Что такое аннуитетный кредит сбербанк

Досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах: частичное или полное. Пошаговая инструкция. Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Аннуитетные платежи предполагают, что для должника не возникает никаких затруднений помнить сумму платежа в этот месяц, поскольку они постоянно равны, что предполагает, что первую половину срока время он в большей степени платит проценты, чем потом, когда в основном погашается тело задолженности. При этом в случае выплаты части долга ранее срока эти деньги равномерно распределяются по оставшемуся периоду, в результате он остается таким же, а уменьшается лишь ежемесячная сумма.

Специфика ипотечного кредитования в Сбербанке

Жилищная ссуда имеет ряд характерных признаков, которые отличают её от других финансовых инструментов. Жилищные кредиты отличаются большими объёмами и предполагают наличие созаёмщиков и поручителей. Деньги предоставляются под залог недвижимого имущества на длительное время (до тридцати лет).

Обеспечение, оформляемое в качестве залога, должно соответствовать следующим стандартам:

• В здании нет деревянных перекрытий;
• Дом не находится в аварийном и ветхом состоянии;
• В квартире не зарегистрированы посторонние;
• Дом построен в микрорайоне с благоприятной экологической обстановкой;
• На жильё не наложены обременения (арест, рента и пр.);
• В комнатах есть электричество, отопление, ГВС и ХВС;
• Возраст здания не превышает 30 лет;
• Помещение находится в удовлетворительном санитарно-техническом состоянии (отсутствуют насекомые, плесень, грибок и т. д.);
• Многоквартирный дом находится в районе с развитой инфраструктурой (в шаговой близости есть школы, больницы, магазины и остановки общественного транспорта);
• Износ жилого фонда не может быть выше 70%;
• Квартира не располагается на первом или цокольном этаже.

Окна квартиры не должны выходить на свалку, промышленное предприятие или кладбище. Эксперт, осматривающий помещение, беседует с жильцами дома и участковым полиции. Жилые объекты, расположенные в районах с высоким уровнем преступности, в качестве обеспечения не принимаются. Предмет залога подлежит обязательному страхованию в аккредитованных фирмах.

Контрагент не вправе совершать какие-либо действия с залоговым обеспечением без согласия заимодавца. Получатели заёмных средств могут воспользоваться различными льготами, позволяющими сократить ставку по займу. Человек имеет право оформить налоговый вычет на сумму НДФЛ, выплаченную в течение отчётного периода.

Специалистами Сбербанка разработаны ипотечные программы, предназначенные для разных социальных категорий. Самыми популярными продуктами являются займы на покупку квадратных метров в новостройках и на вторичном рынке. Ипотека с господдержкой предназначены для многодетных семей. Также существуют продукты для граждан, собирающихся построить коттедж или гараж по собственному проекту.

Если у человека в собственности имеется ликвидная недвижимость, то он может взять нецелевой заём и улучшить жилищные условия. Деньги на покупку жилплощади переводятся только при условии внесения суммы, величина которой равна 10-30% рыночной цены залога. Заём предоставляется в рублях или иностранной валюте.

Контрагенты, попавшие в сложную жизненную ситуацию, могут воспользоваться программами реструктуризации. Если соискатель затрудняется с выбором конкретного предложения, то он может обратиться к риелтору. Специалист расскажет, как вносить аннуитетные и дифференцированные платежи, которые пойдут на гашение ипотеки Сбербанка.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это и как считать

При оформлении ипотечного кредита будущий владелец недвижимости может выбрать целый ряд финансовых условий обслуживания долга:

• сумму вносимого аванса и необходимый объем кредитных средств;
• размер и условия страхования;
• варианты залогового обеспечения сделки;
• процентную ставку и альтернативы ее снижения в зависимости от программы кредитования.

В некоторых банках этот список расширяется за счет выбора одной из двух схем погашения задолженности: аннуитетом (равными платежами) либо дифференцированно (равными частями от суммы основного тела кредита). В зависимости от нее строится график погашения задолженности и определяется полная стоимость кредита согласно действующему законодательству. Эти условия закрепляются в кредитном договоре. В обоих вариантах сумма периодического платежа объединяет в себе две составляющие: часть основной суммы задолженности и часть процентных и комиссионных начислений.

В мире чаще встречается аннуитетный платеж, альтернатива используется единичными организациями. Ранее применялась также третья схема: погашение кредита разово в конце срока кредитования, но в современных условиях она практически не действует.

В России дифференцированная ставка по ипотеке в Сбербанке применялась в начале развития кредитования на длительные сроки. Ее появление было обусловлено недостаточно развитой законодательной базой, быстрым ростом доходов у потенциального сегмента клиентов данных кредитов, возможностью регулировать доходность банка за счет высоких процентных ставок в условиях низкой конкурентной среды.

Аннуитетный платеж

Аннуитет — это постоянные периодические выплаты равными суммами через одинаковые промежутки времени.

При использовании такого варианта в договоре закрепляется четкая сумма платежа (например, 15 тыс. руб.), которую необходимо вносить постоянно без изменений на протяжении всего периода обслуживания долга.

Схематически для расчета аннуитета поступают следующим образом: сумму кредитных средств увеличивают на все комиссионные и процентные начисления, а затем разбивают на количество месяцев в зависимости от договорного срока кредитования. Точную сумму при подписании документов определит программное обеспечение кредитующего учреждения (она может зависеть от условий и формулы расчета процентной ставки, количества дней в году и месяце, принимаемых для вычислений, фактических условий округления и т. д.).

При решении вопроса о внесении платежей по ипотеке Сбербанка досрочно, что такое аннуитетный платеж, заемщик осознает, удивляясь незначительному уменьшению суммы основной задолженности в своей кредитной выписке.

Это связано с тем, что в начале действия ипотечного договора часть ежемесячного взноса для погашения основной задолженности минимальна, но постепенно увеличивается по мере возврата начисленной дополнительной стоимости кредита. Часть для компенсации стоимости банковских услуг, напротив, максимальна в первой половине срока погашения, с течением времени ее удельный вес в платеже уменьшается.

Такой финансовый инструмент удобен своей стабильностью и легким прогнозированием, поэтому широко используется.

Дифференцированный платеж

Это изменяющиеся по сумме в сторону постепенного уменьшения ежемесячные выплаты через равные промежутки времени.

При выборе такой альтернативы возврата средств к ипотечному договору будет приложен рассчитанный в банке график погашений задолженности, в котором указываются все суммы ежемесячных платежей. Многие учреждения также имеют эту информацию у себя на сайте в личных кабинетах клиентов электронного банкинга либо в мобильных приложениях.

Схематически такой платеж вычисляется так: сумма кредитных средств, выделяемых заемщику, разбивается на количество расчетных периодов на протяжении срока кредитования. К полученному значению прибавляется сумма начисленных на остаток задолженности процентов и комиссий (при их взимании согласно условиям договора).

Таким образом, своего максимального значения платеж достигает в первые месяцы после заключения сделки, а затем постепенно уменьшается до минимума при последних погашениях.

Специалисты Сбербанка по ипотеке выводят общую рыночную закономерность, указывающую на то, что оплачивать дифференцированный платеж заемщику сложнее, поскольку первые суммы выплат большие и могут быть непосильной ношей для семейного бюджета.

Поэтому банк не применяет дифференциальную схему расчетов при заключении ипотечных договоров, учитывая требование законодательства, согласно которому сумма ипотечных выплат не должна превышать 50% суммарных денежных поступлений семьи. Выход платежа за эти пределы приводит к повышению уровня проблемности по взятым обязательствам.

Этот финансовый инструмент экономически более выгоден для заемщика, но менее прозрачен.

Можно ли поменять аннуитетный платеж на дифференцированный

По действующим и вновь заключаемым договорам по ипотеке в Сбербанке не предусмотрена возможность смены варианта погашения аннуитетом на оплату ежемесячного взноса дифференцированным платежом.

При желании заемщика есть возможность увеличить платеж, проведя частичное досрочное погашение кредита.

Оно проводится без предварительного уведомления в отделении банка в текущую дату по заявлению, содержащему сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Минимальная часть досрочно возвращаемого кредита не ограничена.

Дата исполнения заявления о досрочном погашении кредита может приходиться на любой день (рабочий/выходной/праздничный). При этом осуществляется уплата процентов за фактический срок пользования кредитом.

Комиссия за досрочное погашение не взимается.

Любой такой дополнительный взнос будет направляться на погашение основной части взятой задолженности, а это позитивно повлияет на полную стоимость кредита в сторону ее уменьшения.

Как производят перерасчет запланированного платежа при частичном погашении?

Как уже отмечалось, при частичном закрытии долга перед банком могут изменить либо ежемесячный взнос, либо срок. Для Сбербанка характерен только первый вариант с изменением суммы.

Читайте также: Где посмотреть БИК карты Сбербанка

Желательно уметь рассчитывать новый график, чтобы проконтролировать банковских работников. Для этого вам нужно знать:

• долг до погашения;
• остаток после внесения денежных средств;
• срок, который остался.

В Сбербанке для расчёта применяется специальная формула: X=S/N + M, где

X – то, что вам придётся ежемесячно отчислять на банковский счёт;

S – остаток вашего долга;

N – количество месяцев, в течение которых вы будете оставаться должником;

M – месячная процентная ставка.

Условия досрочного погашения

Условия досрочного погашения тела займа расписаны в договоре, заключаемом между банком и клиентом. В нём говорится, что последний должен обратиться в финучреждение заранее (за месяц до очередного платежа), рассчитать количество средств, которые нужно будет отдать и заполнить специальный бланк заявления. Его можно получить в банке или скачать в интернете.

Читайте также: Самая лучшая и выгодная карта Сбербанка

Если обратиться позже, к примеру, за неделю до очередного перевода денег, проценты за эту неделю останутся неучтёнными. В результате, они будут считаться долгом, на который будут начисляться новые проценты.
Мнение экспертаАлександр ИвановичФинансовый экспертЗадать вопрос экспертуПо правилам Сбербанка, если у вас появилось намерение частично или полностью погасить долг, нужно обратиться в финучреждение за 30 дней до следующего списания.

Как осуществить оплату займа досрочно

Согласно правилам Сбербанка условия досрочной оплаты займа различаются в зависимости от того, идет ли речь о:

Существенное различие в процедуре между двумя этими случаями в том, что окончательная оплата производится в любой день (если это не выходной и не праздник), а частичная — происходит в очередную дату, когда должен быть произведен аннуитетный платеж.

Осуществить такое действие можно либо в отделении банка (об этом варианте будет рассказываться подробно в нескольких следующих разделах), либо онлайн на портале Сбербанка (этому методу посвящен один специальный раздел ниже).

Пошаговая инструкция действий

Если намерены досрочно погасить задолженность по взятому в Сбере займу, алгоритм ваших действий должен быть следующим:

1. Внимательно прочитайте контракт, который заключили со Сбербанком, особенно пункты, посвящённые досрочному закрытию долга. Изучите выданный менеджером график.
2. Произведите самостоятельные расчёты, чтобы прикинуть, готовы ли закрыть кредит.
3. Сверьте полученные цифры с цифрами, которые предоставит банковский менеджер при обращении в учреждение или онлайн калькулятор.
4. Заполните бланк заявления о том, что намереваетесь осуществить досрочное погашение.
5. Ближе к сроку выплат перечислите на счёт необходимое количество денег.
6. Придите в офис учреждения, чтобы получить новый график, если погашали часть долга, и справку о закрытии кредита, если внесли всю сумму.

Не забудьте поинтересоваться, какую сумму сэкономили в результате своих действий.

Формула расчета

Существует несколько формул и в договоре со Сбербанком указано, какую именно схему они использовали для подсчета. В любом случае итоговые значения не будет значительно отличаться.

Вариант 1

Размер ежемесячной выплаты (X) рассчитывается по такой формуле:

[latex]X = Sm ? K[/latex],

где Sm – общая величина выданных в заем денежных средств, а К – специальный коэффициент, который определяется по формуле:

[latex]K= \frac{Pm?(Pm+1)^N}{(1+Pm)^N-1}[/latex],

где число Pm – это процентная ставка за месяц, которая определяется путем деления числа годовой ставки на 12 и на 100, а N – общий срок кредитования (в месяцах).

Вариант 2

[latex]X= Sm ?(Pm+\frac{Pm}{(1 + Pm)^N – 1})[/latex]

где Sm – общий размер выданного займа, Р – двенадцатая часть годовой ставки, N – общий срок (в месяцах).

Оплата первоначального взноса по ипотеке

Покупатель обязан выплатить собственнику залоговой квартиры первоначальный взнос. Оставшаяся часть стоимости жилплощади будет выдана в виде ипотечной ссуды. Величина первого платежа доходит до 50% от рыночной цены приобретаемой квартиры. Чем выше уплаченная сумма, тем ниже переплата по займу. Перечисление крупного первоначального взноса подтверждает платёжеспособность клиента и положительно оценивается финансистами. Если человек платит 40-50% от цены жилплощади, то он вправе рассчитывать на особые условия сотрудничества.

Гашение первого транша можно осуществить за счёт средств семейного капитала. Часть клиентов использует заёмные ресурсы для внесения первого платежа. Такой метод оплаты создаёт дополнительную финансовую нагрузку и увеличивает пассивы личного бюджета. Оптимальным вариантом считается внесение беспроцентных средств, которые образовались за счёт личных накоплений.

В некоторых банках существуют продукты, не предполагающие оплату первоначального взноса. Данные продукты отличаются завышенной стоимостью. Человек обязан предоставить залог, ценность которого значительно превышает величину оформляемой ссуды. Займы без первоначального платежа являются рискованными для кредитора, поэтому он проверяет соискателей особенно тщательно. Для внесения первого взноса по ипотеке в Сбербанке не используются аннуитетные и дифференцированные платежи. Сумма перечисляется единым траншем.

Преимущества и недостатки аннуитетной схемы погашения

Плюсы:

• Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
• Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
• Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции

Минусы:

• Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме. Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница
• Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике». Погашая кредит досрочно, заемщик лишь сокращает срок кредитования. По сути, он выплачивает последние аннуитетные платежи наперед. Но при этом все равно не может пропустить один-два последующих месяцев погашения
• Рассчитать аннуитутный платеж самостоятельно сложнее, чем дифференцированный
• Примерно половину срока погашения заемщик платит проценты банку, а не уменьшает остаток задолженности

Чем это плохо? Допустим, Вы по каким-то причинам перестали погашать свой кредит через полгода после его оформления. Или, наоборот, хотите закрыть его полностью и досрочно.

Вас ждет неприятный сюрприз! Оказывается, после шести месяцев регулярных платежей Вы остались должны банку почти столько же, сколько вначале. Так уж несправедливо устроен аннуитет.

Как посчитать размер аннуитетного платежа?

Для расчета аннуитета есть специальная формула, которую я приводить здесь не буду.

Гораздо проще определить размер своего будущего аннуитетного платежа с помощью кредитного калькулятора (в Интернете их море). К слову, очень рекомендую использовать этот удобный инструмент перед оформлением любого кредита!

Туда можно вбить не только сумму, срок и размер процентной ставки. Но и выбрать схему погашения (аннуитет или дифференцированная), учесть инфляцию, добавить комиссии и даже запланировать досрочное погашение. Ну, и конечно, детальные графики платежей (с делением на «тело» кредита и проценты) тоже отображаются онлайн.

А еще для расчета аннуитета можно использовать удобную формулу (любимая таблица Excel).

Допустим, Вы хотите оформить кредит на 100 000 рублей под 16% годовых на пять лет (60 месяцев). Забиваем в любой пустой ячейке Excel такое «заклинание»: =ПЛТ(0,016; 60; -100000). Жмем Enter и получаем размер ежемесячного платежа: 2605 рублей 7 копеек. Расчет готов!

А вот узнать актуальное соотношение в этих 2605 рублях «тела» кредита и процентов можно либо у сотрудника банка, либо в распечатке графика платежей.

Переплата по аннуитету всегда выше, чем по классической схеме!

Чтобы не быть голословным, используем кредитный калькулятор с разными схемами погашения.

Пример №1. Маленькие суммы и короткие сроки

Оформляем символический кредит в Сбербанке на 20 000 рублей на 2 года под 20% годовых. По аннуитетной схеме конечная переплата составит 4430 рублей (для удобства цифры я буду округлять). По дифференцированной – 4160 рублей. Согласитесь, разницей в 270 рублей вполне можно пренебречь.

Пример №2. Крупные суммы и короткие сроки

Мы решили, что 20 000 рублей – это мало и берем в кредит уже на 200 000 рублей на те же два года и под 20% годовых. За два года аннуитета мы переплатим банку 44 200 рублей. А если выберем классическую схему, то переплата составит 41 600 рублей. Разница — 2600 рублей. Не так уж и много, но сам факт…

Пример №3. Крупные суммы и длинные сроки

А теперь давайте «замахнемся» на ипотеку. Кредит в 2 000 000 рублей мы берем на 20 лет под 14% годовых (стандартная ставка для ипотеки).

Погашая такой кредит равными аннуитетными платежами, мы переплатим банку 3,961 млн. рублей. Дифференцированная схема погашения снижает размер конечной переплаты до 2,811 млн. рублей. Разница — 1,15 млн. рублей! Согласитесь, миллион рублей стоит того, чтобы при оформлении «длинных» кредитов всегда выбирать дифференцированную схему погашения. Общая же стоимость покупки в результате вырастает вдвое... невольно задумаешься — «А может накопить?».

Аннуитетные платежи: чем отличаются от других схем?

Оформляя займ, вы можете выбрать схему, по которой в дальнейшем будете рассчитываться с финансовым учреждением. Аннуитетный платёж предполагает, что возврат долга финучреждению будет осуществляться в равных долях в одни и те же сроки.

Особенность вида в том, что на начальном этапе в плановый платёж закладывается около 30% от того, что составляет основной долг. С прошествием времени эта цифра возрастает. Это означает, что заёмщику выгоднее не затягивать с возвратом средств вплоть до последней даты, а рассчитаться раньше. Так он сэкономит деньги.

• Досрочное погашение кредита в Альфа Банке
• Дифференцированный платеж и аннуитетный: в чем разница?
• Какой платеж в сбербанке аннуитетный или дифференцированный?

Каким может быть досрочное погашение при аннуитетных платежах?

При описываемом типе платежей по займу вы можете произвести один из 2-х вариантов расчётов:

• полностью вернуть долг банку;
• сделать частичное погашение суммы долга.

И первое, и второе выгодно.

Частичное

Частичной выплате, то есть, когда клиент отдаёт банку не всё, что задолжал, а половину или какую-то часть, также характерны два варианта:

• при перерасчёте неизменным остаётся срок, в течение которого клиент обязался произвести погашение, но уменьшается сумма ежемесячных взносов на счёт финучреждения;
• сумма ежемесячного платежа остаётся прежней, но меняется срок в сторону уменьшения.

 Полное

Наиболее выгодный вариант – полное досрочное погашение долга перед Сбербанком. В этом случае сумма, которую клиент должен переплатить уменьшается на максимальный показатель.
Мнение экспертаАлександр ИвановичФинансовый экспертЗадать вопрос экспертуВажно: если вы намерены до окончания срока вернуть все долги банку, недостаточно просто внести нужную сумму на счёт. Досрочное погашение возможно при условии обращения в банк и написания заявления.

Внеплановое погашение ипотеки

Каждый должник вправе погасить ссуду досрочно без уплаты комиссий. Внеплановое погашение осуществляется на основании письменной заявки клиента. Частичный досрочный возврат позволяет сократить срок договора и уменьшить величину ежемесячной выплаты. Если физлицо собирается погасить ссуду полностью, то ему нужно уточнить остаток задолженности у работника банка. Недостаток или излишек денег на счёте осложняет процесс погашения ссуды.

После того как кредит будет закрыт, клиенту следует взять выписку об отсутствии задолженности. Также необходимо аннулировать страховой контракт. Снятие обременения с залоговой недвижимости производит Росреестр (для осуществления операции требуется оплатить госпошлину).

График платежей

После подписания соглашения физлицо получает план погашения задолженности, в котором указываются даты платежей, остаток долга и начисленные проценты. Также в графике указывается аннуитетные платежи и общий остаток задолженности. Нарушение сроков зачисления денег может повлечь наложение штрафных санкций со стороны заимодавца. Должнику придётся выплачивать штраф, величина которого определяется ключевой ставкой (устанавливается ЦБ). Если клиент не сможет рефинансировать или реструктуризовать задолженность, то он утратит права на залог.

Должник может погасить заём следующими способами:

• Передача наличных через кассу;
• Перечисление безналичных средств со счёта;
• Перевод денег с пластиковой карты.

Кроме перечисленных способов плательщик может пользоваться банкоматами и информационно-платёжными терминалами, оснащёнными купюроприёмными устройствами. При зачислении денег на счёт комиссия не взимается. Для перевода денежных средств заёмщик может использовать приложение для смартфона. ПО предоставляется бесплатно. Процесс перевода наличных можно автоматизировать. Для этого нужно обратиться в бухгалтерию предприятия и подписать заявление о регулярном списании части зарплаты.

Персональный план погашения ипотеки

Индивидуальный график обычно составляется для организаций, бизнес которых носит сезонный характер. Индивидуальная схема возврата займа может сочетать дифференцированные и аннуитетные платежи, а также периоды «ипотечных каникул«.

Персональный график гашения долга составляется и в случае реструктуризации кредита. Заимодавец по договорённости с должником может периодически изменять срок возврата задолженности. Достаточно экзотической системой возврата заёмных ресурсов является погашение тела долга в конце срока договора. Заёмщик ежемесячно гасит только проценты, величина которых остаётся неизменной.

Изменение платежей при рефинансировании

Физические и юридические лица, желающие снизить переплату по займу, могут воспользоваться программой рефинансирования. Этот продукт даёт возможность переоформить кредит под более низкий процент, а также консолидировать займы, полученные у разных заимодавцев. Каждое заявление на предоставление рефинансирования рассматривается в индивидуальном порядке.

Новый заём оформляется на следующих условиях:

• Минимальный размер — 300 тыс. р;
• Ставка — 9,5% годовых (при условии покупки страхового полиса);
• Максимальный срок договора — 30 лет;
• Предельная величина — 7 млн р.

В качестве обеспечения может быть предоставлен жилой дом, комната или таун-хаус. Займы оформляются гражданам в возрасте от 21 до 75 лет, имеющим постоянное место работы и официальное трудоустройство. Для участия в программе рефинансирования соискатель обязан предъявить:

• Заполненную анкету;
• Паспорт с отметкой о постоянной регистрации;
• Справку, подтверждающую регистрацию по месту пребывания (при наличии временной прописки);
• Трудовую книжку;
• Справку о доходах.

Заявка рассматривается в течение недели. Деньги выдаются в офисе банка по месту регистрации физлица. Если должник несвоевременно перечислит аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, Сбербанк будет взыскивать неустойку.

Как все правильно рассчитать?

Следует учитывать, что при досрочном погашении кредита, правила расчёта зависят от того, какой у вас тип займа: дифференцированный или аннуитетный. Во втором случае расчёты производить намного проще.

Чтобы не допустить ошибку при расчётах, воспользуйтесь следующим:

• графиком погашения долга, полученным при подписании контракта;
• онлайн калькулятором для Сбербанка, расположенном на стороннем сайте (у СБ на ресурсе такого калькулятора нет);
• помощью кассира в одном из офисов финучреждения.

При досрочном погашении кредита узнать, какой долг за вами числится по займу с аннуитетной схемой расчётов, легко, так как задолженность равномерно распределяется по всему периоду.

Насколько выгоден аннуитетный платеж?

Насколько выгоден аннуитетный платеж?

Аннуитетный платеж, как уже было сказано выше, - это равная сумма, которую Вам будет необходимо выплачивать за весь период погашения кредитной задолженности. При этом в самом начале большую часть этой суммы составляют проценты, которые и есть доходом банка, а вот доля кредитного долга в первом платеже достаточно мала, но с каждым новым платежом доля процентов будет уменьшаться, а доля выплачиваемого долга – увеличиваться.

Дифференцированная система погашения кредита предусматривает равную долю кредитного долга в каждом платеже, но в самом начале выплаты, заемщик платит, сверху кредитного долга, еще и процентный долг и с каждым новым платежом процентная доля платежа будет становиться все меньше и меньше. Таким образом самый первый платеж будет наибольшим, а самый последний сравнительно небольшим.

Аннуитетный платеж: что это такое?

Аннуитетный платеж: что это такое?

Для начала стоит разобраться в том, что же такое аннуитетный платеж и с чем его едят. Аннуитетный платеж – это такая система погашения кредитной задолженности, при которой ежемесячно заемщик должен вносить одинаковую сумму, в которую входит и процентная ставка. Проще говоря, в самом начале сотрудник банка Вам рассчитает сумму ежемесячного платежа, которую Вам нужно запомнить и оплачивать определенный период. В сумму ежемесячного платежа будет входить и процентная ставка, но каждый раз она будет рассчитана от оставшейся суммы долга. Многие говорят о том, что при такой системе погашения, заемщик переплачивает лишний процент. Но человеку, не посвященному в тонкости математической науки, разобраться в этом очень сложно, так как расчет аннуитетного платежа совершается с помощью нескольких формул, вот почему куда проще все рассчитать, воспользовавшись специальным калькулятором, которых достаточно много в сети.

Стоит ли оформлять ипотеку?

Квартирный вопрос — это одна из актуальных проблем российского общества. Большинство экономически активного населения, получающее среднюю зарплату 20-25 тыс. рублей, не может накопить на собственную жилплощадь. Недвижимость покупают только предприниматели, топ-менеджеры и высокооплачиваемые чиновники. Кому-то вожделенные метры достаются от родственников. Кто-то имеет право на аренду квартиры, принадлежащей муниципалитету. Часть граждан становится домовладельцами в результате мошеннических операций.

Некоторые аналитики считают, что высокая стоимость недвижимости в Российской Федерации связана с коррумпированностью строительной отрасли. Кто-то связывает завышенную цену квадратного метра с необходимостью закупки дорогих иностранных строительных материалов.

Многие пары вынуждены снимать комнаты, и постоянно менять место жительства. Владельцы помещений часто указывают в объявлениях, что им не требуются постояльцы с детьми и животными. Наличие маленьких детей сильно осложняет поиск жилья. Для многих россиян, имеющих детей, заём — это единственный способ решения жилищной проблемы.

Крупная ссуда налагает серьёзные ограничения на домашний бюджет. Платежи по займу составляют 30-40% от дохода семьи. Для комфортного возврата задолженности лучше найти дополнительные источники прибыли и сократить расходы домашнего хозяйства. Также следует уменьшить долговую нагрузку.

Как рассчитываются проценты переплаты?

Для того чтобы рассчитать, сколько вы переплатили, необходимо сумму процентов разделить на месяцы, в которые вы использовали банковские средства.

Можно также попросить рассчитать для вас сумму переплаты кредитного инспектора и сравнить его данные с вашими.
Мнение экспертаАлександр ИвановичФинансовый экспертЗадать вопрос экспертуВажно: по закону РФ граждане с официальным доходом имеют право на возврат 13% от переплаченной суммы. Для этого нужно подать в налоговую службу пакет документов.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита?

При досрочном закрытии кредита у заёмщика есть возможность вернуть часть денег, уплаченных за страховку. Речь идёт о периоде кредитования, который не был использован. Алгоритм возврата денег такой:

1. Обращаетесь в страховую компанию или Сбербанк.
2. Заполняете специальную форму заявления.
3. Предоставляете необходимые документы:

•  копию удостоверения личности;
•  копию контракта, заключённого с банком;
•  справку о том, что ничего не должны финучреждению.

4. Ждёте принятия решения.
5. При положительном ответе ожидаете, когда деньги будут зачислены на счёт.

Пример расчета

Клиент взял потребительский кредит в Сбербанке в 100 тыс. р. на 5 лет под ставку 20% годовых.

• Sm = 100 000,
• N = 5 x 12 = 60,
• P = 20% : 12: 100 = 0,017

Вариант 1

[latex]K=\frac{0,017?(0,017+1)^{60}}{(1+0,017)^{60}-1}=\frac{ 0,047}{1,75}= 0,0268[/latex]

Х = 100 000 х 0,0268 = 2 680 р.

Читайте также: Как перевести денежные средства на киви-кошелек со Сбербанка

Величина ежемесячного взноса составит 2680 р., а величина общей переплаты составит (2680 х 60) – 100 000 = 60 800 р.

Вариант 2

[latex]X=100000 ?(0,017+\frac{0,017}{(1+0,017)^{60}- 1})= 2 677,02 р.[/latex]

С помощью формул расчет не очень удобен, поэтому множество вебсайтов, в том числе и официальный сайт Сбербанка, предоставляют специальные калькуляторы для удобства построения графика взносов.

Для расчета структуры ежемесячной выплаты можно воспользоваться формулами для подсчета количества процентов Проц=Sn ?P/12,

где Sn – остаток по займу (для первой оплаты Sn = Sm, т. е. общему размеру займа), P = годовая ставка поделенная на 100

Из нашего примера:

Sn за 1-й месяц равен 100 000 рублей, P = 20%:100 = 0,2.

Проц. = 100 000 x 0,2:12 = 1,666

Из вычисленных выше 2 680 р., 1,666 р. уйдет на уплату процентов по займу (см. Проценты по кредитам Сбербанка). Вычтя из ежемесячной величины начислений размер процентов, можно подсчитать, сколько уйдет на оплату «тела» займа. 2 680 – 1 666 = 1 014 р.

Для каждого последующей уплаты долга Sn рассчитывается путем вычитания из общего долга оплаченной суммы. Из примера:

[latex]100 000 – 2 680 = 97 320 руб.[/latex] – остаток долга.

Как правильно рассчитать

Расчет выгоды должнику от того, что он произведет погашение своего долга (его доли) ранее срока может быть осуществлен с помощью кредитного калькулятора онлайн. В этом сервисе должны быть введены его сумма, а также его процентная ставка и срок.

Фото: кредитный калькулятор на сайте Сбербанка

Далее пользователь вводит сумму, которую он желает погасить ранее срока, после чего ему будет выдан результат, сколько он сможет сэкономить по кредиту, перечислив средства в этой величине.

Суть аннуитета

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Аннуитетный платеж включает в себя и «тело» кредита, и проценты по нему. Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита. А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.