Как выплачивается ипотека

Как быстро погасить ипотеку. Советы как быстро выплатить ипотеку, как избавиться от ипотеки навсегда и жить без неё, а также как закрыть ипотеку без напряга. Предлагаемые 8 способов быстро выплатить ипотеку помогут сэкономить на процентах, выбрать оптимальную схему кредитования, уменьшить риски и снизить переплату по договору

Как быстро погасить кредит, когда нет денег. Эффективные способы

Задумались, как быстро погасить кредит, если нет денег? Сейчас мы рассмотрим наиболее эффективные способы.

Потребительский кредит

Данный способ не самый выгодный, зато достаточно простой для реализации. Здесь вся суть в том, что такой метод поможет заёмщику быстрее стать полноценным собственником жилья, вообще избавиться ото всех сложностей, связанных с ипотечным кредитованием. Однако вопрос выплаты денег просто перетекает в другую плоскость. При этом заёмщик наверняка не только не сэкономит, но и будет вынужден переплатить. Это связано с тем, что процентные ставки потребительского кредитования довольно высокие. Они зачастую превышают переплату, характерную для ипотеки.

Что же выиграет заёмщик? Метод эффективен, если нужно срочно освободить залоговое имущество, стать собственником жилья, продать квартиру, которая была взята в ипотеку. В подобных ситуациях выручает потребительский кредит.

Оформление налогового вычета

Есть возможность оформления имущественного налогового вычета. Правда, здесь действует определённое ограничение: для вычета установлена максимальная сумма – три миллиона рублей. Таким образом, 13% от этой суммы заёмщик может получить обратно из уплаченного подоходного налога, а затем направить на выплату ипотечного кредита.

Использование материнского капитала

Целевое назначение материнского капитала – улучшение жилищных условий. Понадобится взять справку в Пенсионном фонде. В ней укажут, что средства ещё не успели потратить. После этого их можно направлять на досрочное погашение ипотечного кредита. Стоит отметить, что во многих банках-кредиторах имеются специальные программы для обладателей материнского капитала. Они более выгодные.

Рефинансирование кредита

Во многих банках заёмщикам предлагают рефинансировать кредит. При рефинансировании заключается ещё один кредитный договор, но уже на других условиях. Это бывает выгодно в тех случаях, когда условия в результате становятся более выгодными. Рефинансировать ипотечный кредит можно не только в том банке, где он был взят, но и в другом. Тогда залоговое имущество переходит к последнему кредитору. Таким образом, ипотечный договор просто перекупается другим банком.

Остановимся на схеме рефинансирования.

1. В новом банке понадобится собрать комплект документов, практически такой же, как и при заключении первого договора ипотечного кредитования.
2. Надо написать заявление, в котором будет отражено желание заёмщика выплатить остаток долга. Его передают в первый банк.
3. Потом надо получить согласие банка на досрочное погашение кредита.
4. Когда согласие первого банка есть, его понадобится передать во второй банк. Там заключат новый договор, выдадут деньги.
5. Ипотечный кредит полностью выплачивается в первом банке. С недвижимости снимается залог.
6. Недвижимость перезакладывается второму банку. Как только появляется залог, новый банк снизит заёмщику процентную ставку по кредиту.

Многих привлекает в рефинансировании ещё один момент. Дело в том, что заёмщик вправе взять в кредит сумму, превышающую остаток долга по ипотеке. Разницу в таком случае можно использовать в личных целях.

Как быстро выплатить ипотеку

Сократить сроки кредитования можно разными способами. Прежде чем оформить заем, физическое лицо должно изучить ипотечные программы в самых крупных банках России, т.к. проще выплатить долг с минимальной процентной ставкой. Поможет с уменьшением срока кредитования наличие первоначального взноса. Чем больше его размер, тем меньше денег надо будет выплатить банку. Уменьшить срок кредитования можно с помощью:

• увеличения частоты платежей;
• использования средств из финансовой подушки безопасности.

Минимальная процентная ставка

По этой характеристике необходимо выбирать программу кредитования. Ознакомиться с общими условиями оформления ипотеки можно онлайн, изучив сайт понравившегося банка. Физическое лицо должно обратить внимание на эффективную процентную ставку. За этим термином скрывается полная стоимость кредита. Размер эффективной процентной ставки зависит от следующих показателей:

• сборов за рассмотрение заявки по займу;
• комиссии за предоставление займа;
• комиссии за открытие и обслуживание клиентского счета;
• вычетов за расчетное и операционное обслуживание;
• комиссии по уплате процентов и погашению суммы основного долга.

В эту категорию относят и платежи в пользу третьих лиц, участвующих в заключении сделки. Физическое лицо должно помнить, что при расчете размера эффективной процентной ставки не учитываются платежи, непредусмотренные конкретным кредитным договором. К ним относят штрафы и пени, когда клиент не сможет вовремя выплатить месячный долг, и комиссию за досрочное погашение займа.

Выяснив эффективную процентную ставку, клиент финансовой организации сможет узнать заранее, сколько ему придется выплатить собственных средств за пользование деньгами банка. Менеджеры организаций редко говорят о скрытых комиссиях и платежах, но они всегда обозначены в договоре, поэтому перед заключением договора следует удостовериться в их отсутствии.

Процентную ставку физическое лицо способно уменьшить, подав максимально полный пакет документов. Банки относятся более лояльно к своим клиентам, поэтому перед оформлением кредита примерно за 6 месяцев следует открыть в выбранной организации депозитный счет. Сокращение размера эффективной процентной ставки возможно при подаче онлайн-заявки на получение займа. Многие банки предлагают более выгодные условия кредитования физическим лицам, решившим заключить договор страхования жизни.

Наличие первоначального взноса

Практически все банки при оформлении ипотеки разрешают клиентам внести часть денег. Чем больше взнос, тем быстрее гражданин сможет выплатить долг. Минимальный размер первоначального вклада составляет 10%, но эксперты советуют вносить не менее 30% от общей стоимости жилья. Величина первоначального взноса не должна быть больше 70%. В ином случае финансовое учреждение не станет выдавать заем и предложит физическому лицу нецелевой кредит наличными, процентная ставка по которому всегда больше ипотечной.

Создание финансовой подушки безопасности

В идеале резервный денежный фонд должен быть у каждого гражданина, но многие люди пренебрегают его основанием. Чтобы создать его, человек обязан открыть депозит в банке и вносить туда оставшиеся деньги от зарплаты. При отсутствии ипотеки на счете должно быть не менее 3 месячных зарплат, а при наличии кредита – 6. К использованию финансовой подушки безопасности для оплаты задолженности следует прибегать в самую последнюю очередь. Эти сбережения необходимы, чтобы обеспечить комфортный уровень жизни при проблемах с финансами.

Эксперты рекомендуют создавать финансовую подушку безопасности в том банке, где физическое лицо планирует взять кредит. Примерно 70% кредитных учреждений предоставляют пониженную процентную ставку по займам, если клиент открыл у них депозитный счет. Стандартный размер скидки составляет 2-3% годовых. При наличии депозита некоторые кредитные организации предлагают клиентам оформить бесплатную страховку, что тоже является плюсом при ипотечном кредитовании, т.к. способствует уменьшению сопутствующих расходов.

Частота регулярных платежей

Если заемщик каждый месяц вносит денег больше, чем указано в договоре, то он сможет выплатить долг за 5 лет. При увеличении частоты регулярных платежей физическое лицо обязано уведомить банк о пересмотре графика или уменьшении срока кредита. В ином случае процентная ставка останется прежней, что приведет к дополнительным расходам и необходимости оформления заявления на перерасчет.

• Условия социальной программы по ипотеке для молодой семьи
• Как происходит возврат 20 процентов по ипотечному кредиту - программа господдержки в банках России
• Как получить возмещение процентов по ипотечному кредиту - расчет суммы выплаты и необходимые документы

Какие документы необходимы для возврата денежных средств?

В налоговую службу предоставляются следующие документы.

Для основного вычета:

1. Налоговая декларация 3-НДФЛ (оригинал).
2. Заверенные копии первых страниц паспорта.
3. Справка о доходах 2-НДФЛ (оригинал).
4. Заявление на получение вычета.
5. Заверенная копия договора-основания приобретения жилья (купля-продажа или долевое участие).
6. Заверенные копии платежных документов, подтверждающих факт оплаты объекта недвижимости.
7. Заверенная копия акта приема-передачи квартиры (если имеется).

Для вычета по процентам:

1. Заверенная копия кредитного договора.
2. Справка об удержанных процентах за отчетный период. Ее можно получить в отделении банка, который выдал ипотеку или целевой кредит.

В некоторых случаях налоговые инспекции могут потребовать копии платежных документов по оплате ипотечных процентов. Если у вас нет возможности получить их, то можно сослаться на письмо Федеральной налоговой службы России от N ЕД-4-3/19630, в котором четко прописано, что справка об уплаченных процентах вполне может заменить платежные поручения.

Секреты выгодной ипотеки

Есть несколько приемов, которые позволят выгодно погасить ипотечный кредит.

1. Округлять все платежи в большую сторону.
2. Создать накопление размеров в 5-6 ежемесячных платежей. Этот резерв выручит на случай проблем с работой или ухудшения финансового положения.
3. В первую очередь погашать заем, где больше сумма платежа, а потом платить по другому кредиту, когда они оформлены в разных банках.

Заемщику необходима «подушка безопасности». Даже если сейчас все идет хорошо, в будущем ситуация может измениться, как в случае с валютной ипотекой. Валютные ипотечники делали платеж в одном размере, а теперь платят совсем в другом. Сумма ежемесячного сбора выросла в 2-3 раза, поэтому нужен запас денежных средств на несколько месяцев вперед.

способов быстрее погасить ипотеку

Кредит – это весомое финансовое обременение, поэтому каждый должник старается всеми возможными путями от него поскорее избабиться. Способов быстро выплатить долг банку или другому учреждению существует много – это личные сбережения, материнский капитал, налоговый вычет, рефинансирование, специальные социальные программы, увеличение частоты вносимых оплат, снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения займа, субсидии.

Собственные средства и накопления

Один из 8 способов быстро выплатить ипотеку – это использование личных сбережений. Его преимущества:

• максимальное сокращение срока кредитования, возможность быстро снять с себя финансовое бремя;
• минимальная переплата по займу;
• быстрая возможность стать полноправным обладателем приобретаемой в кредит недвижимости.

Единственный недостаток этого способа – это необходимость жесткого планирования бюджета. Должник, отдавая свои накопления, лишается единственной страховки, которая при необходимости поможет решить возникшие непредвиденные материальные проблемы.

.

Материнский капитал

Этот способ, позволяющий быстро выплатить долг, подходит для родителей и опекунов, у которых есть два и более ребенка. Они могут получить денежную компенсацию в виде сертификата на улучшение жилищных условий, нецелевое использование указанных средств не допускается. Гражданин, который имеет право на получение материнского капитала, обращается в Пенсионный фонд и банк. Учреждения выдают разрешение на использование сертификата для погашения ипотечного займа. Должник отдает сертификат и разрешение кредитору. Размер компенсации - 400 тысяч рублей.

Налоговый вычет

Обладатели займов на приобретение жилья имеют право получить налоговый вычет со стоимости недвижимости и уплаченных финансовому учреждению процентов. Его размер составляет 13% от суммы квартиры или дома, приобретаемого в кредит, но не может превышать 2 млн. рублей. Чтобы получить денежную компенсацию, требуется обратиться в налоговую инспекцию или бухгалтерию компании-работодателя.

Рефинансирование кредита

Если заемщик находит более выгодную программу, он может воспользоваться правом рефинансировать его – перевести в другое кредитное учреждение. Преимущества этого способа:

• существенная экономия;
• снижение размера переплаты;
• возможность выбора более подходящей кредитной программы с целью улучшения условий.

Перевод ипотечного займа из одной организации в другую предусматривает снятие всех обязательств должника перед текущим кредитором и переход залогового имущества новому учреждению. При этом заключается новый ипотечный договор, в котором указываются совершенно другая процентная ставка, схема, срок кредитования, возможность реструктуризации долга, и т.д. Выгодные условия ипотечного кредитования предлагает Сбербанк.

Увеличение частоты платежей

Если из дохода можно выделить средства на то, чтобы досрочно погашать займ, вносить их можно несколько раз в месяц. Это позволит сократить период кредитования и максимально снизить переплату. Увеличивать частоту выплат рекомендуется, когда у заемщика есть дополнительный заработок, когда появились лишние деньги в результате продажи личного имущества, т.д.

Снижение расходов по кредитной карте в пользу погашения долга по ипотеке

Если человек пользуется кредитной картой с определенным лимитом, то эти средства можно использовать для погашения ипотечного кредита. Этот способ не требует каких-либо дополнительных вложений со стороны заемщика, при этом возможна существенная экономия на процентах. Кредитная карта должна быть абсолютно бесплатной, без комиссий за годовое обслуживание.

Субсидии в рамках действующих программ для отдельных категорий граждан

Безвозмезднуюю материальную государственную помощь на частичное погашение ипотечного кредита могут получить молодые и многодетные семьи, военнослужащие, инвалиды, сироты, одинокие мамы, врачи, ученые, преподаватели, госслужащие, бюджетники и т.д. Ее величина напрямую зависит от официальных доходов всей семьи. Существует несколько программ субсидирования. Каждый человек выбирает для себя подходящий вариант.

Социальная ипотека

Чтобы улучшить жилищную ситуацию для лиц, которые относятся к незащищенным слоям населения, государство разработало специальные программы. Они предполагают частичную оплату жилья, приобретаемого в кредит, за счет бюджетных средств, снижение процентной ставки, предоставление определенных льгот в виде денежных компенсаций основного долга и процентов, т.д.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

• заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
• нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
• финансовое положение нестабильное - заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

• когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
• когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

• Как взять ипотеку с первоначальным взносом
• Как избавиться от кредитов до 2019 года: амнистия для должника
• Досрочное погашение кредита: условия банков

Подводные камни. Гасим ипотеку досрочно правильно

Многие хотят выяснить, можно ли погасить ипотеку досрочно. Однако в большинстве случаев люди элементарно не знают свих прав, закрепленных в законодательстве страны. Кроме того, сложности иногда возникают из-за необдуманных действий заёмщиков. Рассмотрим важные моменты, поговорим о подводных камнях, которые понадобится умело обходить.

Запомните! Специалисты рекомендуют максимально ответственно относиться к досрочному погашению ипотечного кредита. Люди нередко просто отправляют на счёт на несколько тысяч больше, чем зафиксировано в графике. Но это наверняка не принесёт никакой выгоды! Подождите, когда у вас накопится сумма, равная хотя бы двум платежам. Тогда можно обратиться в банк и пересмотреть график погашения кредита. Класть на счёт, например, 55 тысяч вместо 50-ти не имеет смысла. Если вы представляете себе, насколько больше денег вы сумеете вносить ежемесячно, логичнее изменить сумму, отметив, что теперь она будет больше постоянно.

Столкновение интересов

Важно понимать, что досрочное погашение ипотечного кредита всё-таки не в интересах банка-кредитора. Поскольку за взятые в долг деньги человек платит проценты, банки зачастую стараются тем или иным способом избежать ситуаций, когда заёмщики погашают ипотеку досрочно.

• Часто нет выбора типа платежей. Используется только аннуитетный способ погашения ипотечного кредита.
• При досрочных платежах ограничивают размер взносов.
• Устанавливают минимальные сроки, после которых можно начинать выплачивать кредит досрочно.
• Требуют предупреждать банк-кредитор о досрочном погашении заранее.

Юристы отмечают, что с законностью подобных правил и запретов вполне можно поспорить, причём в некоторых случаях стоит отправляться прямо в суд, чтобы доказать свою правоту. Действует статья 810 ГК РФ, в соответствии с которой заёмщику не нужно получать согласие банка-кредитора на досрочную выплату займа. Надо только поставить банк в известность за месяц.

Внимание! Запомните два полезных совета!

1. Нужно обязательно тщательно изучить договор ипотечного кредитования. Читайте все пункты, ничего не пропускайте, а при необходимости сразу обращайтесь за разъяснениями. В принципе, логично даже пойти за консультацией к хорошему юристу, специализирующемуся в данной области. Это поможет вам избежать сложностей в дальнейшем.
2. Если возникают проблемы, не спешите сразу идти в суд. Когда есть такая необходимость, нужно сначала предъявить претензии в банк. Если простое обращение не помогает, составьте исковое заявление по всем правилам (возможно, с привлечением юриста), а потом с этим заявлением идите в банк-кредитор и предупреждайте, что затем отправитесь в суд. Обычно в таких случаях дела решаются в досудебном порядке, так как потенциальный ответчик (банк-кредитор) уже видит, что есть законные основания для требований заёмщика, а его намерения серьёзны.

Теперь вы знаете, как досрочно погасить ипотеку, обойти некоторые подводные камни.

Досрочное погашение с привлечением личных средств

Кратко рассмотрим механизм погашения ипотечного кредита.

Гасим ипотеку в Сбербанке

Чтобы досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, надо подать заявление в установленной форме. В документе указывают номер счёта, с которого будет осуществлён платёж, общую сумму и дату. В роли даты надо выбирать исключительно рабочий день. Данный банк не устанавливает ограничений по суммам, срокам досрочных выплат. Дополнительных комиссий также не предусмотрено.

Досрочно выплачиваем ипотечный кредит в ВТБ 24

Этот банк тоже создаёт для клиентов достаточно комфортные условия. Ограничений размеров, сроков выплат не установлено. При этом банк предусматривает минимальное время подачи заявления – один рабочий день до даты предполагаемого платежа.

Видео: Имеет ли смысл досрочное погашение ипотеки?

Выгода от досрочной уплаты долга

Когда ипотечная задолженность погашается дифференцированным способом, ранняя уплата долга будет выгодна.

Выгодно, когда выплачивается долг независимо от времени погашения и вносимой суммы.

Если частично расплачиваться по кредиту, то сумма основной задолженности постепенно будет уменьшаться.

Если должник раньше времени уплачивает задолженность, то финучреждение должно пересчитать кредит. После этого нужно выбрать один из двух вариантов:

• снизить регулярные платежи, но оставить прежнее время выплаты;
• сократить срок погашения ссуды, продолжая делать платежи в прежнем размере.

Когда ссуда погашается досрочно, правильно будет обратиться к страховщику для перерасчета страховки. По просьбе застрахованного лица договор страхования расторгается. Возможно, придется заплатить небольшую неустойку, но даже при таком раскладе будет выгода от раннего погашения займа. Страховая организация произведет перерасчет размера страховки.

Поддержка от государства

Накаленная финансовая обстановка в стране особенно остро стоит вопрос о качестве исполнения заемщиками своих кредитных обязательств. Дополнительной мерой помощи в вопросах погашения ипотеки может стать использование поддержки от государства.

Среди возможных вариантов господдержки можно выделить:

1. Материнский капитал

Средства материнского капитала по закону можно направить на досрочное закрытие ипотеки, которые перечисляются пенсионным фондом РФ на ссудный счет заемщика по его заявлению. На текущий момент его величина составляет 453 026 рублей. Такая существенная сумма поможет оплатить значимую долю задолженности.

2. Налоговый вычет

Каждый гражданин России, купивший жилую недвижимость и официально трудоустроенный, имеет право вернуть 13% от ее стоимости. Здесь действует ряд ограничений по максимальной сумме возврата (максимум 260 тысяч рублей по основному долгу и 390 тысяч рублей по процентам, то есть всего 650 тысяч рублей), количестве перечислений в год и размеру заработной платы. Чем больше заработная плата у заемщика, тем быстрее он сможет вернуть налог.

3. Субсидии

На федеральном и региональном уровне ипотечные заемщики могут воспользоваться субсидиями в рамках действующих программ. К примеру, остро нуждающиеся граждане с действующей ипотекой, которые оказались в сложной жизненной ситуации, имеют право на получение безвозмездного возмещения. Для этого существует программа помощи ипотечным заемщикам. По ней можно рассчитывать на получение до 30% от остатка долга, но не более 1 500 тысяч рублей.

Также в различных субъектах федерации могут действовать свои региональные программы помощи ипотечникам, включая поддержку молодых семей, работников бюджетной сферы и т.д. Условия по ним могут существенно различаться (по сумме, требованиям, способу получения и перечисления).

4. Программы господдержки

Такие программы подразумевают изначальное оформление ипотеки с низкой процентной ставкой, которая субсидируется государством. В настоящее время действие подобных проектов существует в рамках региональных социальных программ. Смотрите пост «Социальная ипотека» на эту тему.

Где взять деньги на досрочное погашение ипотеки за 5 лет

Решив приобрести имущество в кредит, гражданин обязан адекватно оценить свое финансовое положение. Быстро выплатить ипотеку заемщику поможет грамотное планирование своего бюджета и сбор информации о существующих программах государственной поддержки граждан. Дополнительные финансовые средства для погашения долга можно получить следующими способами:

• использовав собственные накопления;
• став участником одной из государственных программ;
• воспользовавшись сертификатом материнского капитала (для семей с 2 и более детьми);
• получив налоговый вычет по НДФЛ;
• рефинансировав заем;
• найдя дополнительные источники дохода.

Собственные накопления

Быстро погасить ипотеку гражданин сможет за счет личного финансового резерва. Сбережения могут храниться как на счете, так и дома в виде налички. Некоторые банки устанавливают сниженную процентную ставку на заем, если гражданин является держателем сберегательного депозита. Этим преимуществом можно воспользоваться при приобретении недвижимости в кредит.

Некоторые заемщики решают выплатить долг за счет потребительских займов наличными. Эксперты не рекомендуют заниматься подобными финансовыми манипуляциями. Такой шаг увеличит кредитную нагрузку, т.к. процент по потребительским займам всегда выше, чем по ипотечным. Если у заемщика возникли трудности с оплатой долга, ему лучше взять кредитные каникулы или попросить отсрочку.

Государственная программа поддержки ипотечных заемщиков

Получить помощь от государства смогут люди, попавшие в тяжелую финансовую ситуацию. К ним относятся женщины, которые из-за ухода в декрет потеряли работу, многодетные семьи с одним источником дохода, граждане, столкнувшиеся с банкротством и имеющие на иждивении несколько несовершеннолетних детей. Применяется эта программа для реструктуризации ипотеки. На практике получить финансовую помощь от правительства очень тяжело, т.к. заемщику придется представить целый пакет документов.

Предельная возмещаемая сумма не может превышать 30% от остатка займа и быть более 1,5 млн рублей. Реструктуризацию правительство разрешает осуществлять несколькими способами. Кредитор и заемщик могут заключить соглашение об изменении раннее действующего кредитного договора, заключить новый договор займа или мировое соглашение. Процедура предусматривает установление следующих условий ипотеки:

• изменение валюты займа с долларов/евро на рубли;
• установление ставки кредитования 11,5% годовых;
• снижение денежных обязательств заемщика в размере, равном предельной сумме возмещения;
• освобождение должника от уплаты неустойки.

Региональные программы помощи нуждающимся семьям

Выплачивать нецелевые кредиты и погашать ипотеки в некоторых регионах страны особо тяжело, поэтому там выделяют дополнительные средства для поддержки граждан. Особое внимание руководство таких областей уделяет помощи нуждающимся семьям. При представлении определенного пакета они смогут воспользоваться субсидиями. На региональных порталах постоянно обновляется список действующих программ поддержки нуждающихся семей. Они включают следующие федеральные проекты:

• программу «Молодая семья»;
• программу «Обеспечение жильем молодых семей»;
• безвозмездную выдачу земельных участков под возведение жилых домов;
• программу «Жилище».

Стать участником таких проектов могут семьи с маленькими детьми и семьи бюджетников. Гражданину необходимо встать в очередь на получение субсидии. Как и в случае с другими государственными выплатами, деньги выдаются не лично в руки одному из членов семьи, а переводятся на счет застройщика, продавца жилья или кредитора. После этого банк осуществляет перерасчет суммы общего долга.

Материнский капитал

Законодательство гласит, что семья может использовать сертификат для улучшения жилищных условий и выплачивания ипотеки. Воспользоваться материнским капиталом могут семьи, где двое и более детей. Граждане с одним ребенком участвовать в этой государственной программе не смогут. Чтобы выплатить жилищный кредит с помощью материнского капитала, необходимо представить местному филиалу Пенсионного фонда следующие документы:

• Заполненное заявление о распоряжении средствами.
• Паспорт гражданина России.
• СНИЛС.
• Сертификат материнского капитала.
• Копия договора об ипотеке.
• Справка из банка о размере существующего долга.
• Свидетельство о регистрации права собственности.
• Платежные документы.
• Нотариально заверенное обязательство заявителя об оформлении жилья в общую собственность семьи в течение 180 дней со снятия обременения.

Налоговый вычет по НДФЛ

Официально трудоустроенный гражданин России, купивший жилье на собственные средства или за счет ипотеки, имеет право получить часть своих средств назад. Деньги выплачиваются не только за стоимость недвижимости, но и за погашенные по займу проценты. Полностью избавиться от долга за счет этих средств не выйдет, т.к. действуют ограничения на максимальную сумму возврата. Она составляет 13% от стоимости жилища, но не будет больше 260000 р. По процентам государство может компенсировать только 390000. Общая сумма компенсаций не может превышать 650000 р.

Существует 2 способа получения налогового вычета по НДФЛ. Он может перечисляться равными суммами на протяжении 12 месяцев или гражданин может в конце года посетить налоговую, чтобы забрать всю сумму сразу. Должник может представить документы на вычет работодателю. Тогда с него перестанут удерживать налог на доходы, что положительным образом скажется на размере зарплаты. Услуга предоставляется единожды.

Рефинансирование кредита

Реструктуризация займов стала распространенным явлением в последние 6 лет. Сбербанк и другие финансовые организации предлагают взявшим ипотеку гражданам заключить договор с ними. По программам рефинансирования кредита гражданам предоставляют более низкие эффективные и номинальные ставки, возможность уменьшения срока кредитования. К займам и должникам банки предъявляют следующие требования:

• отсутствие просрочек по ипотеке в течение 12 месяцев;
• срок действия кредита на момент обращения гражданина должен быть не меньше 180 дней;
• до окончания кредитного договора должно быть не меньше 90 дней;
• отсутствие реструктуризации по займу за весь период его действия.

Поиск дополнительных источников доходов

Перед выдачей займа менеджер банка рассчитывает кредитную нагрузку. Она не должна превышать 35% от общей суммы доходов семьи. Ограничение установлено для того, чтобы максимально снизить риски банка при выдаче кредита. Некоторые финансовые организации соглашаются выдать ипотеку, когда размер ежемесячных платежей равен 50%, но только заемщикам без несовершеннолетних иждивенцев. Дополнительные источники доходов не учитываются при расчете этого показателя, но они могут помочь выплатить долг раньше рассчитанного срока. К ним относят:

• проценты, начисляемые на депозит;
• прибыль от владения ценными бумагами;
• предоставление квартиры в аренду.