылаетесь. Не забудьте, что претендовать можно только на часть страховой премии с даты фактического закрытия кредита до даты планового закрытия.

Вам на помощь придут:

• ст. 958 ГК РФ, где описаны условия досрочного расторжения договора о страховании. В частности, абзац 1 пункт 3 этой статьи, где указано, что при исчезновении рисков наступления страхового случая до истечения срока действия договора, страховая компания обязана сделать перерасчет и вернуть часть суммы;
• ст. 395 ГК РФ, которая гласит, что за пользование чужими денежными средствами начисляется процент по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Страховщик пользуется вашими деньгами? Пусть платит.
• логика, которая говорит о том, что договор страхования был неразрывно связан с договором кредитования и прекращение основного договора ведет, во-первых, к отмене рисков наступления страхового случая, а во-вторых, к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров. Эту логичную позицию хорошо использовать для защиты своих интересов в суде.

Шаг 2. Не «опускать руки», когда юрист компании пришлет вам мотивированный отказ, ссылаясь либо на пункт в договоре, где указана невозможность возврата страховки по досрочно уплаченному кредиту, либо на ту же ст. 958, п. 3, которая говорит о праве страховщика не возвращать деньги, если потребитель сам расторгает договор досрочно.

Шаг 3. После получения отказа у вас есть два пути. Первый, как уже было сказано – сменить выгодоприобретателя. Делать это стоит, если потенциальная сумма не покроет судебные расходы и гонорар адвокату. В противном случае, нанимайте юриста и обращайтесь в суд. Судебная практика неоднозначна – вам может не повезти, но большинство судебных исков по вопросу возврата страховки потребители выигрывают.

Оформляем возврат страховки при досрочном погашении правильно

Обращаясь в банк за возвратом частичной страховой премии, клиент может потерять время. Банк не вправе отказать в процедуре оформления такого заявления, но на это может уйти время. Так как в этом случае банк будет взаимодействовать со страховой компанией, вести переписку, отправлять документы и т.д.

Обращение заемщиком лично в страховую компанию с заявлением о частичном возврате страховой премии поможет существенно сэкономить время и быстрее добиться желаемого результата.

Как показывает практика, не все российские банки охотно оформляют заявление на возврат страховой премии. Например, в «Бинбанке» и «Абсолюте» сотрудники могут отказать клиенту в такой услуге, но добиться желаемого можно, подав исковое заявление. Сбербанк, ВТБ, Автокредит банк без проблем оформляют такой документ и производят частичный возврат суммы страхового полиса при досрочном погашении.

Правильно оформляем возврат

В случае отказа банка или страховой компании от процедуры оформления возврата частичной страховой премии, всегда можно обратиться в Роспотребнадзор. Эта структура активно взаимодействует с клиентами, предоставляя консультации и работая с жалобами.

Кроме этой организации, в России действуют и другие некоммерческие компании, которые предоставляют услуги по защите потребительских прав. Есть ряд случаев, когда суд обяжет Страховщика вернуть часть средств клиентов, если юристы докажут ,что услуга была навязана вместе с кредитом.

Обращение в такие организации помогут отстоять свои права без дополнительных материальных трат. Одной из таких организация является группа «Правозащитники», где опытные юристы консультируют и помогают отстаивать свои потребительские права клиентам, попавшим в такую непростую финансовую ситуацию. Но не нужно затягивать с подачей иска. Эта организация не берется за дело, если заявление было подано позже трех лет с момента закрытия кредитного договора.

роспотребнадзор

Услуги этих некоммерческих организация оплачиваются за счет банка по решению суда.

В каком случае эти организации могут помочь отстоять интересы? Зачастую так бывает, что клиент, подписывая договор, не имеет понятия о том, что в стоимость ежемесячных платежей входит и сумма страхового полиса. Кредитные специалисты предпочитают умалчивать об этом сервисе во избежание отказа заемщика от страхования.

Поэтому, подписывая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться с документом и обратить внимание на следующие пункты:

• кто выступает Страховщиком;
• четкая стоимость страховки с помесячной разбивкой;
• условия страховки и частичного возврата при досрочном погашении;
• порядок оплаты страховки (ежемесячно или единоразово).

Что такое страховка по кредиту?

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Отказ в выплате – причины и что делать?

Просьбы подобного характера не всегда удовлетворяют – страховой и банку попросту невыгодно терять прибыль. Но есть и другие причины отказа:

• Согласно договору, который подписал сам заемщик, он не может претендовать на получение выплаты;
• Заемщик воспользовался выплатой по полису;
• Получить возмещение уплаченной суммы можно при полном досрочном погашении, а клиент внес только часть суммы;
• Займ получен до 2006 года. Именно в это время был принят закон, позволяющий возвращать страховку;
• В документах есть ошибки или неточности.

Страховая может ссылаться на понесенные издержки в процессе обслуживания полиса. В таком случае лучше попытаться урегулировать спор мирно, если же ничего не помогает – пора подавать исковое заявление в суд.

Основания досрочного прекращения договора

Если ссуда погашается досрочно, то заемщик вправе требовать возвратить страховую сумму за неиспользованное время действия договора.  Основанием для этого является норма п. 3 ст. 958 ГК РФ, содержание которой представлено ниже:

Исходя из п. 1 ст. 958, погашая кредит раньше оговоренного в договоре срока, ничтожным становится и страховой риск.  А согласно п.3 этой статьи, страховщик в этом случае может получить только часть страховой суммы, остальную же часть обязательно должен вернуть застрахованному лицу.

П.7 ст. 10 Закона РФ № 4015-1 от «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также подтверждает право заемщика на получение денежных средств за остаток неиспользованных страховых дней.

И, наконец, письмом Министерства финансов РФ от г. № 03-04-05/4-420 страховщику полагается:

1. Произвести возврат заемщику остатка неиспользованной части страховой суммы, уменьшенной на фактический страховой период.
2. Освободить заемщика от уплаты с этой суммы каких-либо налогов.

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

1. Сославшись на формулировку в кредитном договоре, с которым неразрывно связан и договор страхования. Так, чаще всего в кредитном договоре содержится норма о «заключении договора страхования на весь срок действия кредитного договора» (формулировки часто отличаются, однако смысл остается неизменным). То есть, если срок действия кредитного договора прекращается в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед банком, то и обязательства страховщика также должны прекратиться.
2. Сославшись на то, что страховой риск заключался в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. То есть, после погашения займа существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Согласно абзацу 1 п. 3 ст. 958, если «договор страхования прекращает свое действие до наступления срока, на который он был изначально заключен, в том случае, если после его вступления в силу риски наступления страхового случая исчезли», страховщик обязан сделать перерасчет и вернуть часть страховой премии.

Важно: это всего лишь лазейки: как правило, страховщики все равно отказываются возвращать страховку, и тогда приходится обращаться в суд. Гарантий выигрыша нет: обычно исход дела зависит от позиции конкретного судьи.

Однако, несмотря на все сложности, при заключении договора страхования непосредственно между заемщиком и страховой компанией (даже если выгодоприобретателем по договору выступает банк) шансы вернуть часть страховой премии у клиентов банков все же есть. Многие страховщики, стремясь продемонстрировать свою лояльность по отношению к клиентам, включают в договоры страхования пункты, четко регламентирующие порядок возврата страховой премии в случае досрочного расторжения договора. Также особые условия могут быть прописаны в действующих Правилах страхования. Изучив договор и сопутствующие документы, вы даже без помощи юриста сможете оценить свои шансы на успех.

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

Законные основания

В первую очередь необходимо руководствоваться законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом. В этих документах четко сказано, что у гражданина есть право добиться выплаты части уже уплаченной страховой премии, если он закроет кредитную линию раньше прописанного в документах срока.

Вопросы касаемо возможности получения возмещения затронуты в следующих документах:

• Закон о страховом деле № 4015-1;
• Федеральный закон о потребительском кредитовании №353;
• Указание ЦБ № 3854-У, в котором описан процесс оформления некоторых типов страховых полисов.

Инициировать процедуру расторжения соглашения со страховой клиент может в одностороннем порядке. Чтобы процесс прошел максимально гладко, не ранее чем за месяц до предполагаемой даты внесения средств и расторжения договора, и банк и компанию-страховщика необходимо уведомить о своих намерениях в письменном виде. Обычно страховые компании пытаются защитить свои интересы, если клиент настаивает на отказе от полиса. Они могут вполне законно оставить себе часть премии за период, на протяжении которого данная страховка действовала.

Получить часть уплаченной страховки можно по таким полисам:

1. Страховка жизни (актуально в случае с ипотечными кредитами);
2. На случай сокращения и потери работы;
3. Титульное страхование (тоже часто применяется в случае с долгосрочными кредитами, когда банки пытаются защититься от риска утратить право собственности на объект);
4. Страхование имущества.

Опция страхования – услуга дополнительная, финансово-кредитным организациям не дано право обязывать всех клиентов поголовно покупать полис. Поэтому после получения и погашения кредита от нее можно отказаться, требуя от страховой компании выплатить клиенту часть средств обратно.

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• действующий бланк полиса страхования;
• документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
• подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

• задолженность по выплате страховки;
• отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
• неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.