Почему могут не одобрить ипотеку

Сегодня мы разберем несколько ситуаций, из-за которых можно получить отказ в получении жилищного кредита. Разбираем наиболее частые причины отказа Сбербанка в предоставлении ипотечного кредита. Несоответствие требованиям, кредитная история и другие причины.

Составить брачный договор

Молодожены Анастасия и Дмитрий решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и съехать от родителей. У Анастасии есть деньги на первоначальный взнос. Супруги договорились, что будущая квартира будет ее собственностью, а Дмитрий не будет участвовать в выплатах по кредиту.

Брачный договор

Такой кредит в банке не одобрят, ведь по действующему законодательству супруг обязан быть стороной договора. Чтобы получить ипотеку, Дмитрий с Анастасией могут заключить брачный договор.

Что делать?
Кем сделать жену в ипотеке?

В брачном договоре надо указать, что Дмитрий не будет нести солидарную ответственность по этому кредиту или по любым кредитным обязательствам Анастасии.

Что делать?
Кем сделать жену в ипотеке?Пример первой страницы брачного договора. Тут указано, что приобретенная за счет ипотечных средств недвижимость принадлежит только одному из супругов

Причины отказа в ипотеке

Как узнать причину отказа в ипотеке – этот вопрос терзает заемщиков, так как обычно ни Сбербанк, ни ВТБ 24, ни другие кредитные организации не сообщают клиенту необходимую информацию.

На самом деле причины отказа банка в ипотеке лежат на поверхности, знание основных сэкономит заемщику время и даст возможность подкорректировать некоторые пункты для увеличения шанса на положительный ответ банка в отношении ипотечного кредита.

Плохая кредитная история

Первое, на что обращают внимание все банки, это кредитная история заемщика. База данных учитывает движение кредитных средств в течение последних лет, представитель организации может проследить наличие просрочек и невыплаченных кредитов, стабильное погашение займа.

Отрицательный ответ, скорее всего, поступит в том случае, если у клиента просрочки имеются на сегодняшний день, кроме того, банк может отказать даже в том случае, когда были просрочки в выплате кредита, который уже давно погашен. Чистая кредитная история также не удовлетворяет требованиям банка – в этом случае нельзя определить платежеспособность и добропорядочность клиента.

Для увеличения шансов на одобрение ипотеки при условии чистой кредитной истории рекомендуется взять небольшой потребительский кредит на небольшой срок и выплатить его несколько ранее установленного срока. Но не выплачивайте заем слишком быстро, банк может расценить подобные действия как накрутку рейтинга.

Ошибки в документах

Нередко банк отказывает в выдаче кредита по одной простой и даже глупой причине – наличии ошибок в поданных документах. Ошибка может быть допущена как в результате личной невнимательности заемщика, так и в результате некомпетентности сотрудника организации, выдающей справки для подтверждения доходов.

Нехватка финансовых возможностей

Пристальное внимание банк уделяет платежеспособности клиента, важную роль играют наличие работы на постоянной основе и высокого дохода. Заемщик должен будет представить кредитору справку по форме 2-НДФЛ, также подойдет справка, заполненная по форме банка и заверенная работодателем. Трудностей не возникает, если клиенту удается убедить банк в том, что у него есть деньги.

Более сложная ситуация наблюдается при подтверждении доходов индивидуального предпринимателя, ведущего свою деятельность по упрощенной схеме налогообложения, в этом случае банку не легко определить реальные доходы клиента. Также на ипотеку сильно не стоит рассчитывать тем людям, которые работают не официально.

Задолженности в налоговой и ГИБДД

Как узнать причину отказа в ипотеке Газпромбанка или любого другого? Проверьте, нет ли у вас задолженности перед ГИБДД или налоговой инспекцией, штрафы и другие невыплаченные ссуды могут подвести.

Неуверенность клиента

На решение банка влияет не только компьютерная обработка данных, при заполнении заявки на кредит с клиентом обязательно общается сотрудник организации. Если заемщик путается в ответах и необходимой информации, это может вызвать подозрения у представителя банка и вынудит его принять отрицательное решение. В общении с банками важно говорить только правду, особенно, если это касается места работы и заработной платы.

Невозможность подтвердить информацию заемщика

Банк предоставляет заемщику большую сумму в целях ипотечного кредита, его не может не волновать не только платежеспособность клиента, но и правдивость предоставленной информации. В обязательном порядке сотрудники банков проверяют полученные данные, и если они не смогут дозвониться на место работы по указанным номерам, отказ в выдаче ипотеки будет гарантирован.

Указывайте правдивую информацию, заранее предупредите начальство и бухгалтерию на работе о возможном звонке. Также следует предупредить родственников или друзей, если в анкете вы указали их номера телефонов.

Подделка документов

Не пытайтесь подделать документы, современные методы проверки в большинстве случаев позволяют отличить оригинал от бумаги сомнительного происхождения. Не следует прибегать к услугам лиц, предлагающих оформление липовых справок о доходах и других документов.

В случае представления банку поддельного пакета документов отказ в ипотеке – лучший вариант события, худший вариант – занесение имени заемщика в базу недобросовестных клиентов. Кстати, подделка документов подлежит и уголовной ответственности.

Состояние здоровья заемщика

Большое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.

Обратите внимание! Выше указаны лишь основные причины отказов в выдаче ипотеки, однако в каждом банке существует своя система проверки и свои требования. К примеру, отказ в ипотеке ВТБ 24 скорее ждет клиента с высоким доходом и множественными записями в трудовой книжке, нежели заемщика с меньшим уровнем зарплаты, но работающем на одном месте в течение длительного времени.

В связи с нестабильной ситуацией на экономическом рынке на 2019 год процент отказа в ипотеке доходит до 80%.

Плохая кредитная история

При рассмотрении заявки на кредит, банки анализируют кредитную историю потенциального заемщика и созаемщиков. Нарушение условий кредитного договора — просрочка платежа, уклонение от платежей или судебные разбирательства по кредитным договорам, приводят к испорченной кредитной истории.

Читайте также: Как проверить свою кредитную историю?

Например, если у клиента было несколько просрочек сроком до 5 дней, то кредитная история уже не идеальная, но и не настолько плохая, чтобы получить отказ в ипотеке. Более длительные просрочки по кредитам — это уже испорченная кредитная история. Клиент зарекомендовал себя как неблагонадежный заемщик, и банк с большой вероятностью откажет в ипотеке.

Если же кредит не был выплачен вообще и проводились судебные взыскания — будет однозначный отказ.

Что делать?

Если вы не по своей вине просрочили кредитный платеж, предъявите в бюро кредитных историй соответствующие документы: справку из больницы о нахождении там, с места работы о задержке зарплаты и т.д. И напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.

Читайте также: Как узнать, в каком бюро моя кредитная история?

Также рекомендуем проверить:

• Просрочки по имеющимся кредитам или кредитным картам
• Задолженности по уплате штрафов или налогов
• Наличие исполнительных производств в отношении вас
• Сведения о банкротстве
• Открытые судебные разбирательства

Как повысить шансы на одобрение

Следование следующим рекомендациям поможет многим людям повысить свои шансы на одобрение ипотечного кредита:

1. Доказать свою платежеспособность (для банка важно понимание того, что займ будет вовремя погашен).
2. Исправить кредитную историю (например, можно незадолго до подачи заявки на ипотеку взять небольшой потребительский кредит и быстро его погасить).
3. Указать дополнительные источники доходов, которые можно подтвердить документально (здесь имеется в виду доход от сдачи в аренду недвижимости, подработка и т.д.).
4. Внести весомую долю от стоимости приобретаемой недвижимости в форме первоначального взноса (лучше оплатить не менее 30-40%).
5. Предоставить поручителя или созаемщика по кредитному договору (их финансовое положение и кредитная история должны полностью отвечать требованиям банка).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Перед посещением банка потенциальный клиент должен тщательно подготовиться, собрать полный пакет бумаг. Для произведения хорошего впечатления внешний вид и поведение клиента должны быть идеальными.

Наличие других кредитов

Банк может отказать в ипотеке, если у клиента есть другие кредиты. Принимая решение о выдаче кредита, банк анализирует, насколько комфортно будет клиенту осуществлять выплаты. Если финансовая нагрузка заемщика будет слишком велика, есть риск, что он не сможет исправно выплачивать все свои кредиты вместе с ипотекой.

Например, в данный момент клиент уже имеет несколько кредитов в других банках, а также является владельцем двух кредитных карт. Ежемесячно он выплачивает по кредитам 30 тыс. руб. при зарплате в 70 000 руб. Платеж по ипотеке составит ещё 30 000 руб. ежемесячно. Таким образом, выплаты по кредитам составят более 70% дохода, а на постоянные расходы у клиента останется 10 000 руб. в месяц – этого недостаточно, чтобы обеспечивать себя и семью.

Что делать?

Для увеличения вероятности одобрения мы можем порекомендовать погасить действующие кредиты и закрыть кредитные карты, если они у вас есть, или снизить лимит по ним. Учитывайте, что информация о погашении кредитов в бюро кредитных историй обновляется примерно 30 дней.

Невысокая ликвидность объекта недвижимости

Целый ряд требований предъявляют и к выбору залоговой недвижимости, ее невысокая ликвидность может привести к отказу в выдаче ипотеки. Почему для банков так важен этот критерий?

Перед выдачей жилищного кредита банковские эксперты тщательно оценивает передаваемое в залог жилье, рассматривая наихудший вариант событий – заемщик откажется погашать ипотеку. В этом случае банк продаст залоговую недвижимость, а вырученной прибылью покроет основной долг по ипотеке.

Под какие критерии должно подходить приобретаемое жилье:

• Место расположения объекта недвижимости – регионы работы филиалов банка, городская или пригородная местность.
• Год постройки — не ранее 1965 года.
• Вид недвижимости – благоустроенная квартира или частный дом с участком земли.
• Благоустройство – наличие отдельной кухни и санузла, холодная вода, канализация, электричество.
• Юридические аспекты – отсутствие обременений, долгов, незаконных перепланировок.

Большинство банков не выдают ипотечные кредиты на комнаты в коммунальных квартирах и общежитиях. Не принимается во внимание и недвижимость в отдаленных регионах, которую практически невозможно продать.

Причины отказа в Сбербанке

Сбербанк может отказать по всем вышеуказанным причинам и так же как и остальные банки не разглашает точные причины отказа. В оценочной системе Сбербанка около 20 параметров, на основании которых принимается решение.

Информация об этом, а также о порядке действий в случае отказа по ипотеке, размещена на официальном сайте.

Несоответствие основным требованиям

У каждого банка существуют основные требования к заемщику, при несоответствии этим критериям остальные возможности клиента не будут рассматриваться. Подавая заявку на ипотечный кредит, следует знать наверняка, кого желает видеть кредитная организация в лице своего заемщика:

• Возрастные ограничения – от 21 года до 75 лет.
• Трудовой стаж на последнем месте работы – не менее полугода.
• Общий трудовой стаж за последние пять лет – не менее 1 года.

Если вы подходите под главные критерии отбора, смело подавайте заявку на оформление ипотечного кредита, однако уверенными на 100% в положительном ответе не будьте, ведь есть множество причин, по которым любой банк может отказать в выдаче ссуды.

Что делать, если ипотеку не одобрили

Чтобы выяснить, почему заемщик получил отказ, нужно первоначально понять причину отказа. Для этого можно напрямую спросить кредитного специалиста, но шанс, что он раскроет Вам все карты, очень мал.

Да, в кредитной истории указываются факты обращения к банкам и причины неодобрительного решения. Зачастую просто прописывается несоответствие требованиям, каким конкретно – не указывается.

В соответствии с основными причинами отказов, предлагаем Вам пути решения, если ипотеку Вам не одобрили.

Улучшение КИ

Нельзя наверняка знать, одобрит ли ипотеку банк, однако можно составить чек-лист и предположить шансы на получение кредита. Первой в таком списке является проверка кредитной истории.

Мы уже упоминали, что возможно улучшение кредитной истории, однако такой действие зависит от степени тяжести допущенных нарушений. Если они незначительные (вроде краткосрочных просрочек в прошлом), то улучшить досье можно, добавив туда больше положительной информации. На повышение кредитного рейтинга может уйти до 1-2-х лет.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Платежеспособные поручители ручаются за заемщика, что в случае неисполнения им обязательств, квартира в ипотеку будет выплачена за счет нерадивого заемщика.

От поручителей требуется примерно такой же пакет документов, что и от заемщика. Такие люди никак не участвуют в процедуре кредитования (кроме фактического оформления на стадии выдачи денег) ровно до того момента, пока заемщик не перестает платить. В таком случае долг помечается в кредитной истории поручителя действующим и банк ждет от него расчета.

Поручители являются обеспечением выплаты, поэтому снижают риски банков. Другой вопрос в том, что мало кто согласится на подобную роль.

Подача заявок в другие банки

Если Вы проверили кредитную историю, проанализировали свой доход, его периодичность, сопоставили с желаемой суммы ипотеки и подходите по все требованиям банка, но все равно получили отказ – выбирайте другого кредитора. У каждого банка своя политика: если кто-то не сотрудничает с работниками бюджетных сфер, другие предложат таким заемщикам льготные условия (к примеру, для простого понимания).

Обратите внимание только на несколько нюансов:

• не подавайте одновременно заявку сразу большому количеству кредиторов;
• если Вам последовательно отказало 3-4 кредитных учреждения – проанализируйте положение тщательнее, возможно Вы что-то упускаете из виду.

К примеру! По поводу последнего утверждения: у Вас может не быть в прошлом просрочек и проблемных долгов, но кредитная история может быть испорченной по вине других лиц (ошибки банков или бюро кредитных историй, например).

Обращение к услугам кредитного брокера

Разобраться с истинными причинами отказа, при возможности устранить их и подыскать выгодный вариант кредитования позволяет обращение за помощью от кредитных брокеров.

Проанализировав положение заемщика, брокер сможет ответить на вопрос, почему его клиенту не дали ипотеку. Кроме этого, услуги ипотечного брокера заключаются в помощи получения займов, юридическом сопровождении и сборе документов (перечень услуг может отличаться в зависимости от политики компании).

Кроме того, есть возможность взять кредит, даже если банки его не дают, то есть, по факту, получить ипотеку:

• с плохой кредитной историей;
• без подтверждения доходов;
• без привлечения поручителей;
• с желаемой суммой кредита;
• с наиболее выгодными условиями на рынке.

Причины отказов в ипотеке

Большинство жителей России при выборе банка, выдающего средства под ипотечный заем, отдают предпочтение именно Сбербанку. И в этом нет ничего удивительного, ведь данная финансовая компания не только пользуется популярностью и авторитетом, но и предлагает выгодные условия, имеет поддержку государства, благодаря чему организацией предлагается множество госпрограмм, и, что очень важно, имеет множество отделений по всей стране.

Однако и эта финансовая компания с ее лояльным отношением к клиентам может отклонить заявку заемщика. Естественно, клиента интересует, почему же так произошло.

Перед тем, как начать ругать сотрудников банка, внимательно вчитайтесь в требования, которые запрашивает финансовая организация. Сделать это можно как на сайте Сбербанка в разделе «Ипотека», так и по телефону горячей линии 8-800-555-55-50, либо в одном из отделений финансовой компании.

Несоответствие требованиям

Как уже и говорилось ранее, одна из самых распространенных причин отказов в ипотеке – это несоответствие предъявляемым требованиям. Приведем конкретный пример.

В 2019 году стартовала Госпрограмма с максимально выгодным условием в 6%, направленная на поддержку семей. Однако рассчитана она только на те семьи, где второй и третий ребенок родился в 2019 году. Соответственно, если ваш ребенок появился на свет, к примеру, 31 декабря 2019 года, то в ипотеке вам, скорее всего, откажут.

Неплатежеспособность

Зачастую людям отказывают уже из-за того, что у них низкий доход. Соответственно, у потенциальных клиентов банка возникает закономерный вопрос – а каким должен быть заработок, чтобы взять ипотеку? Доход должен как минимум в 2 раза превышать разовый платеж по кредиту. То есть в среднем это 20-25 тысяч рублей.

Не стоит отчаиваться из-за того, что вам отказали в ипотечном кредите по причине низкой доходности – возможно, стоит убедить кредитора в том, что вы действительно платежеспособны. Для этого в финансовую организацию можно предоставить загранпаспорт с отметкой о выезде за границы, дебетовый счет с накоплениями, либо договор аренды. Если же банк упорно не хочет одобрить заявку, то, возможно, причина вовсе не в низких доходах.

Кредитная история

Отрицательная кредитная история может содержать штрафные санкции от финансовой организации, неоплаченные долги, просрочки по кредитам и так далее. Достоверно известно, что Сбербанк не работает с клиентами, у которых имеется отрицательная кредитная история. Однако не стоит отчаиваться. Если срочно понадобились средства, то можно обратиться в другой банк, но будьте готовы к том, что процентная ставка будет гораздо выше.

Проблемы с документами

Особенно это касается поддельных бумаг, либо неверно заполненных анкетных данных в заявке. Помните о том, что ипотечный кредит – это, как правило, довольно крупный заем, а потому банк досконально изучит все документы по нему. Если же финансовая компания найдет обман, то за этим непременно поступит отказ. Поэтому будьте максимально внимательны при заполнении заявки. И стоит ли говорить о том, что при обнаружении поддельных документов банк вправе обратиться в вышестоящие органы?

Долги

Финансовая организация может отказать и в том случае, если у вас есть ранее взятые, но еще не оплаченные кредиты. Поэтому, даже если у вас достаточно высокий доход, его может не хватить на то, чтобы оплатить все кредиты. Попробуйте погасить хотя бы часть предыдущего долга, а уже затем обращайтесь за ипотекой в Сбербанк.

Состояние здоровья

Если у вас есть серьезные проблемы со здоровьем, например такие, как сахарный диабет, онкология и так далее, то в кредите вам скорее всего откажут. Для банка такое сотрудничество несет определенные риски, а потому ни одна организация не захочет сотрудничать с клиентом, который, возможно, не сможет в будущем оплатить свои долг.

Проблемы с недвижимостью

Чаще всего по ипотеке в качестве залога идет приобретаемое жилье, а потому важно, чтобы оно было ликвидным. Другими словами, если клиент банка не сможет расплатиться со своим долгом, то финансовая компания должна с легкостью продать жилье. Вот почему клиенту банка следует приобретать нормальное жилье, без каких-либо несанкционированных перепланировок, чтобы квартира или дом прошли экспертизу. Приобретаемое жилье нив коем случае не должно находиться в обветшалом или аварийном состоянии.

Другие причины

Существует и множество других причин, из-за которых банк может отказать в кредите. Так, например, если человек не устроен официально, то ему могут не одобрить кредит. Кроме того, по правилам Сбербанка на последнем месте работы потенциальный клиент должен отработать как минимум пол года.
Еще одна причина отказа – это отсутствие гражданства или постоянной прописки. К слову, ипотека может быть выдана и по временной прописке, но только на тот срок, в течение которого действует эта прописка.

Так же потенциальному клиенту могут отказать из-за наличия судимости или возраста, не подходящего под рамки условий кредита. Если человек слишком молодой или, наоборот, слишком старый, то в займе ему могут отказать.

Почему ипотеку не дают всем подряд, если у банка и так квартира в залоге

Выдача ипотечного займа для любой кредитной организации – это сотрудничество, основанное на повышенных рисках, так как кредит выдается в крупном размере и на длительный срок. Поэтому банки крайне внимательно относятся к соответствию потенциального клиента ключевым требованиям.

Предоставляя заемные средства в долг заемщику, банк имеет своей основной целью получение прибыли в виде начисленных процентов. Основными причинами, по которым банки отказывают и не кредитуют всех подряд являются:

1. Риск недополучения потенциального дохода в случае, если клиент перестанет платить задолго до окончания срока действия договора.
2. Появление нежелательных дополнительных расходов, связанных с обращением на взыскание залогового имущества (судебные издержки, расходы по выставлению объекта недвижимости на торги и т.д.).
3. Потеря времени на неблагонадежного клиента, в то время, как можно было выдать займ другому человеку.

Именно поэтому кредиторы стараются сотрудничать с надежными клиентами, отвечающими ограничениям по уровню платежеспособности, стажу, качеству кредитной истории и возрастным ограничениям. А для договоров, заключенных с заемщиками, например, при предоставлении двух документов, банк покрывает все свои риски с помощью повышенной процентной ставки.

Не подделывать справки о доходах

Василий решил взять ипотеку. У него стабильная зарплата менеджера и ежеквартальная премия по итогам работы. Средний заработок Василия за последние полгода — 65 тысяч рублей в месяц.

Документы для ипотеки

Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ. Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.

При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.

Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.

В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.

На что еще обращают внимание

1. Выбранная вами недвижимость должна подходить под определенные требования банка. Там не должно быть деревянных перекрытий, санузла на улице, незаконных перепланировок и т.д. Есть определенные ограничения по возрасту дома, используемым в строительстве материалам, расположению и т.д. Какая квартира подходит под ипотеку в Сбербанке, читайте здесь.
2. Специалисты банка не смогли дозвониться вам или работодателю. Поэтому держите телефон рядом и предупредите о звонке вашего начальника.
Какая зарплата нужна, чтобы получить ипотеку в Сбербанке
3. Клиент ведет себя неуверенно, путается в ответах, находится в сопровождении подозрительных лиц, выглядит неряшливо. Все это может привести к тому, что работник банка заподозрит что-то неладное.
Ваш браузер не поддерживает плавающие фреймы!
4. Ошибки в документах, даже самые незначительные. Служба безопасности обязательно выявит наличие у вас всех неуказанных кредитов, количество иждивенцев, реальный размер заработной платы.
5. Поддельные документы. Подробнее о покупке 2-НДФЛ для получения займа читайте по этой ссылке. Служба безопасности легко выявит обман. Вы рискуете попасть в черный список и столкнуться с проблемами с законом.
Список банков, в которых самые маленькие проценты по ипотеке на сегодня
6. Неоплаченные штрафы, коммунальные платежи, алименты, задолженности по налогам.
7. Судимость. Ипотечные займы таким заемщикам недоступны. При этом не существует никакого срока давности. При условной судимости есть небольшие шансы.
8. Отказ от подписания договора страхования. Несмотря на то, что это незаконно, так как личное страхование является добровольным, вы можете получить отказ именно по этой причине. Но, к сожалению, доказать вашу правоту не удастся, так как кредитор выдает займы на свое усмотрение и при этом не объясняет, какие были основания для отрицательного решения.

Что делать, если отказали в жилищном кредите в Сбербанке

• Выяснить причину отказа и попытаться исправить ситуацию. К сожалению, банки вправе не сообщать, почему приняли такое решение, а потому пройдитесь по списку выше и выберите подходящий для вас случай.
Как получить ипотеку официально не работая
• Выберите другую программу кредитования.

Подсчитать будущую переплату вы можете прямо здесь:

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

• Привлечь поручителей, предоставить ценный залог.
• Внести большой первоначальный взнос. Свыше 50%.
• Устроиться на работу с более высоким размером заработной платы или найти дополнительный доход. Некоторые варианты представлены здесь.

Таким образом, мы рассмотрели с вами те ситуации, из-за которых вам могут не одобрить желаемую ипотеку в Сбербанке.

Почему банк отказал

Условно говоря, все возможные причины неодобрения ипотечного кредита сводятся к двум группам, почему банки не одобряют ипотеку:

1. Заемщик не отвечает установленным требованиям.
2. Предлагаемая в залог недвижимость не проходит для выдачи денег.

Несоответствие требованиям

Каждый кредитор устанавливает свой перечень требований, но есть стандартный список, программа минимум для любого заемщика. Отличается такой перечень только некоторыми нюансами, зависящими от предлагаемой программы и политики банка.

1. Несоответствие возрастным требованиям. Заемщик младше 21-го года или старше 65-ти (в редких случаях до 75 (в Сбербанке для зарплатных) и до 85 лет в Совкомбанке).
2. У клиента нет российского гражданства и регистрации на территории РФ. Несмотря на то, что многие банки дают ипотеку лицам иностранного государства, всегда требуется официальное подтверждение трудоустройства и регистрация в пределах РФ. Многие банки работают исключительно с лицами российского гражданства.
3. Нет регистрации в рубежах РФ, даже временной.
4. Кредит одобряется на территории, где ипотечный продукт не предлагается либо нет офиса банка.
5. У лиц призывного возраста нет на руках военного билета.

Плохая кредитная история

Если проанализировать причины отказа в ипотечной ссуде, то около 35% приходится на плохую кредитную историю. Если в прошлом заемщиком допускались просрочки более 30-60-ти дней, либо более грубые нарушения (уплата кредита через суд, привлечение коллекторов и прочее), то возможность взять ипотеку на имя такого заемщика стремится к нулю.

Внимание! Отсутствие какой-либо вообще кредитной истории практически приравнивается к плохому досье. Поэтому, если Вы решили взять ипотеку и это Ваш первый кредит, лучше всего в этом же банке для начала оформить небольшую потребительскую ссуду.

Низкий официальный доход.

Подтверждение дохода приравнивается к оценке платежеспособности клиентов, по-другому оценить вероятность возврата выданного кредита невозможно.

Подтверждением дохода не обязательно является справка 2-НДФЛ, подойдет любой другой официальный документ, подтверждающий законность и достаточность уровня заработка. Это касается программ, в которых банки готовы рассмотреть альтернативные источники подтверждения доходов.

Банк откажет в кредите, если:

• на текущем месте занятости (при работе по найму) заемщик работает менее 4-6 месяцев;
• уровень дохода (среднемесячный) несоизмерим со среднемесячным платежом по ипотеке (платеж составляет более 30-40%);
• нет подтверждения официального трудоустройства. Если банк требует документального подтверждения доходов по установленной форме, в кредите откажут тем, кто работает неофициально или большую часть зарплаты получает в конверте.

Плохое состояние здоровья

Заявка на ипотечный кредит не будет одобрена, если у заемщика большие проблемы со здоровьем. Это неприятная, но вполне логичная причина, по которой ипотеку могут не одобрить. Во-первых, неизвестно, сколько еще проживет заемщик. Во-вторых, непонятно, сможет ли он платить по такому крупному долгу.

Низкая ликвидность недвижимости

Не стоит радоваться, если после долгих поисков, Вы выбрали «то самое» жилье. Важно удостовериться, что оно подойдет по требованиям банка. Опять же, в зависимости от политики кредитора и конкретной кредитной программы, список требований к залогу могут быть различным. Однако всегда важна ликвидность недвижимости, которая состоит из стандартных требований (могут отличаться в зависимости от категории имущества – дом, квартира, таунхаус или одна комната):

• находится в городе в регионе присутствия банка и действия кредитной программы;
• располагается в хорошем микрорайоне с развитой инфраструктурой и транспортным сообщением. В Москве особенно ценится близость к метро;
• не имеет в фундаменте и перекрытиях дерева;
• постройка младше 1970-го года (могут быть исключения);
• ветхие объекты, годящиеся под снос или проведение капитального ремонта;
• с наличием ограничений вроде запрета регистрации или наличия залога.

Обратите внимание! Также залогом не станут квартиры в Москве, подпадающие под программу реновации.

Другие причины отказа банка

К другим факторам можно отнести социально-демографические и поведенческие причины:

• заемщик неопрятно одет при подаче заявки, создает о себе плохое впечатление;
• есть риск невозврата из-за наличия нескольких иждивенцев;
• семейное положение;
• отказ из-за работы (наниматель работает на рынке слишком мало, или имеет задолженность по налогам, или в течение длительного срока не имеет прибыли, проводятся сокращения штата и т. д.);
• прочие (к примеру, наш недавний читатель пожаловался, что ему не дают ипотеку в Москве, из-за того, что он работает в рисковой сфере, хотя и имеет высокий уровень заработка).

Около 75% отказов приходятся на несоответствие политики банка, обычно о конкретных причинах, почему не дали ипотеку в таком случае не сообщается совсем.